Kreditvergleich 2026: Effektivzins, Kosten & beste Anbieter

Der Kreditvergleich zeigt, welcher Ratenkredit bei gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit den niedrigsten effektiven Jahreszins und damit den niedrigsten Gesamtbetrag hat. Vergleichsportale wie Smava stellen die Anfrage kostenlos und SCHUFA-neutral, sodass Ihr SCHUFA-Score durch den Vergleich nicht sinkt.

Wie viel Geld zwischen zwei Angeboten liegt, zeigt ein Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 Euro und 60 Monaten Laufzeit kostet ein Kredit mit 5,84 % gebundenem Sollzins und 6,00 % effektivem Jahreszins 60 Monatsraten zu je 192,58 Euro, der Gesamtbetrag liegt bei 11.554,80 Euro. Mit 10,48 % gebundenem Sollzins und 11,00 % effektivem Jahreszins steigt die Rate auf 214,84 Euro und der Gesamtbetrag auf 12.890,40 Euro. Der Unterschied von rund 1.336 Euro entsteht allein durch den Zinssatz.

Für den Kreditvergleich empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava mit einer einzigen SCHUFA-neutralen Anfrage persönliche Angebote von über 20 Banken einholt. auxmoney und CrediMaxx ergänzen die Auswahl: auxmoney für einen vollständig digitalen Antrag bei einem einzelnen Anbieter, CrediMaxx für Antragsteller mit negativem SCHUFA-Eintrag.

Kreditvergleich online: Die Top-Anbieter

Die drei Anbieter unterscheiden sich darin, wie sie Kredite vermitteln. Smava und CrediMaxx sind Kreditvermittler und holen Angebote mehrerer Banken ein, auxmoney vermittelt Kredite über einen eigenen Online-Kreditmarktplatz.

1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken mit einer Anfrage

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das nach einer einzigen Anfrage persönliche Kreditangebote von über 20 Banken einholt. Die erste Anfrage stellt Smava als SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage: Ihr SCHUFA-Score verändert sich dadurch nicht, und andere Banken sehen die Anfrage nicht.

Der Kreditvergleich bei Smava läuft in drei Schritten. Zuerst geben Sie Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck an, danach Einkommen, Wohnkosten und Beschäftigung. Anschließend erhalten Sie die persönlichen Angebote mit effektivem Jahreszins, Monatsrate und Gesamtbetrag und schließen den gewählten Kredit online ab, mit digitaler Legitimation per VideoIdent und digitaler Unterschrift.

Findet ein Kunde ein über Smava vermitteltes Angebot anderswo günstiger, gleicht Smava den Unterschied nach eigener Angabe mit der Günstiger-Geht-Nicht-Garantie aus. Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich, und Kreditspezialisten von Smava beraten auf Wunsch telefonisch. Smava passt, wenn Sie Angebote mehrerer Banken mit einer Anfrage vergleichen möchten, statt bei jeder Bank einzeln anzufragen. Kosten, Ablauf und Grenzen von Smava beschreiben unsere Smava Erfahrungen.

2. auxmoney: Am besten für Selbstständige und Beträge ab 1.000 Euro

auxmoney vermittelt Online-Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Die kostenlose Anfrage dauert nach Angaben von auxmoney rund 5 Minuten, die Kreditentscheidung fällt nach wenigen Sekunden, und bei vollständigen Unterlagen ist der Betrag innerhalb von 24 Stunden auszahlungsbereit. Zwischentilgungen sind laut auxmoney jederzeit kostenfrei.

Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer können bei auxmoney auch ohne betriebswirtschaftliche Auswertung einen privaten Ratenkredit anfragen, weil auxmoney die Bonität mit einem eigenen Score aus vielen Merkmalen einschätzt; die SCHUFA-Auskunft ist dabei ein Faktor unter mehreren. Der Antrag läuft vollständig digital, und der Kundenservice ist montags bis freitags von 8 bis 18 Uhr telefonisch erreichbar. auxmoney passt, wenn Sie selbstständig sind oder einen Betrag ab 1.000 Euro ohne Papierkram bei einem einzelnen Anbieter beantragen möchten. Kosten, Ablauf und Ratenpause beschreiben unsere auxmoney Erfahrungen.

3. CrediMaxx: Am besten bei negativem SCHUFA-Eintrag

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler mit Sitz in Zossen (Brandenburg), der Ratenkredite von 3.000 bis 80.000 Euro mit Laufzeiten von 36 bis 144 Monaten vermittelt. Zusätzlich vermittelt CrediMaxx über Kooperationsbanken Kredite ohne SCHUFA-Abfrage in festen Stufen von 3.500, 5.000, 7.500 und 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit.

Für den Kredit ohne SCHUFA setzt CrediMaxx ein Nettoeinkommen von mindestens 1.600 Euro im Monat als Angestellter, Arbeiter, Beamter oder Rentner voraus. CrediMaxx passt, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag eine Zusage bei deutschen Banken verhindert und der benötigte Betrag zu einer der festen Stufen passt. Kosten und Seriosität des Vermittlers prüfen unsere CrediMaxx Erfahrungen.

Worauf sollten Sie beim Kreditvergleich achten?

Ein Kreditvergleich ist nur aussagekräftig, wenn alle Angebote denselben Nettodarlehensbetrag, dieselbe Laufzeit und denselben Verwendungszweck haben. Unter dieser Bedingung zeigen effektiver Jahreszins und Gesamtbetrag, welches Angebot günstiger ist; die übrigen fünf Kriterien entscheiden über Flexibilität, Zusatzkosten und Tempo.

Effektiver Jahreszins und Sollzins

Der effektive Jahreszins enthält neben dem Sollzins alle Kosten, die Sie für den Kredit zwingend zahlen, etwa Kontoführungsgebühren für ein vorgeschriebenes Kreditkonto oder eine Restschuldversicherung, die Bedingung für den Kredit ist; der Sollzins enthält nur den Preis für das geliehene Geld. Ein Angebot mit niedrigerem Sollzins und solchen Pflichtkosten kann deshalb teurer sein als ein Angebot mit höherem Sollzins ohne Zusatzkosten, und nur der effektive Jahreszins macht beide vergleichbar. Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherkrediten seit zwei Urteilen des Bundesgerichtshofs aus dem Jahr 2014 nicht mehr verlangen. Wie beide Zinssätze berechnet werden, erklärt unser Ratgeber Effektivzins und Sollzins.

Laut MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank lag der durchschnittliche effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite an private Haushalte im Juli 2026 bei 8,53 %. Für diesen Durchschnittswert ergibt sich folgendes Rechenbeispiel: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p.a., effektiver Jahreszins 8,53 %, 60 Monatsraten zu je 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro.

Bonitätsabhängige Zinsen und das Zwei-Drittel-Beispiel

Bei bonitätsabhängigen Zinsen hängt Ihr persönlicher Zinssatz vom Ergebnis der Bonitätsprüfung ab, und der beworbene Mindestzins gilt nur für Antragsteller mit sehr guter Bonität. Bei bonitätsunabhängigen Zinsen erhalten alle angenommenen Antragsteller denselben Zinssatz; wer die Prüfung nicht besteht, erhält kein Angebot.

Wer mit einem Zinssatz für einen Verbraucherkredit wirbt, muss nach § 17 der Preisangabenverordnung ein Beispiel mit Nettodarlehensbetrag, Sollzins, effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag angeben. Den effektiven Jahreszins dieses repräsentativen Beispiels müssen mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten oder unterschreiten. Dieses Zwei-Drittel-Beispiel ist deshalb der realistischere Vergleichswert als der Mindestzins.

Wie viel Kredit können Sie sich leisten?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten. Im Rechenbeispiel mit 10.000 Euro, 8,21 % gebundenem Sollzins und 8,53 % effektivem Jahreszins beträgt die Rate bei 36 Monaten 314,33 Euro und der Gesamtbetrag 11.315,88 Euro. Bei 84 Monaten sinkt die Rate auf 156,91 Euro, der Gesamtbetrag steigt aber auf 13.180,44 Euro, also um rund 1.865 Euro. Wann sich ein Kredit mit kurzer Laufzeit lohnt und worauf Sie bei einem Kredit mit langer Laufzeit achten, erklären eigene Ratgeber. Wie sich jede Rate aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt, zeigt unser Ratgeber dazu, wie ein Kredit funktioniert.

Wie viel Kredit Sie sich leisten können, ergibt sich aus Ihrem monatlichen Überschuss: Nettoeinkommen minus Miete, Lebenshaltung, Versicherungen und laufende Raten. Die neue Rate sollte darunter liegen und einen Puffer für Reparaturen oder Nachzahlungen lassen; ein Kreditrechner zeigt dagegen nur, was ein Kredit kostet, nicht, ob Ihr Haushalt ihn trägt.

Ein Kredit lohnt sich für Anschaffungen, die länger nutzen, als die Laufzeit dauert, oder um teurere Schulden wie einen dauerhaft genutzten Dispokredit abzulösen. Für laufende Lebenshaltungskosten ist ein Ratenkredit die falsche Lösung, weil die Rate den Engpass im Folgemonat vergrößert.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Einen Ratenkredit dürfen Sie nach § 500 BGB jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Der Kreditgeber darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beträgt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 %, und nie mehr als die Sollzinsen, die bis zum Laufzeitende angefallen wären.

Zahlen Sie zum Beispiel 3.000 Euro vorzeitig zurück und läuft der Vertrag noch zwei Jahre, liegt die Entschädigung bei höchstens 30 Euro. Angebote mit kostenloser Sondertilgung verzichten auf diesen Betrag; das lohnt sich, wenn Sie eine Steuererstattung oder eine Bonuszahlung in die Tilgung stecken möchten.

Restschuldversicherung und Zusatzkosten

Eine Restschuldversicherung zahlt die Raten bei Tod und je nach Vertrag auch bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit, erhöht aber die Gesamtkosten des Kredits. Ist die Versicherung Voraussetzung für den Kredit, muss ihr Beitrag im effektiven Jahreszins enthalten sein; ist sie freiwillig, fehlt sie dort, und Sie vergleichen den Gesamtbetrag mit und ohne Versicherung. Kosten, Widerruf und Kündigung erklärt unser Ratgeber zur Restschuldversicherung.

Eine Restschuldversicherung passt, wenn Ihre Familie die Raten bei einem Ausfall Ihres Einkommens nicht tragen könnte und keine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besteht. Vorkosten gehören dagegen nie zu einem seriösen Angebot: Ein Kreditvermittler darf eine Vergütung nach § 655c BGB erst verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist.

Beeinflusst ein Kreditvergleich die SCHUFA?

Nein, ein Kreditvergleich über Konditionsanfragen verändert Ihren SCHUFA-Score nicht: Der Kreditgeber meldet sie der SCHUFA als „Anfrage Kreditkonditionen“. Dieser Eintrag fließt in keinen SCHUFA-Score ein, ist für andere Unternehmen nicht sichtbar und wird nach 12 Monaten gelöscht. Eine „Anfrage Kredit“ stellt die Bank erst, wenn Sie ein konkretes Angebot beantragen; deshalb vergleichen Sie zuerst über Konditionsanfragen und stellen den verbindlichen Antrag nur für das Angebot, das Sie abschließen möchten.

Kreditvergleich nach Kreditart und Situation

Welche Angebote in Ihren Kreditvergleich gehören, hängt von Verwendungszweck, Betrag und Bonität ab. Zweckgebundene Kredite wie ein Autokredit haben bei vielen Banken niedrigere Zinsen als frei verwendbare Ratenkredite, weil der Kreditgeber das Fahrzeug als Sicherheit nutzt. Für den Kauf oder Bau einer Immobilie gelten dagegen die Regeln für Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit Grundschuld und Zinsbindung. Ob die Bank dabei von Darlehen oder Kredit spricht, ändert rechtlich nichts; den Unterschied zwischen Darlehen und Kredit erklären wir gesondert.

Privatkredit für freie Verwendung

Ein Privatkredit ist ein frei verwendbarer Ratenkredit, etwa für Möbel, eine Hochzeit oder eine Reise, und der häufigste Fall im Kreditvergleich. Angebote nach Verwendungszweck und Betrag ordnet der Privatkredit-Vergleich ein. Ein Urlaubskredit passt nur, wenn die Laufzeit vor der nächsten Reise endet; sonst zahlen Sie zwei Urlaube gleichzeitig ab.

Kleinkredit bis 5.000 Euro

Bei einem Kleinkredit bis 5.000 Euro fallen feste Gebühren wie eine Expressauszahlung stärker ins Gewicht als bei großen Beträgen, weil sie sich auf weniger geliehenes Geld verteilen. Für Beträge von einigen Hundert Euro, die nach wenigen Wochen zurückfließen, ist der Dispokredit eine Alternative, bei längerer Nutzung aber teurer als ein Ratenkredit.

Kredit ohne SCHUFA und Kredit trotz SCHUFA

Mit einem negativen SCHUFA-Eintrag lehnen viele deutsche Banken ab, während Banken mit Sitz im Ausland einen Kredit ohne SCHUFA vergeben, etwa über CrediMaxx ab 3.500 Euro. Eine Bonitätsprüfung findet auch dort statt: Statt der SCHUFA-Auskunft prüft die Bank Einkommen, Beschäftigung und Kontoumsätze. Wie ein Kredit aus dem Ausland abläuft und was er kostet, erklärt unser eigener Ratgeber.

Umschuldung bestehender Kredite

Bei einer Umschuldung ersetzt ein neuer Kredit einen oder mehrere alte Verträge, etwa einen teuren Dispokredit und einen Ratenkauf. Die Umschuldung lohnt sich, wenn der Gesamtbetrag des neuen Kredits einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung unter den verbleibenden Kosten der alten Verträge liegt.

Autokredit oder Händlerfinanzierung

Für ein Auto, Motorrad oder einen Motorroller stehen zwei Wege zur Wahl: die Finanzierung beim Händler, oft mit hoher Schlussrate am Laufzeitende, oder ein Ratenkredit, mit dem Sie den Händler sofort bezahlen. Mit dem Ratenkredit verhandeln Sie wie ein Barzahler über Rabatte; bei der Schlussratenfinanzierung müssen Sie die Schlussrate am Ende bezahlen, anschlussfinanzieren oder das Fahrzeug zurückgeben.

Renovierung und Modernisierung

Für Renovierungen wie neue Elektrik in einem Altbau, ein neues Dach nach einem Sturm oder die Beseitigung von Graffiti an der Hauswand reicht bei Beträgen bis etwa 50.000 Euro ein Ratenkredit ohne Grundschuld. Verbessert die Maßnahme die Energieeffizienz, etwa bei Dämmung oder Heizungstausch, bietet die KfW zusätzlich Zuschüsse und Förderkredite an, die Sie vor Beginn der Arbeiten beantragen.

Rahmenkredit, Dispokredit und Null-Prozent-Finanzierung

Ein Rahmenkredit, auch Abrufkredit genannt, stellt Ihnen einen festen Kreditrahmen bereit, aus dem Sie Geld nach Bedarf abrufen und flexibel zurückzahlen; Zinsen fallen nur auf den genutzten Betrag an, und der Zinssatz ist in der Regel variabel. Der Dispokredit auf dem Girokonto funktioniert ähnlich, ist aber meist teurer und eignet sich nur für kurze Überbrückungen. Ein Ratenkredit passt dagegen, wenn Sie einen festen Betrag mit fester Rate und festem Ende tilgen möchten.

Eine Null-Prozent-Finanzierung beim Händler kostet keine Zinsen, wenn effektiver Jahreszins und Sollzins tatsächlich 0 % betragen und keine Pflichtversicherung hinzukommt. Prüfen Sie dabei, ob der Händler beim Barpreis mehr Rabatt gewährt, ob der Vertrag nach der Aktionslaufzeit in einen teureren Rahmenkredit übergeht und ob die Finanzierung als Kredit in Ihrer SCHUFA erscheint.

Kredite für Studierende und junge Erwachsene

Studierende ohne regelmäßiges Einkommen erhalten selten einen Ratenkredit, weil die Haushaltsrechnung keinen Überschuss zeigt. Für sie gibt es eigene Studentenkredite und Studienfinanzierungen; welche Studentenkredite es gibt und wie sie sich unterscheiden, hängt von Studienphase und Bedarf ab.

Wie entscheiden Kreditgeber über Zusage und Zinssatz?

Jeder Kreditgeber muss nach § 505a BGB vor dem Vertrag Ihre Kreditwürdigkeit prüfen und darf den Kredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die Raten vertragsgemäß zahlen. Grundlage sind Haushaltsrechnung, Beschäftigung und Auskunftei-Daten, und dieselben Daten bestimmen bei bonitätsabhängigen Krediten den Zinssatz. Welche Bank zu welchem Einkommen und welcher SCHUFA passt, ordnet unser Ratgeber zur Bankauswahl für den Kredit ein.

In der Haushaltsrechnung zieht die Bank vom Nettoeinkommen Miete, Lebenshaltungskosten, Unterhaltspflichten und laufende Raten ab; jede unterhaltsberechtigte Person senkt den verfügbaren Überschuss. Bei der Beschäftigung zählen Dauer und Sicherheit: Während der Probezeit oder bei einem befristeten Vertrag lehnen viele Banken ab, weil das Einkommen nach wenigen Monaten wegfallen kann.

Selbstständige und Freiberufler erhalten ebenfalls Ratenkredite, weisen ihr Einkommen bei den meisten Banken aber statt mit Gehaltsabrechnungen mit den Einkommensteuerbescheiden der letzten zwei Jahre und einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung nach. Weil dieses Einkommen schwankt, berücksichtigen Banken bei Selbstständigen mehrere Geschäftsjahre statt eines einzelnen Monats. Welche Nachweise Banken statt einer Gehaltsabrechnung akzeptieren, zeigt unser Ratgeber zum Kredit ohne Einkommensnachweis. Wer ohne abgeschlossene Geschäftsjahre gründet, findet Förderkredite und Alternativen im Ratgeber zum Existenzgründerkredit.

Welche Rolle die SCHUFA spielt

Die SCHUFA speichert Daten zu Girokonten, Krediten, Handyverträgen und Zahlungsstörungen und berechnet daraus einen Score; die Kreditentscheidung trifft der Kreditgeber. Der neue SCHUFA-Score hat 100 bis 999 Punkte aus zwölf Kriterien, und Unternehmen stellen bis Ende 2028 darauf um. Ihren Score und Ihre Daten sehen Sie kostenlos im SCHUFA-Account, per Web-Anwendung oder SCHUFA-App. Liegt eine offene Zahlungsstörung vor, berechnet die SCHUFA gar keinen Score, und die meisten Banken lehnen ab.

Ein hoher Score senkt bei bonitätsabhängigen Krediten den Zinssatz, ein niedriger Score erhöht ihn oder führt zur Ablehnung. Bei niedrigem Score helfen ein kleinerer Betrag, ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge; welche Wege es bei einem Kredit trotz oder ohne SCHUFA gibt, hängt davon ab, ob der Eintrag erledigt oder offen ist.

Zweiter Kreditnehmer und Bürge

Ein zweiter Kreditnehmer unterschreibt den Kreditvertrag mit und haftet von Anfang an für die gesamte Rate; sein Einkommen zählt in der Haushaltsrechnung mit, meist ist es der Ehe- oder Lebenspartner. Ein Bürge haftet dagegen erst, wenn Sie die Raten nicht zahlen, und hat keinen Anspruch auf das geliehene Geld. Beide verbessern Ihre Chancen nur, wenn ihre eigene Bonität gut ist und ihr Einkommen die Rate im Ernstfall trägt. Welche Pflichten ein Bürge übernimmt und wann eine Bürgschaft endet, erklärt unser Ratgeber zum Kredit mit Bürgen.

Welche Voraussetzungen und Unterlagen brauchen Sie für den Kredit?

Für einen Ratenkredit in Deutschland müssen Sie volljährig und voll geschäftsfähig sein, Ihren Wohnsitz in Deutschland haben, ein Girokonto bei einer Bank in Deutschland für Auszahlung und Raten besitzen und ein regelmäßiges Einkommen nachweisen. Für Rentner legen viele Banken zusätzlich eine Altersgrenze fest; Einzelheiten nennt unser Ratgeber zum Kredit für Rentner. Für den Antrag brauchen Sie diese Unterlagen:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass für die Legitimation per VideoIdent oder Online-Ausweisfunktion; ein abgelaufenes Dokument führt zum Abbruch.
• Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate, bei Rentnern der aktuelle Rentenbescheid.
• Kontoauszüge der letzten Monate oder ein digitaler Kontoblick, bei dem Sie Ihre Kontoumsätze einmalig über einen lesenden Zugang freigeben.
• Bei Selbstständigen in der Regel Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertung, bei einem zweiten Kreditnehmer dessen Einkommensnachweise.

Online-Kreditgeber nehmen die Unterlagen digital per Upload oder Kontoblick entgegen, sodass der Versand per Post entfällt. Halten Sie die Dokumente vor dem Antrag bereit, denn jeder nachgeforderte Nachweis verlängert die Prüfung.

Wie funktioniert ein Kreditvergleich? In 3 Schritten zum Kredit

Ein Online-Kreditvergleich ist rund um die Uhr möglich, kostenlos und ohne Termin in einer Filiale. Vom Vergleich bis zur Auszahlung vergehen bei vollständigen Unterlagen meist wenige Werktage. Was für eine besonders schnelle Auszahlung nötig ist, erklärt unser Ratgeber zum Blitzkredit.

Schritt 1: Angebote SCHUFA-neutral anfragen

Im ersten Schritt geben Sie Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck sowie Einkommen und Ausgaben an. Ein Vergleichsportal wie Smava fragt damit mehrere Banken per Konditionsanfrage an und zeigt die persönlichen Kreditangebote mit effektivem Jahreszins, Rate und Gesamtbetrag nebeneinander.

Schritt 2: Angebot auswählen

Im zweiten Schritt wählen Sie das Angebot mit dem niedrigsten Gesamtbetrag, dessen Rate in Ihre Haushaltsrechnung passt, und prüfen Sondertilgung und Zusatzkosten. Kundenbewertungen ergänzen den Vergleich: Aussagekräftig ist ein Durchschnitt aus vielen Bewertungen, nicht eine einzelne sehr gute oder sehr schlechte Meinung.

Schritt 3: Identität bestätigen, unterschreiben und Geld erhalten

Im letzten Schritt bestätigen Sie Ihre Identität per VideoIdent oder Online-Ausweisfunktion und unterschreiben den Kreditvertrag mit einer qualifizierten elektronischen Signatur; Einkommen und Konto prüft die Bank über hochgeladene Unterlagen oder einen digitalen Kontoblick. Nach der abschließenden Prüfung zahlt die Bank den Kredit auf Ihr Girokonto aus, bei vollständigen Unterlagen meist innerhalb weniger Werktage, bei auxmoney nach eigenen Angaben auszahlungsbereit innerhalb von 24 Stunden; innerhalb von 14 Tagen können Sie den Kreditvertrag ohne Begründung widerrufen, die Frist beginnt mit Vertragsschluss und Erhalt der Vertragsunterlagen.

Vor- und Nachteile eines Online-Kreditvergleichs

Ein Online-Kreditvergleich spart gegenüber dem Filialtermin bei einzelnen Banken Zeit und zeigt mehrere Angebote mit einer Anfrage. Dafür ersetzt er keine persönliche Beratung zu Ihrer gesamten Finanzlage.

• Vorteil: Rund um die Uhr möglich, ohne Termin und ohne Anfahrt zur Filiale.
• Vorteil: Kostenlos und unverbindlich, die Konditionsanfrage verändert Ihren SCHUFA-Score nicht.
• Vorteil: Mehrere persönliche Angebote mit effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag nebeneinander.
• Vorteil: Digitaler Abschluss mit VideoIdent, elektronischer Signatur und Kontoblick.
• Nachteil: Vergleichsportale zeigen nur Banken, mit denen sie zusammenarbeiten, nicht den gesamten Markt.
• Nachteil: Nach der Anfrage melden sich Kreditberater häufig per Telefon oder E-Mail.
• Nachteil: Der beworbene Mindestzins sagt wenig über Ihr persönliches Angebot, das erst nach der Bonitätsprüfung feststeht.

Häufige Fragen zum Kreditvergleich

Wie viel Geld spart ein Kreditvergleich?

Ein Kreditvergleich spart die Differenz der Gesamtbeträge zwischen dem gewählten und einem teureren Angebot. Bei 10.000 Euro Nettodarlehensbetrag und 60 Monaten Laufzeit sind das zwischen 6,00 % effektivem Jahreszins (5,84 % Sollzins, Rate 192,58 Euro, Gesamtbetrag 11.554,80 Euro) und 11,00 % effektivem Jahreszins (10,48 % Sollzins, Rate 214,84 Euro, Gesamtbetrag 12.890,40 Euro) rund 1.336 Euro.

Kostet ein Kreditvergleich etwas?

Nein, ein Kreditvergleich über ein Vergleichsportal wie Smava ist für Sie kostenlos, weil Vermittler von der Bank eine Provision erhalten. Ein Vermittler, der vor der Auszahlung Gebühren verlangt, handelt unseriös, denn nach § 655c BGB entsteht sein Vergütungsanspruch erst mit der Auszahlung.

Welcher Kredit ist der beste?

Der beste Kredit ist das Angebot mit dem niedrigsten Gesamtbetrag für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit, dessen Rate Sie sicher tragen und das eine kostenlose oder günstige Sondertilgung erlaubt. Welcher Anbieter das ist, zeigt erst das persönliche Angebot nach der Bonitätsprüfung; deshalb fragen Sie über einen Vermittler wie Smava mehrere Banken gleichzeitig an. Woran Sie außer am Zinssatz einen günstigen Kredit erkennen, zeigt unser eigener Ratgeber.

Welche Angaben braucht ein Kreditvergleich?

Für persönliche Angebote braucht ein Kreditvergleich Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck sowie Angaben zu Einkommen, Beschäftigung, Wohnkosten und bestehenden Krediten. Ein anonymer Vergleich ohne persönliche Daten zeigt nur beworbene Zinsspannen, weil die Bank Ihren persönlichen Zinssatz erst nach der Bonitätsprüfung festlegt.

Gibt es im Kreditvergleich Kredite ohne SCHUFA?

Ja, Kredite ohne SCHUFA-Abfrage vergeben Banken mit Sitz im Ausland, und dieses Angebot heißt im Markt oft Schweizer Kredit. Eine Bonitätsprüfung findet auch dort statt, und über CrediMaxx gibt es den Kredit ohne SCHUFA nur in festen Stufen von 3.500 bis 10.000 Euro.

Ist eine Restschuldversicherung Pflicht?

Nein, bei den meisten Ratenkrediten ist eine Restschuldversicherung freiwillig. Verlangt eine Bank sie als Bedingung, muss ihr Beitrag im effektiven Jahreszins stehen, sodass das Angebot im Kreditvergleich entsprechend teurer erscheint.

Fazit

Der Kreditvergleich lohnt sich bei jedem Ratenkredit, weil schon wenige Prozentpunkte beim effektiven Jahreszins über die Laufzeit Hunderte bis über tausend Euro ausmachen. Vergleichen Sie Angebote mit gleichem Betrag, gleicher Laufzeit und gleichem Zweck über effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag, achten Sie auf Sondertilgung und Zusatzkosten, und stellen Sie Anfragen zuerst SCHUFA-neutral.

Smava passt, wenn Sie mit einer Anfrage Angebote von über 20 Banken vergleichen möchten. auxmoney passt, wenn Sie selbstständig sind oder ab 1.000 Euro vollständig digital bei einem einzelnen Anbieter beantragen möchten, und CrediMaxx, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag eine Zusage bei deutschen Banken verhindert. Kein Kreditvergleich passt, wenn die neue Rate Ihren monatlichen Überschuss schon heute übersteigt; dann entlastet eine Schuldnerberatung mehr als ein weiterer Kredit.

Unsere Empfehlungen im direkten Vergleich zeigt die folgende Übersicht.