Studentenkredit: KfW, BAföG & Ratenkredit für Studenten
Ein Studentenkredit ist entweder ein staatlicher Studienkredit, der monatlich ausgezahlt und nach dem Studium zurückgezahlt wird, oder ein normaler Ratenkredit für eine einzelne Ausgabe. Für die Lebenshaltung im Studium sind BAföG und der KfW-Studienkredit meist die günstigsten Wege, weil sie kein eigenes Einkommen voraussetzen. Einen Ratenkredit von einer Bank bekommen Studenten dagegen nur mit regelmäßigem Einkommen, etwa aus einem Nebenjob, oder mit einem zweiten Kreditnehmer.
Für einen Ratenkredit als Student empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava mit einer kostenlosen, SCHUFA-neutralen Anfrage laut Anbieter über 20 Banken vergleicht und dabei auch einen zweiten Kreditnehmer berücksichtigt.
Studentenkredit: Die besten Anbieter für einen Ratenkredit
Für eine einzelne Anschaffung wie Laptop, Umzug oder Kaution passt ein Ratenkredit; für die laufenden Kosten im Studium sind BAföG und KfW-Studienkredit weiter unten gedacht. Diese Anbieter können Sie als Student für einen Ratenkredit anfragen:
1. Smava: Am besten für Studenten mit Nebenjob oder zweitem Kreditnehmer
Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal. Sie geben Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck an, vergleichen die Angebote der Banken und beantragen online mit Video-Ident. Unterschreiben Eltern oder Partner als zweiter Kreditnehmer mit, prüfen die Banken das gemeinsame Einkommen; das erhöht die Chancen und kann den Zins senken. Die Anfrage ist kostenlos und SCHUFA-neutral.
2. auxmoney: Am besten für Studenten mit kleinem Einkommen
auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit und berücksichtigt laut Anbieter auch Einkommen aus Teilzeit oder Minijob. Nötig sind ein regelmäßiges Einkommen, ein Wohnsitz und ein Konto in Deutschland; bei harten Negativmerkmalen wie einer Insolvenz ist kein Kredit möglich. Sondertilgungen sind ohne Zusatzkosten möglich, und bei vollständigen Unterlagen ist der Kredit laut auxmoney in der Regel innerhalb von 24 Stunden auszahlungsbereit. Bei erfolgreicher Vermittlung fällt eine einmalige Vermittlungsgebühr an.
Welche Studentenkredite gibt es?
Studenten haben vier Möglichkeiten, die sich vor allem bei Einkommen, Zinsen und Rückzahlung unterscheiden:
| Kreditart | Auszahlung | Einkommen nötig? | Zinsen und Rückzahlung |
|---|---|---|---|
| BAföG | monatlich, abhängig vom Bedarf | Nein, Einkommen der Eltern wird angerechnet | Hälfte Zuschuss, Hälfte zinsloses Darlehen, höchstens 10.010 Euro Rückzahlung |
| KfW-Studienkredit | 100 bis 650 Euro monatlich | Nein | variabler Zins, Rückzahlung nach Studium und Karenzphase |
| Bildungskredit des Bundes | monatliche Raten über die KfW | Nein, Antrag beim Bundesverwaltungsamt | Rückzahlung an die KfW nach der Auszahlungsphase |
| Ratenkredit | einmalig als Gesamtbetrag | Ja, oder zweiter Kreditnehmer | fester Zins, Raten ab dem Folgemonat |
BAföG: zur Hälfte zinsfrei
Studierende an Hochschulen erhalten BAföG zur Hälfte als Zuschuss und zur Hälfte als zinsloses Darlehen. Zurückgezahlt werden höchstens 77 Raten, derzeit 10.010 Euro, in Raten von 130 Euro im Monat; die Rückzahlung beginnt frühestens fünf Jahre nach Ende der Förderungshöchstdauer. Wer BAföG bekommen kann, sollte es vor jedem Kredit beantragen.
KfW-Studienkredit
Der KfW-Studienkredit finanziert die Lebenshaltung während eines Studiums oder einer Promotion an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland. Die KfW zahlt monatlich 100 bis 650 Euro aus, bis zu 14 Semester lang und insgesamt höchstens 54.600 Euro. Einkommen und Sicherheiten verlangt die KfW nicht; zu Studienbeginn müssen Sie zwischen 18 und 44 Jahre alt sein. Für Studierende ohne deutsche Staatsangehörigkeit gelten zusätzliche Voraussetzungen, die die KfW auf ihrer Seite nennt. Wie Sie ein Semester oder ein ganzes Studium im Ausland finanzieren, zeigt unser Ratgeber zum Kredit für das Auslandsstudium.
Der Zinssatz ist variabel und wird zum 1. April und 1. Oktober neu festgelegt. In der Auszahlungsphase zieht die KfW die Zinsen vom Auszahlungsbetrag ab. Nach dem Studium folgt eine Karenzphase; fünf Monate vor der Rückzahlung erhalten Sie einen Tilgungsplan über zehn Jahre, und bis zum 67. Geburtstag muss alles zurückgezahlt sein.
Bildungskredit des Bundes
Den Bildungskredit beantragen Sie beim Bundesverwaltungsamt. Mit dem Bescheid erhalten Sie ein Vertragsangebot der KfW, die den Kredit auszahlt und später die Rückzahlung einzieht.
Voraussetzungen für einen Kredit als Student
Banken tun sich mit Studenten schwer, weil das Einkommen fehlt oder niedrig ist und jede Bank die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Für einen Ratenkredit brauchen Sie:
- Volljährigkeit; Minderjährige können keinen Kredit aufnehmen
- Wohnsitz und Girokonto in Deutschland
- Regelmäßiges Einkommen, etwa aus Nebenjob, Werkstudentenstelle oder Minijob, das die Rate trägt
- Eine SCHUFA ohne harte Negativmerkmale
- Unterlagen: Personalausweis, Immatrikulationsbescheinigung, Lohnabrechnungen und Kontoauszüge
Fehlt das Einkommen, hilft ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen. Mehr dazu finden Sie im Abschnitt zum Kredit für Studenten ohne Einkommen unten. Wer nach dem Abschluss die erste Stelle antritt, findet die Bedingungen der Banken im Ratgeber zum Kredit für Berufseinsteiger.
Kurz gesagt: Für die laufenden Kosten im Studium sind BAföG und KfW-Studienkredit gedacht. Ein Ratenkredit lohnt sich nur für eine einzelne Anschaffung, deren Rate Sie aus eigenem Einkommen zahlen können.
Sofortkredit und Kleinkredit für Studenten
Ein Online-Ratenkredit kann bei vollständigen Unterlagen und Video-Ident in wenigen Werktagen ausgezahlt werden; eine sofortige Zusage ohne Prüfung gibt es nicht. Der KfW-Studienkredit zahlt erst nach Vertragsabschluss monatlich aus und eignet sich nicht für kurzfristigen Bedarf.
Studenten mit Nebenjob bekommen meist kleine Beträge. Rechenbeispiele ohne Angebotscharakter mit dem Bundesbank-Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 von 8,53 % effektivem Jahreszins (8,21 % gebundener Sollzins):
| Nettodarlehensbetrag | Laufzeit | Monatsrate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 1.000 Euro | 12 Monate | 87,09 Euro | 1.045,08 Euro |
| 1.500 Euro | 24 Monate | 67,98 Euro | 1.631,52 Euro |
| 3.000 Euro | 36 Monate | 94,30 Euro | 3.394,80 Euro |
Die Rate hängt von Betrag, Laufzeit und Zins ab. Wählen Sie eine Rate, die auch in Monaten ohne Zusatzschichten in Ihr Budget passt, und rechnen Sie Ihren monatlichen Bedarf vorher aus: Miete, Krankenversicherung, Semesterbeitrag, Lernmaterial, Lebensmittel und Mobilität.
Kredit für Studenten ohne Einkommen
Ohne eigenes Einkommen bleiben vor allem BAföG und der KfW-Studienkredit, die kein Einkommen voraussetzen. Für einen Ratenkredit brauchen Sie dann einen zweiten Kreditnehmer, etwa Eltern oder Partner, der mit seinem Einkommen für die Rate haftet. Ein Privatkredit von Familie oder Freunden ist ebenfalls möglich; halten Sie Betrag, Zins und Rückzahlung schriftlich fest. Alle Wege im Detail zeigt unser Ratgeber zum Kredit für Studenten ohne Einkommen.
Studentenkredit ohne SCHUFA
Deutsche Banken fragen vor jedem Ratenkredit die SCHUFA ab, auch bei Studenten. Kredite ohne SCHUFA-Abfrage vergeben Banken, die keine SCHUFA-Auskunft einholen, meist nur mit festem Einkommen ab einer bestimmten Höhe und zu höheren Zinsen; für die meisten Studenten kommen sie deshalb nicht infrage. Der KfW-Studienkredit hängt nicht von Einkommen und Sicherheiten ab.
Studentenkredit ohne Zinsen
Zinsfrei ist nur der Darlehensanteil des BAföG. KfW-Studienkredit, Bildungskredit und Ratenkredit kosten Zinsen. Ein Darlehen von Eltern oder Verwandten kann zinsfrei vereinbart werden. Eine weitere Möglichkeit sind Bildungsfonds und Stipendien: Bildungsfonds finanzieren das Studium und werden nach dem Abschluss einkommensabhängig zurückgezahlt, Stipendien müssen nicht zurückgezahlt werden.
Rückzahlung und Sondertilgung
Ein Ratenkredit wird ab dem Folgemonat in festen Raten zurückgezahlt, auch während des Studiums. Beim KfW-Studienkredit und beim BAföG beginnt die Rückzahlung erst nach dem Studium und einer Karenzphase. Sondertilgungen senken die Zinskosten; bei auxmoney sind sie nach eigenen Angaben ohne Zusatzkosten möglich.
Vor- und Nachteile eines Studentenkredits
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Mehr Zeit für Studium und Praktika statt Nebenjob | Schulden beim Berufsstart |
| Staatliche Kredite ohne Einkommen und Sicherheiten | Zinsen erhöhen die Rückzahlung, außer beim BAföG-Darlehen |
| Ratenkredit schnell für einzelne Anschaffungen | Ohne schnellen Berufseinstieg kann die Rate zur Belastung werden |
Häufige Fragen zum Studentenkredit
Bekommt man als Student einen Kredit?
Ja. BAföG und KfW-Studienkredit setzen kein Einkommen voraus. Einen Ratenkredit bekommen Studenten mit regelmäßigem Einkommen oder mit einem zweiten Kreditnehmer.
Kann man eine Promotion mit einem Studienkredit finanzieren?
Ja, der KfW-Studienkredit fördert auch die Promotion an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland, sofern Sie die Altersgrenze einhalten.
Gibt es einen Kredit für Schüler?
Minderjährige Schüler können keinen Kredit aufnehmen. Schüler erhalten BAföG als Vollzuschuss, der nicht zurückgezahlt werden muss. Ab 18 Jahren ist ein Ratenkredit mit eigenem regelmäßigem Einkommen möglich; was Banken dafür verlangen, erklärt der Ratgeber zum Kredit mit 18.
Fazit
Für die Lebenshaltung im Studium kommen zuerst BAföG, dann der KfW-Studienkredit und der Bildungskredit infrage, weil sie kein eigenes Einkommen voraussetzen. Für eine einzelne Anschaffung vergleichen Sie Ratenkredite über Smava, gegebenenfalls mit einem zweiten Kreditnehmer, oder fragen mit Nebenjob bei auxmoney an. Leihen Sie nur so viel, wie Sie mit Ihrem Einkommen sicher zurückzahlen können.
Studenten mit festem Einkommen, die wegen der SCHUFA abgelehnt wurden, finden hier Anbieter ohne SCHUFA-Abfrage: