Existenzgründerkredit 2026: KfW, Bürgschaft & Anbieter

Der wichtigste Existenzgründerkredit ist das ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW: bis zu 200.000 Euro für Investitionen und laufende Kosten, ohne Eigenkapital und beantragt über die Hausbank vor dem Start. Fehlen Sicherheiten, kann eine Bürgschaftsbank einspringen; ein privater Ratenkredit über ein Vergleichsportal passt nur für kleinere Beträge und meist nur, wenn Sie noch ein festes Einkommen haben.

Für den privaten Teil der Finanzierung empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage zeigt, ob und zu welchem Zinssatz Banken Ihnen einen Ratenkredit geben. Diese Seite vergleicht alle Wege: Förderkredit, Bürgschaft, Gründungszuschuss und privaten Ratenkredit, und zeigt, welche Unterlagen Banken von Gründern verlangen.

Welche Kredite gibt es für Existenzgründer?

Für Existenzgründer gibt es vier Finanzierungswege, die sich in Betrag, Kosten und Voraussetzungen deutlich unterscheiden:

• Förderkredit der KfW: bis 200.000 Euro, lange Laufzeit, tilgungsfreie Anlaufjahre, Antrag über die Hausbank.
• Bürgschaft einer Bürgschaftsbank: ersetzt fehlende Sicherheiten für einen Bankkredit.
• Gründungszuschuss: kein Kredit, sondern ein Zuschuss der Agentur für Arbeit für Gründer aus der Arbeitslosigkeit.
• Privater Ratenkredit: schnell und ohne Businessplan, aber teurer, kürzer und nur bei ausreichendem privatem Einkommen.

Ein Geschäftskredit für Existenzgründer läuft bei Banken fast immer über das Förderprogramm, weil der Bank Geschäftszahlen aus der Vergangenheit fehlen und die KfW einen Großteil des Risikos übernimmt.

Privater Ratenkredit für Gründer: Anbieter im Vergleich

Ein privater Ratenkredit ist der schnellste Weg zu Geld für die Gründung und kann den Förderkredit ergänzen, etwa für Ausstattung, einen Laptop oder ein Fahrzeug, wenn der Förderkredit zu aufwendig ist. Banken vergeben ihn aber nach Ihrem privaten Einkommen; ohne Steuerbescheide aus der Selbstständigkeit ist das vor allem bei nebenberuflicher Gründung oder mit zweitem Kreditnehmer möglich. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 20.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 407,54 Euro, Gesamtbetrag 24.452,40 Euro.

1. Smava: Am besten für nebenberufliche Gründer mit festem Einkommen

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote vieler Banken einholt. Von Selbstständigen verlangen die Banken laut Smava in der Regel Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre und eine aktuelle BWA; ein zweiter Kreditnehmer oder Sicherheiten verbessern die Chancen.

Smava passt, wenn Sie nebenberuflich gründen und ein festes Gehalt haben oder mit einem zweiten Kreditnehmer anfragen. Das Geld nehmen Sie dann als Privatkredit auf und haften persönlich dafür.

2. auxmoney: Am besten für Gründer ohne BWA

auxmoney vermittelt Online-Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit. Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer können nach Angaben von auxmoney ohne betriebswirtschaftliche Auswertung anfragen; die SCHUFA ist dort ein Faktor unter mehreren, und Zwischentilgungen sind kostenfrei.

auxmoney passt, wenn Sie noch keine Geschäftszahlen haben und einen kleineren Betrag schnell brauchen. Rechnen Sie mit einem höheren Zinssatz als beim Förderkredit.

3. CrediMaxx: Nur für Gründer mit festem Angestellteneinkommen

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der Kredite ohne SCHUFA-Abfrage in festen Stufen von 3.500 bis 10.000 Euro vermittelt. Voraussetzung ist nach Angaben von CrediMaxx ein Nettoeinkommen ab 1.600 Euro als Angestellter, Arbeiter, Beamter oder Rentner; Einkommen aus Selbstständigkeit reicht dafür nicht.

CrediMaxx kommt deshalb nur infrage, wenn Sie nebenberuflich gründen, Ihr Hauptgehalt die Mindestgrenze erfüllt und Banken wegen Ihrer SCHUFA kein Angebot machen. Der Zinssatz liegt deutlich über dem eines normalen Ratenkredits.

ERP-Gründerkredit StartGeld: Der Förderkredit der KfW

Mit dem ERP-Gründerkredit StartGeld (067) finanziert die KfW nach eigenen Angaben Gründungen, Unternehmensnachfolgen und junge Unternehmen, die vor höchstens fünf Jahren ihre Geschäftstätigkeit aufgenommen haben, im Haupt- oder Nebenerwerb. Die wichtigsten Konditionen laut KfW:

• Kredithöhe bis 200.000 Euro ohne Mindestbetrag, davon bis 80.000 Euro für Betriebsmittel wie Miete, Personal oder Marketing.
• Laufzeit bis 5 Jahre mit bis zu einem tilgungsfreien Jahr oder bis 10 Jahre mit bis zu zwei tilgungsfreien Jahren; Zinsbindung über die gesamte Laufzeit.
• Kein Eigenkapital erforderlich; die KfW übernimmt 80 % des Kreditrisikos der Bank.
• Der Kreditbetrag wird vollständig ausgezahlt; rufen Sie ihn später als sechs Monate nach der Zusage ab, kostet das eine Bereitstellungsprovision von 0,15 % pro Monat.
• Kombination mit anderen KfW- oder ERP-Programmen ist nicht möglich.

Den aktuellen Zinssatz nennt die KfW auf ihrer Programmseite; er hängt von Laufzeit und tilgungsfreier Zeit ab und kann sich jederzeit ändern. Sicherheiten vereinbaren Sie mit Ihrer Bank, denn die verbleibenden 20 % Risiko trägt sie selbst.

So beantragen Sie den KfW-Gründerkredit

Den Förderkredit beantragen Sie nicht direkt bei der KfW, sondern bei einem Finanzierungspartner, meist Ihrer Hausbank oder Sparkasse, und zwar bevor Sie mit dem Vorhaben beginnen. Die Bank prüft Ihr Konzept, reicht den Antrag bei der KfW ein und schließt nach der Zusage den Kreditvertrag mit Ihnen. Für das Bankgespräch brauchen Sie:

• Businessplan mit Geschäftsidee, Zielgruppe, Wettbewerb und Ihrer Qualifikation.
• Investitions- oder Kapitalbedarfsplan, Liquiditätsplan und Rentabilitätsplan; die KfW stellt dafür Vorlagen bereit.
• Lebenslauf, Nachweise über Eigenmittel und gegebenenfalls Angebote für größere Anschaffungen.
• Einwilligung in eine SCHUFA-Auskunft und Angaben zu möglichen Sicherheiten.

Kredit für Existenzgründer ohne Sicherheiten und ohne Eigenkapital

Ein Kredit für Existenzgründer ohne Sicherheiten ist vor allem über zwei Wege möglich: den KfW-Förderkredit mit Risikoübernahme und die Ausfallbürgschaft einer Bürgschaftsbank. Ohne Eigenkapital ist das KfW-StartGeld nach Angaben der KfW ausdrücklich möglich; viele Banken erwarten aber trotzdem einen eigenen Beitrag, weil er zeigt, dass Sie selbst Risiko tragen.

Was zählt zu den Sicherheiten?

Als Sicherheiten akzeptieren Banken werthaltiges Vermögen, das sie im Notfall verwerten können:

• Grundschulden auf Immobilien.
• Sicherungsübereignung von Maschinen, Fahrzeugen oder Warenlager.
• Abtretung von Lebensversicherungen, Bausparguthaben oder Forderungen.
• Bürgschaften von Privatpersonen oder einer Bürgschaftsbank.

Bürgschaftsbanken: Bürgschaft statt eigener Sicherheiten

Bürgschaftsbanken sind nach Angaben des Verbands Deutscher Bürgschaftsbanken Kreditinstitute, die gewerblichen Unternehmen und freien Berufen Bürgschaften für Bankkredite geben; in Deutschland gibt es 17 Bürgschaftsbanken und Beteiligungsgarantiegesellschaften. Die Bürgschaft gilt für die Hausbank als vollwertige Sicherheit. Den Antrag stellen Sie meist über die Hausbank oder direkt online bei der Bürgschaftsbank Ihres Bundeslandes; für die Bürgschaft fallen Gebühren an.

Zweiter Kreditnehmer oder privater Bürge

Bei einem privaten Ratenkredit kann ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen, etwa der Partner, die fehlende Einkommenshistorie ausgleichen; er haftet dann voll für die Raten. Ein privater Bürge haftet erst, wenn Sie nicht zahlen, muss aber ebenfalls eine gute Bonität mitbringen. Beide Lösungen sollten Sie nur wählen, wenn der Mithaftende das Risiko kennt und tragen kann.

Crowdlending und Kredit von Privatpersonen

Über Crowdlending-Plattformen leihen viele private Anleger kleine Beträge an ein Unternehmen, ein Kredit von einer einzelnen Privatperson aus dem Familien- oder Bekanntenkreis ist ebenfalls möglich. Beide Wege können ohne klassische Sicherheiten funktionieren, kosten aber oft mehr Zinsen oder belasten persönliche Beziehungen. Halten Sie Betrag, Zinssatz, Laufzeit und Rückzahlung immer in einem schriftlichen Darlehensvertrag fest.

Gründungszuschuss: Zuschuss statt Kredit

Der Gründungszuschuss ist kein Kredit und muss nicht zurückgezahlt werden. Nach § 93 SGB III können ihn Arbeitslose erhalten, die sich hauptberuflich selbstständig machen und bei der Gründung noch mindestens 150 Tage Anspruch auf Arbeitslosengeld haben. Sie müssen die Tragfähigkeit der Gründung mit der Stellungnahme einer fachkundigen Stelle wie IHK, Handwerkskammer oder Kreditinstitut nachweisen und Ihre Kenntnisse darlegen.

Gezahlt werden nach § 94 SGB III sechs Monate lang das zuletzt bezogene Arbeitslosengeld plus 300 Euro im Monat, danach auf Antrag weitere neun Monate 300 Euro, wenn Sie die Geschäftstätigkeit belegen. Ein Rechtsanspruch besteht nicht; die Agentur für Arbeit entscheidet im Einzelfall.

Finanzierungsbedarf vor dem Antrag bestimmen

Den Finanzierungsbedarf bestimmen Sie, indem Sie Investitionen, Anlaufkosten und eine Liquiditätsreserve getrennt planen. Investitionen sind Maschinen, Ausstattung oder Warenlager; laufende Kosten sind Miete, Personal, Versicherungen und Marketing bis zu dem Zeitpunkt, an dem die Umsätze sie decken.

Rechnen Sie zusätzlich Ihre private Lebenshaltung ein, solange das Unternehmen noch keinen Gewinn abwirft. Ein zu knapp angesetzter Betrag gefährdet die Gründung ebenso wie zu hohe Schulden: Planen Sie ein realistisches und ein schwächeres Szenario und prüfen Sie, ob Zins und Tilgung auch bei späterem Markteintritt bezahlbar bleiben.

Welche Voraussetzungen müssen Gründer erfüllen?

Für einen Existenzgründerkredit verlangen Banken und Förderinstitute meist:

• Wohnsitz und Unternehmenssitz in Deutschland; beim KfW-StartGeld muss auch der Investitionsort in Deutschland liegen.
• Ein schlüssiges Gründungskonzept mit Finanzplanung, die eine Rückzahlung aus dem Geschäft belegt.
• Fachliche und kaufmännische Qualifikation, etwa Berufsabschluss, Meister oder Branchenerfahrung.
• Eine geordnete SCHUFA ohne aktuelle Zahlungsstörungen.

Eine bestimmte Eigenkapitalquote schreibt das KfW-StartGeld nicht vor. Ein Kredit für Existenzgründer ohne SCHUFA-Abfrage ist bei Banken und Förderprogrammen nicht vorgesehen, weil Banken vor jeder Kreditvergabe die Bonität prüfen; bei Verbraucherkrediten schreibt das § 505a BGB vor.

Häufige Fragen zum Existenzgründerkredit

Wie viel Kredit bekomme ich als Existenzgründer?

Beim KfW-StartGeld sind bis zu 200.000 Euro möglich, davon bis 80.000 Euro für Betriebsmittel. Wie viel Sie tatsächlich bekommen, entscheidet die Hausbank nach Ihrem Konzept und Kapitalbedarf; private Ratenkredite über Vermittler liegen meist deutlich niedriger.

Kann ich als Arbeitsloser einen Gründerkredit bekommen?

Ja, das KfW-StartGeld setzt kein laufendes Einkommen voraus, sondern ein tragfähiges Konzept. Zusätzlich kann der Gründungszuschuss Ihren Lebensunterhalt in den ersten Monaten sichern, wenn Sie Arbeitslosengeld beziehen.

Ist ein Privatkredit für die Gründung sinnvoll?

Nur für kleinere Beträge und wenn Sie die Raten aus einem sicheren Einkommen zahlen können. Ein Privatkredit hat meist kürzere Laufzeiten ohne tilgungsfreie Anlaufzeit, und Sie haften mit Ihrem Privatvermögen, auch wenn die Gründung scheitert.

Wie lange dauert die Zusage für einen KfW-Gründerkredit?

Das hängt vor allem von Ihrer Hausbank ab, die Konzept und Unterlagen prüft. Planen Sie mehrere Wochen ein und beantragen Sie den Kredit rechtzeitig, denn vor der Antragstellung dürfen Sie mit dem Vorhaben nicht beginnen.

Fazit

Für die meisten Gründungen ist das ERP-Gründerkredit StartGeld der KfW der passende Existenzgründerkredit: bis 200.000 Euro, ohne Eigenkapital, mit tilgungsfreien Jahren und 80 % Risikoübernahme. Fehlen Sicherheiten, hilft eine Bürgschaftsbank; wer aus der Arbeitslosigkeit gründet, prüft zusätzlich den Gründungszuschuss.

Ein privater Ratenkredit, den Sie nach den Kriterien aus unserem Kreditvergleich auswählen, ergänzt die Gründung nur für kleinere Beträge. Smava passt für nebenberufliche Gründer mit festem Einkommen, auxmoney für Gründer ohne BWA; CrediMaxx kommt nur mit Angestellteneinkommen und bei SCHUFA-Problemen infrage.