Umschuldungskredit: Kosten, Ablauf & Umschulden trotz SCHUFA

Ein Umschuldungskredit ist ein neuer Ratenkredit, mit dem Sie einen oder mehrere teure Kredite, den Dispo oder Kreditkartenschulden ablösen. Er lohnt sich, wenn der Gesamtbetrag des neuen Kredits samt Vorfälligkeitsentschädigung unter den restlichen Kosten der alten Verträge liegt; eine niedrigere Monatsrate allein ist noch keine Ersparnis.

Eine Umschuldung trotz negativer SCHUFA ist schwieriger, weil Banken die Bonität für den neuen Kredit erneut prüfen. Vermittler wie CrediMaxx arbeiten dafür auch mit Banken zusammen, die keine SCHUFA-Auskunft einholen, verlangen aber Einkommensnachweise und höhere Zinsen. Für alle anderen empfehlen wir Smava: Eine SCHUFA-neutrale Anfrage zeigt, welche Banken die Umschuldung zu welchem Zins anbieten. Unsere Empfehlungen im Überblick:

Umschuldungskredit: Welche Anbieter passen?

Für eine Umschuldung eignen sich Vergleichsportale und Kreditvermittler, weil Sie dort mit einer Anfrage sehen, welche Bank den Kredit mit dem Verwendungszweck Umschuldung annimmt. Wer seinen Kredit ablösen will, vergleicht die Angebote beim Gesamtbetrag und bei der Laufzeit, nicht nur bei der Rate.

1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken mit einer Anfrage

Smava vergleicht Umschuldungskredite vieler Partnerbanken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage; umschulden lassen sich laut Smava Ratenkredite, Dispokredite, Autokredite, Kreditkartenschulden und Baufinanzierungen. Laut eigener Garantie zahlt Smava eine Einmalzahlung, wenn das günstigste über Smava gefundene Angebot teurer ist als ein vergleichbares Angebot einer inländischen Bank; die Bedingungen stehen auf smava.de. Die Ablösung des alten Kredits übernimmt auf Wunsch die neue Bank, sonst kündigen Sie selbst.

2. auxmoney: Am besten, wenn die Bonität nicht perfekt ist

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit und bewertet die Bonität mit einem eigenen Score, in dem die SCHUFA nur ein Faktor unter vielen ist. Das passt für Umschuldungen, bei denen ein älterer Eintrag oder mehrere laufende Kredite die Chancen bei klassischen Banken senken. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral, Zwischentilgungen kosten nichts extra.

3. CrediMaxx: Am besten für die Umschuldung trotz negativer SCHUFA

CrediMaxx vermittelt nach eigenen Angaben Umschuldungskredite von 4.000 bis 60.000 Euro mit 48 bis 120 Monaten Laufzeit; die erste Rate wird vier Wochen nach Vertragsabschluss abgebucht. Bei negativen SCHUFA-Einträgen vermittelt CrediMaxx auch Kredite ohne SCHUFA-Abfrage, laut Anbieter in festen Stufen von 3.500 bis 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit und ab 1.600 Euro Nettoeinkommen. Diese Kredite kosten mehr als ein Ratenkredit über den SCHUFA-neutralen Vergleich, und auch hier prüft die Bank Einkommen und Ausgaben.

Was ist ein Umschuldungskredit?

Ein Umschuldungskredit ist ein Ratenkredit mit dem Verwendungszweck Umschuldung: Die neue Bank zahlt die Restschuld der alten Verträge aus, und Sie tilgen danach nur noch einen Kredit mit einer Rate. Typische Gründe sind ein niedrigerer Zins, die Bündelung mehrerer Kredite oder eine Rate, die nach einem Jobwechsel, gestiegenen Lebenshaltungskosten oder Nachwuchs wieder zum Haushaltsbudget passt.

Banken bewerten den Verwendungszweck Umschuldung oft positiv, weil ein teurer Kredit durch einen günstigeren ersetzt wird und die monatliche Belastung sinkt. Wer dagegen einen laufenden Kredit um zusätzliches Geld erhöhen will, stockt den Kredit auf; auch dann wird der alte Kredit abgelöst, aber der neue Betrag ist höher. Soll der alte Vertrag weiterlaufen, geht es um einen Kredit trotz laufendem Kredit.

Umschuldung oder Schuldenfalle?

Eine Umschuldung hilft nur, solange Sie die neue Rate dauerhaft zahlen können. In der Schuldenfalle stecken Sie, wenn neue Kredite nur noch alte Schulden bedienen und Einnahmen die festen Ausgaben nicht mehr decken; dann verschiebt ein weiterer Kredit das Problem und macht es teurer. In diesem Fall ist eine kostenlose Schuldnerberatung der bessere erste Schritt.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung insgesamt weniger kostet als die restlichen Raten der alten Kredite. Das ist meist der Fall bei einem Dispo, der seit Monaten im Minus steht, bei Kreditkarten mit Teilzahlung, bei Krediten mit deutlich höherem Zins als heute und wenn sich Ihre Bonität seit dem alten Vertrag verbessert hat.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Ein alter Ratenkredit hat noch 10.000 Euro Restschuld und 48 Monate Restlaufzeit zu einem gebundenen Sollzins von 12,50 % p. a. (effektiver Jahreszins 13,24 %); die Rate beträgt 265,80 Euro, offen sind noch 12.758,40 Euro. Der neue Kredit über 10.100 Euro deckt Restschuld und 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung (1 %) ab: Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, Rate 247,57 Euro, Gesamtbetrag 11.883,36 Euro. Die Umschuldung spart damit 875,04 Euro.

Die letzte Spalte zeigt den häufigsten Fehler: Mit 72 statt 48 Monaten sinkt die Rate auf 178,12 Euro, der Gesamtbetrag liegt aber mit 12.824,64 Euro um 66,24 Euro über den restlichen Kosten des alten Kredits. Nicht lohnend ist eine Umschuldung auch, wenn der alte Kredit kurz vor dem Ende steht oder der Zinsunterschied die Ablösekosten nicht deckt.

Welche Kredite lassen sich umschulden?

Umschulden lassen sich fast alle Verbraucherkredite; Unterschiede gibt es bei den Ablösekosten und beim Zeitpunkt.

Dispokredit

Der Dispokredit ist der klassische Umschuldungsfall, weil Dispozinsen meist deutlich über Ratenkreditzinsen liegen und keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Wer den Dispo über Monate nutzt, spart mit einem Ratenkredit oft mehrere Hundert Euro im Jahr. Senken Sie danach den Disporahmen, damit das Konto nicht erneut ins Minus läuft. Schritt für Schritt erklärt das unser Ratgeber Dispokredit ablösen.

Ratenkredit und Autokredit

Ratenkredite und Autokredite können Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; die alte Bank darf dafür eine begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei einer Ballonfinanzierung lohnt sich der Blick auf die hohe Schlussrate, die Sie mit einem Ratenkredit in gleichmäßige Raten umwandeln.

Kreditkarte, Ratenkauf und Buy now, pay later

Teilzahlungen mit der Kreditkarte, Ratenkäufe beim Händler und Buy-now-pay-later-Raten haben oft hohe Zinsen und laufen parallel nebeneinander. Ein Umschuldungskredit bündelt sie zu einer Rate und schafft Überblick.

Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung schulden Sie in der Regel zum Ende der Zinsbindung um, per Anschlussfinanzierung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Vorher ist die Ablösung teuer, denn die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Immobilienkrediten nicht auf 1 % gedeckelt. Nach § 489 BGB können Sie einen Immobilienkredit mit fester Zinsbindung aber spätestens zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

Was kostet die Vorfälligkeitsentschädigung?

Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt bei Ratenkrediten nach § 502 BGB höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn bis zum vereinbarten Laufzeitende noch mehr als ein Jahr bleibt, und höchstens 0,5 %, wenn es weniger ist. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die Sie bis zum Laufzeitende noch gezahlt hätten.

Keine Vorfälligkeitsentschädigung fällt an bei Krediten mit variablem Zins wie dem Dispo, wenn eine vereinbarte Restschuldversicherung die Rückzahlung leistet, oder wenn die Angaben zur Berechnung im Kreditvertrag unzureichend sind. Bei 10.000 Euro Restschuld und mehr als einem Jahr Restlaufzeit sind es höchstens 100 Euro.

Ist die Vorfälligkeitsentschädigung beim Baukredit auch gedeckelt?

Nein, bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen gilt die Grenze von 1 % nicht. Die Bank berechnet den Schaden aus entgangenen Zinsen abzüglich ersparter Kosten, und bei hohen Restschulden kommen schnell mehrere Tausend Euro zusammen. Rechnen Sie bei einem Baukredit deshalb genau, ob die Zinsersparnis die Entschädigung übersteigt.

Wie hoch muss der Umschuldungskredit sein?

Der Umschuldungskredit muss die Ablösesumme aller alten Verträge decken: Restschuld zum Ablösetag, bis dahin aufgelaufene Zinsen und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Fordern Sie bei jeder alten Bank eine Ablösebescheinigung an, die genau diesen Betrag zu einem Stichtag nennt, und planen Sie einige Tage Puffer für die Überweisung ein.

Nehmen Sie nicht mehr auf als die Ablösesumme, es sei denn, Sie brauchen bewusst zusätzliches Geld. Jeder zusätzliche Euro verlängert die Laufzeit oder erhöht die Rate, und ein Kreditrechner zeigt vorab, wie sich Betrag, Laufzeit und Zins auf Rate und Gesamtbetrag auswirken.

Umschuldung trotz SCHUFA: Was ist möglich?

Eine Umschuldung trotz SCHUFA-Eintrag ist möglich, wenn das Einkommen für die neue Rate reicht und der Eintrag den Kredit nicht von vornherein ausschließt. Ältere, erledigte Einträge oder ein mittlerer Score verschlechtern meist den Zins; offene Zahlungsstörungen, ein Eintrag im Schuldnerverzeichnis oder eine laufende Insolvenz führen bei den meisten Banken zur Ablehnung.

Was macht die SCHUFA bei der Umschuldung?

Die SCHUFA ist eine Auskunftei und entscheidet nicht selbst über den Kredit. Banken beziehen ihre Daten neben Einkommen, Ausgaben und bestehenden Krediten in die eigene Prüfung ein. Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage über ein Vergleichsportal ist für andere Banken nicht sichtbar und beeinflusst den Score nicht; erst der Kreditantrag und der neue Vertrag werden gemeldet.

Wann lohnt sich die Umschuldung trotz SCHUFA?

Auch mit SCHUFA-Eintrag lohnt sich die Umschuldung nur, wenn der Gesamtbetrag des neuen Kredits samt Ablösekosten unter den restlichen Kosten der alten Verträge liegt oder eine notwendige, dauerhaft tragbare Entlastung schafft. Stellen Sie dafür Restschulden, verbleibende Raten, Vorfälligkeitsentschädigung und den Gesamtbetrag des neuen Angebots gegenüber. Wie sich die Umschuldung auf den Score auswirkt, lässt sich nicht pauschal vorhersagen; rechnen Sie nicht mit einer bestimmten Score-Änderung.

SCHUFA-Daten prüfen und Fehler berichtigen

Prüfen Sie vor dem Antrag Ihre gespeicherten Daten mit der kostenlosen SCHUFA-Datenkopie. Falsche oder veraltete Angaben melden Sie mit Belegen zur Berichtigung; die Bearbeitung dauert einige Tage bis Wochen. Berechtigte negative Einträge lassen sich dagegen nicht wegen eines geplanten Kreditantrags löschen. Erledigte Zahlungsstörungen löscht die SCHUFA drei Jahre taggenau nach Erledigung, bei vollständiger Zahlung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung ohne weitere Negativdaten und ohne Einträge aus Schuldnerverzeichnis oder Insolvenzbekanntmachungen bereits 18 Monate nach dem Ausgleich.

Sicherheiten und zweiter Kreditnehmer

Ein zweiter Kreditnehmer mit gutem Einkommen und sauberer SCHUFA senkt das Risiko für die Bank am stärksten, denn beide haften für den ganzen Kredit. Auch Sicherheiten wie eine Immobilie, ein abbezahltes Fahrzeug, Unternehmensanteile oder eine Risikolebensversicherung geben Sie beim Antrag an; sie fließen in die Prüfung ein, ersetzen aber kein ausreichendes Einkommen.

Kredit ohne SCHUFA: Warnzeichen erkennen

Seriöse Kreditgeber prüfen die Kreditwürdigkeit immer; "ohne SCHUFA" heißt nur, dass keine SCHUFA-Auskunft eingeholt wird. Warnzeichen sind Vorkosten vor der Auszahlung, Nachnahmesendungen, kostenpflichtige Zusatzverträge und das Versprechen, die Zusage sei sicher. Auch ausländische Banken verlangen Nachweise; vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Vertragsbedingungen, bevor Sie unterschreiben.

Voraussetzungen und Unterlagen für die Umschuldung

Für einen Umschuldungskredit gelten die üblichen Voraussetzungen eines Ratenkredits: Sie sind volljährig, haben Wohnsitz und Girokonto in Deutschland, ein regelmäßiges Einkommen und eine ausreichende Bonität. Viele Banken erwarten außerdem, dass Sie seit mindestens sechs Monaten beim selben Arbeitgeber beschäftigt sind und nicht in der Probezeit stehen. Nach Abzug von Miete, Unterhalt und anderen festen Ausgaben muss genug Geld für die neue Rate bleiben.

• Ausweis: gültiger Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung; ein abgelaufenes Dokument verlängern Sie vor dem Antrag.
• Einkommensnachweise: die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen, bei Selbstständigen Steuerbescheide.
• Kontoauszüge: meist der letzten Monate, alternativ per digitalem Kontoblick.
• Unterlagen zu den alten Krediten: Kreditverträge und Ablösebescheinigungen mit Restschuld und Kontonummer für die Ablösung.

Reichen Sie die Unterlagen über den Kanal ein, den die Bank vorgibt, und achten Sie darauf, dass sie aktuell und gut lesbar sind; das spart Rückfragen und Zeit.

Kredit umschulden in 4 Schritten

• Bestand aufnehmen: Listen Sie alle Kredite mit Restschuld, Zins, Rate, Restlaufzeit und möglicher Vorfälligkeitsentschädigung auf.
• Angebote vergleichen: Geben Sie im Kreditvergleich den Verwendungszweck Umschuldung und die Ablösesumme an und vergleichen Sie Gesamtbetrag und effektiven Jahreszins bei gleicher Laufzeit.
• Antrag stellen: Persönliche Angaben, Einkommen und Ausgaben machen Sie online; die Legitimation läuft per Video-Ident oder Post-Ident, der Vertrag per digitaler Unterschrift.
• Alte Kredite ablösen: Die neue Bank überweist die Ablösesumme direkt an die alten Gläubiger oder zahlt an Sie aus; dann überweisen und kündigen Sie selbst. Kontrollieren Sie, dass die alten Konten danach auf null stehen.

Auszahlung und Ablösung der alten Kredite

Bei einer Umschuldung ist eine korrekte Ablösung wichtiger als eine schnelle Auszahlung. Lassen Sie sich Restschuld und Vorfälligkeitsentschädigung vom bisherigen Kreditgeber schriftlich bestätigen und planen Sie Zeit für Kreditprüfung, Vertragsabschluss und Überweisung ein; die Bearbeitungsdauer hängt von Anbieter, Unterlagen und Prüfung ab. Zahlen Sie die alten Raten weiter, bis die Ablösung bestätigt ist, damit keine Zahlungsstörung entsteht.

Laufzeit und Zinsen richtig wählen

Die Laufzeit bestimmt Rate und Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Zinskosten und kann die Ersparnis aufzehren, wie das Rechenbeispiel oben zeigt. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können, und achten Sie auf kostenlose Sondertilgungen. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 laut Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro.

Schulden bezahlen ohne neuen Kredit: Welche Alternativen gibt es?

Wenn ein Umschuldungskredit nicht genehmigt wird oder die Rate nicht tragbar wäre, helfen Wege ohne neuen Kredit:

• Bestandsaufnahme und Haushaltsplan: Stellen Sie alle Gläubiger, Beträge und Fälligkeiten den monatlichen Einnahmen gegenüber; oft reicht es, Fixkosten wie Verträge und Abos zu senken.
• Stundung oder Ratenpause: Viele Banken setzen Raten auf Antrag für einige Monate aus; der Gläubiger muss zustimmen, und die Laufzeit verlängert sich.
• Vergleichszahlung: Gläubiger verzichten manchmal auf einen Teil der Forderung, wenn Sie den Rest auf einmal zahlen; bei vielen Gläubigern ist das schwer zu verhandeln.
• Schuldnerberatung: Anerkannte Schuldnerberatungsstellen der Verbraucherzentralen, Kommunen und Wohlfahrtsverbände beraten kostenlos, verhandeln mit Gläubigern und begleiten bei Bedarf die Verbraucherinsolvenz.

Zahlen Sie Schulden nicht, folgen Mahnungen, Inkasso, ein SCHUFA-Eintrag und im schlimmsten Fall ein gerichtliches Mahnverfahren mit Pfändung. Deshalb lohnt es sich, früh mit den Gläubigern zu sprechen. Nicht alle Schulden sind gleich: Kredite für Ausbildung, Auto für den Arbeitsweg oder eine Immobilie schaffen bleibenden Wert, Konsumschulden für Urlaub oder Elektronik nicht; diese tilgen Sie zuerst.

Vor- und Nachteile eines Umschuldungskredits

• Vorteil: Niedrigere Zinsen senken die Gesamtkosten, wenn der Zinsunterschied die Ablösekosten übersteigt.
• Vorteil: Eine Rate statt vieler Raten schafft Überblick und senkt das Risiko, eine Zahlung zu vergessen.
• Vorteil: Der Dispo wird frei und steht wieder als Reserve zur Verfügung.
• Nachteil: Vorfälligkeitsentschädigung und eine längere Laufzeit können die Ersparnis aufzehren.
• Nachteil: Der neue Kredit erfordert eine neue Bonitätsprüfung; mit SCHUFA-Eintrag sind die Zinsen höher.
• Nachteil: Wer den freien Dispo erneut nutzt, hat am Ende mehr Schulden als vorher.

Häufige Fragen zum Umschuldungskredit

Kann man einen Kredit jederzeit umschulden?

Ja, einen Ratenkredit können Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen und damit umschulden; die alte Bank darf nur die gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei Immobilienkrediten mit Zinsbindung brauchen Sie dafür ein berechtigtes Interesse, oder Sie warten bis zum Ende der Zinsbindung. Soll statt der Bank die Person wechseln, etwa nach einer Trennung, können Sie den Kredit übertragen, wenn die Bank zustimmt.

Kann ich einen Umschuldungskredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, auch den Umschuldungskredit können Sie vorzeitig zurückzahlen, zu denselben gesetzlichen Bedingungen. Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen; achten Sie beim Vergleich darauf, wenn Sie in den nächsten Jahren mit Bonus, Erbe oder Steuererstattung rechnen.

Wie viele Kredite kann ich zusammenfassen?

Eine feste Grenze gibt es nicht; entscheidend ist, ob die Bank den Gesamtbetrag nach Ihrem Einkommen und Ihrer Bonität finanziert. Wer viele kleine Kredite bündelt, sollte die Ablösesumme jedes einzelnen Vertrags kennen und alle Verträge in einem Zug ablösen.

Fazit: Umschuldungskredit

Ein Umschuldungskredit lohnt sich, wenn der Gesamtbetrag des neuen Kredits samt Vorfälligkeitsentschädigung unter den restlichen Kosten der alten Verträge liegt. Er passt für teure Dispo- und Kreditkartenschulden, für mehrere parallele Ratenkredite und für alte Kredite mit hohem Zins. Er passt nicht, wenn die neue Rate nur über eine deutlich längere Laufzeit tragbar wird, der alte Kredit fast abbezahlt ist oder die Schulden das Einkommen dauerhaft übersteigen; dann ist die Schuldnerberatung der bessere Weg.

Mit SCHUFA-Eintrag vergleichen Sie zuerst SCHUFA-neutral über Smava und auxmoney; erst wenn das nicht reicht, kommen Kredite ohne SCHUFA-Abfrage in Frage. Die Anbieter für Kredite ohne SCHUFA im Überblick: