Kredit trotz laufendem Kredit: Chancen, Wege & Kosten

Einen Kredit trotz laufendem Kredit können Sie aufnehmen, wenn Ihr Einkommen nach Abzug aller bestehenden Raten auch die neue Rate trägt. Ein Gesetz, das die Zahl der Kredite begrenzt, gibt es nicht; die Grenze zieht die Haushaltsrechnung der Bank, die jeden laufenden Kredit aus der SCHUFA-Auskunft kennt.

Oft ist ein zusätzlicher Kredit nicht die beste Lösung: Wer den alten Kredit ablöst und alles in einem Vertrag bündelt, zahlt nur eine Rate und häufig weniger Zinsen. Diese Umschuldung lohnt sich vor allem, wenn der alte Kredit teurer ist als ein neues Angebot. Für den Vergleich empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava SCHUFA-neutral Angebote von über 20 Banken einholt, für einen Zusatzkredit ebenso wie für eine Umschuldung.

Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredit trotz laufendem Kredit: Die Top-Anbieter

Smava und auxmoney berücksichtigen bestehende Kredite in der Prüfung. Sie unterscheiden sich darin, ob sie mehrere Banken vergleichen und wie flexibel die Rückzahlung ist.

1. Smava: Am besten für den Vergleich von Zusatzkredit und Umschuldung

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das mit einer Anfrage Angebote von über 20 Banken einholt. Im Antrag geben Sie als Verwendungszweck entweder eine freie Verwendung oder die Ablösung bestehender Kredite an und sehen so, ob eine Umschuldung günstiger ist als ein zweiter Vertrag.

Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral. Das ist wichtig, wenn bereits Kredite laufen, denn mehrere gewöhnliche Kreditanfragen bei verschiedenen Banken können andere Banken als Warnsignal werten.

2. auxmoney: Am besten für flexible Rückzahlung beim Zweitkredit

auxmoney vermittelt Online-Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Zwischentilgungen sind kostenfrei, sodass Sie einen Zweitkredit schneller zurückzahlen können, sobald der erste Kredit ausläuft und die frei werdende Rate in die Tilgung fließt.

Die Anfrage ist SCHUFA-neutral, und neben der SCHUFA bezieht auxmoney weitere Faktoren in die Prüfung ein. Bei vollständigen Unterlagen ist der Betrag laut auxmoney innerhalb von 24 Stunden auszahlungsbereit.

Wie viele Kredite darf man haben?

Wie viele Kredite man haben darf, regelt kein Gesetz. Jede Bank muss nach § 505a BGB vor jedem neuen Vertrag die Kreditwürdigkeit prüfen und rechnet dafür alle laufenden Raten gegen Ihr Einkommen. Jeder bestehende Kredit verringert das frei verfügbare Einkommen und ist in der SCHUFA-Auskunft sichtbar, deshalb steigen mit jedem weiteren Vertrag die Anforderungen an Einkommen und Bonität.

Zwei oder mehr Kredite gleichzeitig sind üblich, etwa eine Autofinanzierung neben einem Ratenkredit. Das gilt auch für zwei Kredite bei derselben Bank oder bei verschiedenen Banken. Kritisch wird es, wenn die Summe der Raten einen großen Teil des Einkommens bindet und für unerwartete Ausgaben kein Puffer bleibt.

Wann bekommt man einen Kredit trotz laufendem Kredit?

Banken vergeben einen Kredit trotz laufendem Kredit in der Regel nur, wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind:

• Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland und ein Girokonto bei einer Bank in Deutschland.
• Ein regelmäßiges Einkommen, das nach Miete, Lebenshaltung und allen bestehenden Raten auch die neue Rate deckt.
• Bisher pünktlich bezahlte Raten; ein sauber bedienter Kredit wirkt in der SCHUFA eher positiv.
• Keine offenen Zahlungsstörungen in der SCHUFA-Auskunft.
• Nachweise wie Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und die Verträge laufender Kredite.

Selbstständige brauchen zusätzlich Steuerbescheide oder eine BWA, und bei ihnen achten Banken besonders darauf, dass das Einkommen über mehrere Jahre stabil war.

Zweiter Kredit, Aufstockung oder Umschuldung?

Für zusätzliches Geld trotz laufendem Kredit gibt es drei Wege, die sich bei Kosten und Übersicht unterscheiden:

• Zweiter Kredit: Der alte Vertrag läuft weiter, ein neuer kommt hinzu. Sinnvoll, wenn der alte Kredit günstig ist und bald endet.
• Aufstockung: Die bisherige Bank erhöht den Kredit, meist über einen neuen Vertrag mit neuem Zins. Soll die Rate gleich bleiben, verlängert sich die Laufzeit, und die Zinskosten steigen.
• Umschuldung: Ein neuer Kredit löst den alten ab und enthält den zusätzlichen Betrag. Sie zahlen nur noch eine Rate, oft zu einem günstigeren Zins.

Laufende Ratenkredite können Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beträgt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent. Diese Kosten gehören in den Vergleich. Wann sich das Ablösen lohnt, zeigt unser Ratgeber zum Kredit ablösen.

Was kostet ein zweiter Kredit?

Ein zweiter Kredit kostet oft mehr Zinsen als der erste, weil die Bank wegen der bestehenden Rate ein höheres Risiko ansetzt. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter mit dem Bundesbank-Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 von 8,53 % effektivem Jahreszins (8,21 % gebundener Sollzins): Bei 3.000 Euro Nettodarlehensbetrag und 36 Monaten Laufzeit beträgt die zusätzliche Monatsrate 94,30 Euro, der Gesamtbetrag 3.394,80 Euro.

Rechnen Sie diese Rate zu Ihren bestehenden Raten hinzu und prüfen Sie, ob danach noch ein Puffer für Reparaturen, Nachzahlungen oder einen Einkommensausfall bleibt. Eine kürzere Laufzeit senkt die Zinskosten, eine längere die Rate; mit einem laufenden Kredit lohnt es sich oft, den Zweitkredit so zu legen, dass er kurz nach dem ersten endet.

Wie verbessern Sie Ihre Chancen?

• Einen zweiten Kreditnehmer mit eigenem Einkommen aufnehmen; sein Einkommen zählt in der Haushaltsrechnung mit.
• Einen Bürgen stellen, wenn kein zweiter Kreditnehmer infrage kommt. Der Bürge haftet für die Raten, entscheidet aber anders als ein Mitantragsteller nicht über den Kredit mit.
• Sicherheiten wie ein abbezahltes Auto oder Wertpapiere angeben, wenn die Bank sie akzeptiert.
• Kleine Restschulden wie einen Dispokredit vor dem Antrag zurückzahlen.
• SCHUFA-neutral über ein Vergleichsportal anfragen statt einzeln bei mehreren Banken.

So schützen Sie sich vor Überschuldung

Bevor Sie einen weiteren Kredit aufnehmen, sollten Sie prüfen, ob die Anschaffung warten kann, bis der laufende Kredit getilgt ist. Stellen Sie eine Haushaltsrechnung mit allen Einnahmen, festen Kosten und Raten auf und legen Sie fest, welche Rate Sie auch bei unerwarteten Ausgaben sicher zahlen können.

Wird ein zweiter Kredit benötigt, um die Raten des ersten zu bezahlen, ist das ein Warnsignal. In diesem Fall hilft eine kostenlose Schuldnerberatung, etwa bei der Verbraucherzentrale oder einem Wohlfahrtsverband, eher als ein neuer Vertrag.

Häufige Fragen zum Kredit trotz laufendem Kredit

Kann man zwei Kredite bei der gleichen Bank haben?

Ja, zwei Kredite bei der gleichen Bank sind möglich, wenn das Einkommen beide Raten trägt. Viele Banken bieten statt eines zweiten Vertrags eine Aufstockung an.

Kann man einen Kredit aufstocken und die Rate gleich lassen?

Ja, das geht, wenn sich die Laufzeit verlängert. Der Gesamtbetrag steigt dabei, weil Sie länger Zinsen zahlen.

Sieht die Bank meine anderen Kredite?

Ja, laufende Ratenkredite stehen mit Betrag und Laufzeit in der SCHUFA-Auskunft, und im Antrag müssen Sie bestehende Verpflichtungen angeben.

Fazit

Einen Kredit trotz laufendem Kredit können Sie bekommen, wenn Ihr Einkommen nach allen Raten auch die neue Rate trägt; eine gesetzliche Höchstzahl an Krediten gibt es nicht. Prüfen Sie vor dem Antrag, ob eine Umschuldung mit einer einzigen, günstigeren Rate besser ist als ein zweiter Vertrag. Vergleichen Sie SCHUFA-neutral über Smava, rechnen Sie die neue Rate zu den bestehenden hinzu, und nehmen Sie den Kredit nur auf, wenn danach ein Puffer bleibt.

Anbieter für Kredite ohne SCHUFA-Abfrage im Vergleich: