Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis: Anbieter

Einen Kredit für Selbstständige ganz ohne Einkommensnachweis vergibt keine seriöse Bank, weil jeder Kreditgeber vor dem Vertrag die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Möglich ist ein Kredit ohne klassische Unterlagen wie betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) oder Gehaltsabrechnung: Dann schätzt der Anbieter Ihr Einkommen über Kontoauszüge, einen digitalen Kontoblick oder den Steuerbescheid ein.

Für Selbstständige, die Steuerbescheid und BWA vorlegen können, empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote von über 20 Banken und Partnern vergleicht. Ohne BWA bewertet auxmoney die Bonität mit einem eigenen Score aus vielen Merkmalen, und CrediMaxx vermittelt Selbstständigen mit negativem SCHUFA-Eintrag Ratenkredite ohne SCHUFA-Abfrage ab 4.000 Euro.

Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis: Die Top-Anbieter

Die drei Anbieter unterscheiden sich vor allem darin, welche Nachweise sie statt einer Gehaltsabrechnung akzeptieren. Smava vergleicht Banken, die Steuerbescheid und BWA prüfen, auxmoney verzichtet auf die BWA und wertet Kontodaten aus, und CrediMaxx verlangt Umsatz- und Gewinnzahlen, fragt bei Krediten ohne SCHUFA aber keine SCHUFA-Auskunft ab.

1. Smava: Am besten für den Bankenvergleich mit Steuerbescheid und BWA

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das nach einer einzigen SCHUFA-neutralen Anfrage persönliche Kreditangebote von über 20 Banken und Partnern zeigt, auch für Selbstständige und Freiberufler. Kreditbeträge von 500 bis 120.000 Euro und Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten lassen sich im Smava-Vergleich einstellen, und als Verwendungszweck ist neben der freien Verwendung auch „Gewerbe“ wählbar.

Als Nachweis verlangen die Banken laut Smava in der Regel die Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre und eine aktuelle BWA; Wohnsitz und Geschäftssitz müssen in Deutschland liegen. Kreditspezialisten von Smava beraten montags bis freitags von 8 bis 20 Uhr kostenlos. Smava passt, wenn Ihre Selbstständigkeit seit mindestens einem Steuerjahr läuft und Sie mehrere Bankangebote vergleichen möchten; ohne Steuerbescheid und BWA sind die Chancen über den Bankenvergleich gering.

2. auxmoney: Am besten ohne BWA und ohne Gehaltsabrechnung

auxmoney vermittelt Ratenkredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten und verlangt nach eigenen Angaben keine BWA und keine Lohnabrechnung. Statt einzelner Dokumente berücksichtigt der auxmoney-Score zahlreiche Merkmale; als Einkommensbeleg dienen ein digitaler Kontoblick, Kontoauszüge oder bei Selbstständigen ein Steuerbescheid. Ein regelmäßiges Einkommen bleibt Voraussetzung, und die SCHUFA fragt auxmoney ebenfalls ab, wertet sie aber als einen Faktor unter vielen.

Die Anfrage ist kostenlos und SCHUFA-neutral, Identifizierung und Unterschrift laufen per VideoIdent und eSign, und bei vollständig digitalem Antrag steht der Kredit laut auxmoney in der Regel innerhalb von 24 Stunden zur Auszahlung bereit. Für einen zustande gekommenen Kredit berechnet auxmoney eine Vermittlungsgebühr von durchschnittlich 3,5 % des Nettokreditbetrags, die im effektiven Jahreszins enthalten ist. auxmoney passt, wenn Sie keine aktuelle BWA haben, Ihre Einnahmen aber regelmäßig auf dem Konto eingehen.

3. CrediMaxx: Am besten bei negativem SCHUFA-Eintrag

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der Selbstständigen nach eigenen Angaben Ratenkredite ohne SCHUFA-Abfrage von 4.000 bis 50.000 Euro mit 48 bis 120 Monaten Laufzeit vermittelt. Ganz ohne Nachweise geht es auch dort nicht: CrediMaxx fragt Umsatz und Gewinn der letzten drei Jahre ab, die Sie mit der Gewinn-und-Verlust-Rechnung oder den Steuerbescheiden belegen, und die Bank prüft Kontoauszüge der letzten Monate.

Die Anfrage und die Bearbeitung sind bei CrediMaxx kostenlos, der Abschluss läuft über WebID und digitale Unterschrift, und die erste Rate wird laut CrediMaxx vier Wochen nach der Auszahlung fällig. CrediMaxx passt, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag eine Zusage bei deutschen Banken verhindert und Sie Ihre Geschäftszahlen der letzten Jahre vorlegen können.

Gibt es einen Kredit für Selbstständige ganz ohne Einkommensnachweis?

Nein, einen Kredit ganz ohne Einkommen oder ohne jede Prüfung gibt es bei seriösen Anbietern nicht, denn nach § 505a BGB darf ein Kreditgeber einen Verbraucherkredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die Raten zahlen können. „Ohne Einkommensnachweis“ bedeutet deshalb: ohne Gehaltsabrechnung und oft ohne BWA, aber nicht ohne Einkommen.

Für Angestellte, Rentner oder Studierende gelten dieselben Regeln; welche Wege es ohne Gehaltsabrechnung gibt, zeigt die Übersicht zum Kredit ohne Einkommensnachweis. Bei Selbstständigen kommt hinzu, dass das Einkommen schwankt und die Bank es aus mehreren Monaten oder Jahren hochrechnen muss.

Welche Nachweise ersetzen BWA und Gehaltsabrechnung?

Statt einer Gehaltsabrechnung akzeptieren Kreditgeber bei Selbstständigen je nach Anbieter diese Nachweise, die sich in Aufwand und Aussagekraft unterscheiden:

• Digitaler Kontoblick: Sie geben Ihre Kontoumsätze einmalig über einen lesenden Zugang frei, und der Anbieter wertet regelmäßige Eingänge automatisch aus; das ist der schnellste Weg, etwa bei auxmoney.
• Kontoauszüge: häufig der letzten drei Monate, aus denen die Bank Einnahmen, Ausgaben, laufende Kredite und Rücklastschriften abliest.
• Einkommensteuerbescheid: in der Regel der letzten ein bis zwei Jahre; er belegt den versteuerten Gewinn und ersetzt bei vielen Banken die Gehaltsabrechnung.
• Gewinn-und-Verlust-Rechnung oder Einnahmenüberschussrechnung: zeigt Umsatz und Gewinn eines Geschäftsjahres, etwa wenn der Steuerbescheid noch fehlt.
• Aktuelle BWA: zeigt die laufende Geschäftsentwicklung des aktuellen Jahres und wird von den meisten Banken zusätzlich zum Steuerbescheid verlangt.

Die BWA ist eine Auswertung aus der Buchhaltung, die meist der Steuerberater erstellt; viele Freiberufler mit Einnahmenüberschussrechnung haben deshalb keine monatliche BWA. Wer keine BWA vorlegen kann, hat bei Anbietern mit Kontoblick oder Steuerbescheid bessere Chancen als bei Banken, die eine aktuelle BWA zur Bedingung machen.

Freiberufler oder Gewerbetreibender: Macht das einen Unterschied?

Für einen privaten Ratenkredit prüfen Banken Freiberufler und Gewerbetreibende nach denselben Unterlagen, bewerten aber Branche und Dauer der Selbstständigkeit unterschiedlich. Freiberufler wie Ärzte, Anwälte oder Ingenieure zahlen keine Gewerbesteuer und brauchen keine Gewerbeanmeldung; Gewerbetreibende legen zusätzlich die Gewerbeanmeldung vor, wenn die Bank danach fragt.

Warum lehnen Banken Selbstständige häufiger ab?

Banken lehnen Selbstständige häufiger ab als Angestellte, weil das Einkommen von der Auftragslage und dem Zahlungsverhalten der eigenen Kunden abhängt und deshalb von Monat zu Monat schwankt. In der Haushaltsrechnung setzen Banken deshalb nicht den besten Monat an, sondern einen Durchschnitt über ein oder mehrere Geschäftsjahre. Welche Unterlagen Banken von Selbstständigen allgemein verlangen, zeigt unser Ratgeber zum Kredit für Selbstständige.

Ein zweiter Grund ist die fehlende Historie: Viele Banken verlangen Steuerbescheide aus ein bis zwei abgeschlossenen Geschäftsjahren, CrediMaxx fragt Umsatz und Gewinn der letzten drei Jahre ab, und in der Gründungsphase fehlen diese Unterlagen. Wer gerade gründet und noch keinen Steuerbescheid hat, braucht statt eines Privatkredits meist eine Finanzierung für die Existenzgründung, etwa mit Förderkrediten und Businessplan.

Darf der Kredit für die Firma genutzt werden?

Ein Ratenkredit für Selbstständige ist in der Regel ein Privatkredit für private Zwecke wie ein Auto, eine Renovierung oder eine Umschuldung. Für betriebliche Investitionen wie Maschinen, Wareneinkauf oder Personal gibt es Gewerbe-, Investitions- und Betriebsmittelkredite, bei denen die Bank Businessplan, Geschäftsentwicklung und Sicherheiten des Unternehmens prüft.

Haben Sie im Kreditvertrag einen privaten Verwendungszweck angegeben, nutzen Sie das Geld auch dafür; einen betrieblichen Zweck geben Sie im Antrag offen an, etwa über die Auswahl „Gewerbe“ im Smava-Vergleich. So vergleichen Sie Angebote, die für diesen Zweck tatsächlich gedacht sind.

Was kostet ein Kredit für Selbstständige?

Ein Kredit für Selbstständige kostet so viel wie jeder Ratenkredit mit gleichem Betrag, gleicher Laufzeit und gleichem effektiven Jahreszins; der Zinssatz hängt bei bonitätsabhängigen Angeboten vom Ergebnis der Prüfung ab. Laut MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank lag der durchschnittliche effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 bei 8,53 %.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter mit diesem Durchschnittswert: Nettodarlehensbetrag 15.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p.a., effektiver Jahreszins 8,53 %, 59 Monatsraten zu je 305,66 Euro und eine Schlussrate von 305,33 Euro, Gesamtbetrag 18.339,27 Euro.

Bei schwankendem Einkommen hilft eine niedrigere Monatsrate mit längerer Laufzeit, auch schwache Monate zu überbrücken, sie erhöht aber die Zinskosten. Vermittlungsgebühren wie bei auxmoney sind im effektiven Jahreszins enthalten; Vorkosten vor der Auszahlung gehören dagegen nie zu einem seriösen Angebot.

Wie verbessern Selbstständige ihre Chancen auf einen Kredit?

Selbstständige verbessern ihre Chancen, wenn sie das Risiko für die Bank senken oder ihr Einkommen klarer belegen. Diese fünf Wege wirken unterschiedlich stark:

• Zweiter Kreditnehmer: Ein Ehe- oder Lebenspartner mit festem Einkommen unterschreibt mit und haftet für die gesamte Rate; sein Einkommen zählt in der Haushaltsrechnung mit.
• Bürge: Ein Bürge mit guter Bonität haftet, wenn Sie nicht zahlen; er verbessert die Chancen nur, wenn sein eigenes Einkommen die Rate tragen könnte.
• Sicherheiten: abbezahlte Immobilien, Fahrzeuge, Wertpapiere oder eine Lebensversicherung mit Rückkaufswert, die Ihnen vollständig gehören.
• SCHUFA-Daten prüfen: Mit der kostenlosen SCHUFA-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO finden Sie veraltete oder falsche Einträge und lassen sie berichtigen oder löschen.
• Kleinerer Betrag: Eine niedrigere Kreditsumme oder eine längere Laufzeit senkt die Rate, sodass sie auch in der Haushaltsrechnung mit schwachen Monaten aufgeht.

Ob zweiter Kreditnehmer, Bürge oder Sicherheit: Die Bank entscheidet nach Prüfung, und keine dieser Maßnahmen ersetzt den Nachweis eines regelmäßigen Einkommens. Vollständige Unterlagen beim ersten Antrag verkürzen außerdem die Prüfung, weil jede Nachforderung Tage kostet.

Kredit für Selbstständige ohne SCHUFA: Woran erkennen Sie seriöse Angebote?

Ein Kredit ohne SCHUFA bedeutet, dass die Bank keine SCHUFA-Auskunft einholt; eine Bonitätsprüfung findet trotzdem statt, meist über Kontoauszüge, Einkommensbelege und Schuldnerverzeichnisse. Über CrediMaxx kann ein solcher Kredit für Selbstständige ab 4.000 Euro vergeben werden, wenn Umsatz, Gewinn und Kontoführung die Rate tragen; welche Wege es bei negativen Einträgen gibt, zeigt die Seite Kredit für Selbstständige mit negativer SCHUFA.

Angebote, die einen Kredit ohne SCHUFA und ohne jeden Einkommensnachweis versprechen, sind ein Warnsignal. Diese vier Merkmale kennzeichnen unseriöse Vermittler:

• Vorkosten: Gebühren für Bearbeitung, Unterlagen oder einen Hausbesuch vor der Auszahlung; ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB erst nach der Auszahlung eine Vergütung verlangen.
• Nachnahme: Vertragsunterlagen, die nur gegen Gebühr per Nachnahme zugestellt werden.
• Garantieversprechen: Werbung mit garantierter Zusage oder „Kredit ohne Prüfung“, die es nach § 505a BGB nicht geben darf.
• Zwang zu Zusatzverträgen: teure Versicherungen oder Fondssparpläne als Bedingung für die Auszahlung.

Wie schnell wird ein Kredit für Selbstständige ausgezahlt?

Wie schnell ein Kredit für Selbstständige ausgezahlt wird, hängt vor allem davon ab, wie das Einkommen geprüft wird. Mit digitalem Kontoblick, VideoIdent und elektronischer Unterschrift steht der Kredit bei auxmoney nach eigenen Angaben in der Regel innerhalb von 24 Stunden zur Auszahlung bereit; prüft eine Bank Steuerbescheid und BWA manuell, dauert es oft mehrere Werktage.

Ein Sofortkredit ohne jede Prüfung existiert auch für Selbstständige nicht. Am Wochenende und an Feiertagen verschiebt sich außerdem der Geldeingang, weil Banken Überweisungen nur an Bankarbeitstagen ausführen.

Welche Voraussetzungen gelten für Selbstständige?

Für einen Ratenkredit als Selbstständiger müssen Sie mindestens 18 Jahre alt sein, Ihren Wohnsitz und ein Girokonto in Deutschland haben und ein regelmäßiges Einkommen nachweisen, aus dem die Rate nach Abzug Ihrer Ausgaben bezahlt werden kann. Viele Banken verlangen zusätzlich, dass auch der Geschäftssitz in Deutschland liegt und die Selbstständigkeit bereits seit einer Mindestdauer besteht.

Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis

Bekommen Selbstständige einen Kredit ohne Sicherheiten?

Ja, ein Ratenkredit für Selbstständige ist in der Regel ein Kredit ohne Sicherheiten, weil die Bank vor allem das Einkommen prüft. Bei auxmoney ist laut Anbieter weder ein Bürge noch ein zweiter Kreditnehmer nötig; bei Banken mit strengen Kriterien verbessert eine Sicherheit die Chancen und kann den Zinssatz senken.

Gibt es einen Kredit von privat ohne Einkommensnachweis?

Kredite von Privatpersonen laufen in Deutschland über Kreditmarktplätze mit Partnerbank, und auch dort prüft die Bank die Kreditwürdigkeit nach § 505a BGB. Ein Darlehen von Freunden oder Familie ist dagegen ohne Bankprüfung möglich; halten Sie Betrag, Zins und Rückzahlung trotzdem schriftlich fest.

Bekommen Freiberufler einen Kredit ohne Nachweise?

Nein, auch Freiberufler brauchen einen Beleg für ihr Einkommen, allerdings nicht unbedingt eine BWA. Kontoblick oder Kontoauszüge reichen bei Anbietern wie auxmoney, bei den meisten Banken im Smava-Vergleich legen Freiberufler den Einkommensteuerbescheid vor.

Fazit

Ein Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis ist ein Kredit ohne Gehaltsabrechnung und oft ohne BWA, aber nie ohne Einkommen und nie ohne Prüfung. Je besser Sie Ihr Einkommen belegen, desto mehr Angebote stehen zur Wahl: Mit Steuerbescheid und BWA vergleichen Sie über Smava die Angebote von über 20 Banken und Partnern, ohne BWA prüft auxmoney Ihre Kontodaten, und bei negativem SCHUFA-Eintrag vermittelt CrediMaxx Kredite ohne SCHUFA-Abfrage ab 4.000 Euro.

Kein Kredit passt, wenn die Rate schon in einem durchschnittlichen Monat Ihren Überschuss übersteigt oder Ihre Selbstständigkeit gerade erst beginnt; dann sind eine Gründungsfinanzierung oder eine kleinere Summe der bessere Weg. Kredite ohne SCHUFA-Abfrage im direkten Vergleich zeigt die folgende Übersicht.