Kredit für Studenten ohne Einkommen: Wege, Anbieter & KfW
Einen Kredit für Studenten ohne Einkommen gibt es vor allem als staatlichen Studienkredit: Der KfW-Studienkredit zahlt Studierenden zwischen 18 und 44 Jahren monatlich 100 bis 650 Euro aus, unabhängig von Einkommen und Sicherheiten. Einen klassischen Ratenkredit von einer Bank erhalten Studierende ohne Einkommen dagegen meist nur mit einem zweiten Kreditnehmer, der ein festes Einkommen hat.
Für einen Ratenkredit mit Eltern oder Partner als zweitem Kreditnehmer empfehlen wir zuerst Smava, weil Smava mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote von über 20 Banken vergleicht. auxmoney nennt Studierende ausdrücklich als Zielgruppe.
Unsere Empfehlungen im Überblick:
Kredit für Studenten ohne Einkommen: Die Top-Anbieter
Smava und auxmoney vermitteln freie Ratenkredite, die Sie für Miete, Laptop, Umzug oder ein Semester im Ausland verwenden. Beide prüfen Einkommen und Bonität, deshalb brauchen Studierende ohne Einkommen einen Nebenjob mit regelmäßigem Geldeingang oder einen zweiten Kreditnehmer.
1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken mit zweitem Kreditnehmer
Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das mit einer einzigen Anfrage persönliche Kreditangebote von über 20 Banken einholt. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral. Für Studierende ohne eigenes Einkommen ist Smava sinnvoll, wenn Eltern oder Partner als zweiter Kreditnehmer mitunterschreiben: Dann vergleichen die Banken das gemeinsame Haushaltseinkommen.
Den Antrag schließen Sie online ab, mit Identitätsprüfung per VideoIdent und digitaler Unterschrift. Smava passt, wenn Sie einen freien Ratenkredit suchen und nicht bei jeder Bank einzeln anfragen möchten.
2. auxmoney: Am besten für Studierende mit Nebenjob
auxmoney vermittelt Online-Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten und nennt Studierende ausdrücklich als Zielgruppe. Statt Gehaltsabrechnungen akzeptiert auxmoney nach eigenen Angaben Kontoauszüge oder einen digitalen Kontoblick, auf dem der Lohn aus dem Nebenjob sichtbar ist.
Die SCHUFA ist bei auxmoney ein Faktor von mehreren, die Anfrage ist SCHUFA-neutral, und Zwischentilgungen sind kostenfrei. Bei vollständigen Unterlagen ist der Betrag laut auxmoney innerhalb von 24 Stunden auszahlungsbereit.
Bekommen Studenten ohne Einkommen einen Kredit?
Ja, Studenten ohne Einkommen bekommen einen Kredit, aber nicht jeden. Staatliche Studienkredite wie der KfW-Studienkredit setzen kein Einkommen voraus, weil die Rückzahlung erst nach dem Studium beginnt. Für einen freien Ratenkredit muss jede Bank nach § 505a BGB die Kreditwürdigkeit prüfen, und ohne regelmäßige Einnahmen fällt diese Prüfung negativ aus.
BAföG und Kindergeld zählen bei den meisten Banken nicht als Einkommen für einen Ratenkredit, weil beide an das Studium oder das Alter gebunden sind und enden. Ein Minijob, eine Werkstudentenstelle oder ein Teilzeitjob zählt dagegen, wenn die Kontoauszüge einen regelmäßigen Lohneingang zeigen. Welche Nachweise Banken statt einer Gehaltsabrechnung akzeptieren, erklärt unser Ratgeber zum Kredit ohne Einkommensnachweis.
Kurz gesagt: Für Lebenshaltungskosten im Studium ist der KfW-Studienkredit der Weg ohne Einkommen. Für eine einzelne Anschaffung brauchen Sie einen Nebenjob mit Lohneingang oder einen zweiten Kreditnehmer.
Welche Kredite gibt es für Studenten?
Für Studierende gibt es vier Kreditarten, die sich in Zweck, Auszahlung und Voraussetzungen unterscheiden:
| Kreditart | Auszahlung | Einkommen nötig? | Rückzahlung |
|---|---|---|---|
| KfW-Studienkredit | 100 bis 650 Euro monatlich | Nein | nach Studium und Karenzzeit in Monatsraten |
| Bildungskredit des Bundes | monatliche Raten über die KfW | Bewilligung durch das Bundesverwaltungsamt | an die KfW nach der Auszahlungsphase |
| Ratenkredit einer Bank | einmaliger Betrag | Ja, oder zweiter Kreditnehmer | sofort in festen Monatsraten |
| Privatdarlehen von Familie | nach Vereinbarung | Nein | nach schriftlicher Vereinbarung |
KfW-Studienkredit ohne Einkommen
Der KfW-Studienkredit finanziert die Lebenshaltungskosten während eines Studiums oder einer Promotion an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland. Die KfW zahlt monatlich zwischen 100 und 650 Euro aus, im Erst- oder Zweitstudium bis zu 14 Semester lang, sodass der Gesamtbetrag bei höchstens 54.600 Euro liegt. Einkommen und Sicherheiten verlangt die KfW nicht, Studierende müssen zu Studienbeginn aber zwischen 18 und 44 Jahre alt sein.
Der Zinssatz des KfW-Studienkredits ist variabel und wird zum 1. April und 1. Oktober für jeweils ein halbes Jahr neu festgelegt. In der Auszahlungsphase zieht die KfW die Zinsen direkt vom Auszahlungsbetrag ab, deshalb sinkt die monatliche Auszahlung mit der Zeit. Nach dem Studium folgt eine Karenzphase, danach zahlen Sie in gleich hohen Monatsraten zurück und können einen Festzins vereinbaren.
Bildungskredit des Bundes
Der Bildungskredit ist ein Förderkredit des Bundes, den Sie beim Bundesverwaltungsamt beantragen. Das Bundesverwaltungsamt schickt mit dem Bescheid ein Vertragsangebot der KfW, die den Kreditvertrag abschließt, die Raten auszahlt und später die Rückzahlung einzieht.
Ratenkredit für Studenten
Ein Ratenkredit einer Bank zahlt den Kreditbetrag einmalig aus und eignet sich für eine einzelne Anschaffung wie einen Laptop, ein gebrauchtes Auto oder eine Kaution. Die Rückzahlung beginnt im Folgemonat, deshalb muss das Einkommen die Rate schon während des Studiums tragen. Wie ein Ratenkredit für Studierende mit Einkommen funktioniert, zeigt unser Ratgeber zum Studentenkredit.
Studienkredit ohne Bürgen: Zweiter Kreditnehmer oder Bürge?
Ohne eigenes Einkommen verbessert ein zweiter Kreditnehmer die Chancen auf einen Ratenkredit am stärksten. Ein zweiter Kreditnehmer, meist Eltern oder Partner, unterschreibt den Kreditvertrag mit und haftet von Anfang an für die gesamte Rate; sein Einkommen zählt in der Haushaltsrechnung mit. Mit einem gut verdienenden zweiten Kreditnehmer steigen auch die Chancen auf einen niedrigeren Zinssatz, weil die meisten Banken bonitätsabhängige Zinsen verlangen.
Ein Bürge haftet dagegen erst, wenn Sie selbst nicht zahlen. Für den Bürgen ist das Risiko nicht kleiner: Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft kann die Bank sofort beim Bürgen einfordern, ohne zuerst bei Ihnen zu vollstrecken. Der KfW-Studienkredit verlangt keine Sicherheiten und damit auch keinen Bürgen; wer keinen Mitantragsteller findet, nutzt deshalb den Förderkredit statt eines Ratenkredits.
Das heißt für Sie: Sprechen Sie offen mit Eltern oder Partner darüber, dass ein zweiter Kreditnehmer die volle Rate schuldet, wenn Sie nach dem Studium nicht zahlen können.
Gibt es einen Studentenkredit ohne SCHUFA?
Nein, einen Ratenkredit ohne SCHUFA-Abfrage vergeben deutsche Banken auch an Studierende nicht, weil sie vor jedem Ratenkredit die SCHUFA abfragen. Der KfW-Studienkredit hängt laut KfW nicht von Einkommen und Sicherheiten ab und ist deshalb für Studierende ohne Einkommen der naheliegende Weg. Kredite ohne SCHUFA-Abfrage von Banken im Ausland verlangen ein festes Einkommen und kommen für Studierende ohne Einkommen nicht infrage.
Wie viel Kredit bekommen Studenten?
Studierende ohne Einkommen bekommen beim KfW-Studienkredit bis zu 650 Euro im Monat, also bis zu 7.800 Euro im Jahr. Bei einem Ratenkredit bestimmt der monatliche Überschuss in der Haushaltsrechnung den Betrag: Mit einem Nebenjob sind meist nur kleine Beträge bis wenige Tausend Euro möglich, mit einem zweiten Kreditnehmer auch höhere Summen. Bei auxmoney beginnen Kredite bei 1.000 Euro.
Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter für einen Kleinkredit: Bei 1.500 Euro Nettodarlehensbetrag, 24 Monaten Laufzeit, 8,21 % gebundenem Sollzins und 8,53 % effektivem Jahreszins, dem Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 laut Bundesbank, zahlen Sie 24 Monatsraten zu je 67,98 Euro, der Gesamtbetrag liegt bei 1.631,52 Euro. Eine Rate von rund 68 Euro muss der Nebenjob neben Miete und Lebenshaltung jeden Monat tragen.
Rückzahlung und Sondertilgung
Ein Ratenkredit wird ab dem Folgemonat in festen Monatsraten zurückgezahlt, der KfW-Studienkredit erst nach Studium und Karenzzeit. Bei der KfW erhalten Sie fünf Monate vor Beginn der Rückzahlung einen Tilgungsplan über zehn Jahre, den Sie annehmen oder anpassen. Die Rückzahlung muss bis zu Ihrem 67. Geburtstag abgeschlossen sein, und in begründeten Fällen ist eine Stundung gegen Stundungszinsen möglich.
Sondertilgungen senken die Zinskosten bei beiden Kreditarten. Bei einem Ratenkredit begrenzt § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %; auxmoney verlangt für Zwischentilgungen nach eigenen Angaben nichts.
Konsum- und Einkaufskredite für Studenten
Konsumkredite wie Ratenzahlung im Onlineshop, „Kauf auf Raten“ oder Kreditkarten mit Teilzahlung verlangen von Studierenden oft keine Gehaltsabrechnung, kosten aber meist mehr Zinsen als ein Ratenkredit und verleiten zu mehreren gleichzeitigen Raten. Für Lebenshaltungskosten im Studium sind sie ungeeignet, weil jede Rate sofort fällig wird und das Studium nicht verlängert.
Welche Alternativen gibt es zum Kredit für Studenten ohne Einkommen?
Die günstigste Finanzierung für Studierende ohne Einkommen ist Geld, das nicht oder nur teilweise zurückgezahlt werden muss. Diese Alternativen kommen vor einem Kredit infrage:
- BAföG: Bei Studierenden ist die Förderung zur Hälfte ein Zuschuss und zur Hälfte ein zinsloses Staatsdarlehen.
- Stipendien, etwa das Deutschlandstipendium oder Stipendien der Begabtenförderungswerke, die nicht zurückgezahlt werden.
- Ein Nebenjob oder eine Werkstudentenstelle, die zugleich die Voraussetzung für einen späteren Ratenkredit schafft.
- Ein Privatdarlehen von Familie oder Freunden mit schriftlichem Vertrag über Betrag, Raten und Laufzeit; Angebote für einen Kredit von Privat über Plattformen prüfen ebenfalls Einkommen.
- Studienfonds und Bildungsfonds mit einkommensabhängiger Rückzahlung nach dem Studium.
Häufige Fragen zum Kredit für Studenten
Gibt es einen zinsfreien Studienkredit?
Nein, KfW-Studienkredit und Bildungskredit kosten Zinsen; zinsfrei ist nur der Darlehensanteil des BAföG. Ein Privatdarlehen der Familie kann zinsfrei vereinbart werden.
Bekommen Schüler einen Kredit?
Nein, Schüler unter 18 Jahren bekommen keinen Bankkredit, weil Minderjährige einen Kreditvertrag nur mit Zustimmung der Eltern und Genehmigung des Familiengerichts schließen und Banken solche Verträge nicht anbieten. Volljährige Schüler ohne Einkommen erhalten einen Ratenkredit nur mit zweitem Kreditnehmer.
Wie schnell wird ein Kredit für Studenten ausgezahlt?
Ein Online-Ratenkredit wird bei vollständigen Unterlagen meist innerhalb weniger Werktage ausgezahlt. Der KfW-Studienkredit zahlt nach Vertragsabschluss monatlich aus.
Fazit
Studierende ohne Einkommen finanzieren Lebenshaltungskosten am einfachsten mit dem KfW-Studienkredit, der kein Einkommen und keine Sicherheiten voraussetzt, oder mit dem Bildungskredit des Bundes. Ein freier Ratenkredit kommt infrage, wenn ein Nebenjob regelmäßig Lohn aufs Konto bringt oder Eltern bzw. Partner als zweiter Kreditnehmer mitunterschreiben.
Für den Ratenkredit vergleichen Sie zuerst SCHUFA-neutral über Smava, prüfen bei auxmoney den Antrag mit Kontoauszügen aus dem Nebenjob und wählen die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie neben Miete und Lebenshaltung sicher tragen.
Anbieter für Kredite ohne SCHUFA-Abfrage im Vergleich: