Kredit übertragen: So funktioniert der Schuldnerwechsel

Einen Kredit übertragen bedeutet, dass eine andere Person Ihren laufenden Kreditvertrag mit allen Rechten und Pflichten übernimmt. Juristisch heißt das Schuldübernahme oder Schuldnerwechsel. Eine befreiende Kreditübernahme ist nur mit Zustimmung der Bank möglich, und die Bank prüft den neuen Schuldner wie bei einem neuen Kredit.

Bei Ratenkrediten stimmen Banken einem Schuldnerwechsel selten zu; dann ist es meist einfacher, den alten Kredit abzulösen und einen neuen aufzunehmen. Für den Vergleich empfehlen wir Smava. Unsere Empfehlungen im Überblick:

Neuen Kredit statt Übertragung: Welche Anbieter passen?

Lehnt die Bank den Schuldnerwechsel ab oder lohnt er sich nicht, nimmt der neue Kreditnehmer einen eigenen Kredit auf und löst den alten damit ab. Diese Anbieter eignen sich dafür:

1. Smava: Am besten für den Zinsvergleich vor der Ablösung

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das Ihre Anfrage SCHUFA-neutral an viele Banken weitergibt. Als Verwendungszweck können Sie die Ablösung eines bestehenden Kredits angeben; der Vergleich zeigt dann, ob ein neuer Kredit günstiger ist als der laufende Vertrag.

Smava passt, wenn der neue Kreditnehmer eine gute Bonität hat und den alten Kredit mit einem günstigeren Zins ablösen kann.

2. auxmoney: Am besten, wenn die Bonität des Übernehmers nicht perfekt ist

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit. Die SCHUFA ist bei auxmoney ein Faktor unter vielen im eigenen Score; das Einkommen belegen Sie mit Kontoauszügen oder digitalem Kontoblick. Sondertilgungen sind kostenlos.

3. CrediMaxx: Am besten für persönliche Beratung bei der Ablösung

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der Kredite von 3.500 bis 30.000 Euro über ein Netz von Partnerbanken mit SCHUFA-neutraler Anfrage vermittelt. Ein persönlicher Berater begleitet den Antrag, die Identifizierung läuft per WebID.

CrediMaxx passt, wenn Sie die Ablösung des alten Kredits und den neuen Vertrag mit einem Ansprechpartner abstimmen möchten.

Wie funktioniert die Übertragung eines Kredits?

Bei der befreienden Schuldübernahme tritt der neue Schuldner an die Stelle des bisherigen. Zinsen, Laufzeit, Rate und Restschuld bleiben unverändert, nur der Vertragspartner der Bank wechselt. Vereinbaren alter und neuer Schuldner die Übernahme untereinander, wird sie nach § 415 BGB erst wirksam, wenn die Bank sie genehmigt; verweigert die Bank, gilt die Übernahme als nicht erfolgt.

Der Ablauf in vier Schritten

• Bank ansprechen: Fragen Sie vorab, ob die Bank einen Schuldnerwechsel für Ihren Vertrag zulässt.
• Unterlagen des Übernehmers einreichen: Einkommensnachweise, Ausweis und Angaben zu bestehenden Krediten; die Bank holt eine SCHUFA-Auskunft ein.
• Vertragsergänzung unterschreiben: Der bisherige Schuldner erklärt den Austritt, der neue Schuldner den Eintritt, die Bank ihre Zustimmung.
• Sicherheiten neu regeln: Bürgschaften, Grundschulden oder Sicherungsübereignung müssen bestätigt oder ersetzt werden (siehe unten).

Schuldmitübernahme: Wenn der alte Kreditnehmer mithaftet

Bei der Schuldmitübernahme tritt der neue Schuldner zusätzlich in den Vertrag ein, der bisherige haftet weiter. Für die Bank verbessert sich damit die Sicherheit, deshalb ist sie eher bereit, zuzustimmen. Für den bisherigen Kreditnehmer bleibt das Risiko: Zahlt der neue Schuldner nicht, kann die Bank weiterhin von ihm die volle Rate verlangen. Regeln Sie die Aufteilung untereinander deshalb schriftlich, bei größeren Summen mit Hilfe eines Anwalts oder Notars.

Was passiert mit den Sicherheiten?

Nach § 418 BGB erlöschen mit der Schuldübernahme Bürgschaften und Pfandrechte, die für den Kredit bestellt wurden, es sei denn, der Bürge oder der Eigentümer der Sicherheit willigt ein. Banken verlangen deshalb vom neuen Schuldner gleichwertige Sicherheiten:

• Grundschuld: Beim Hauskredit stellt der neue Eigentümer die eingetragene Grundschuld weiter als Sicherheit zur Verfügung.
• Sicherungsübereignung: Bei der Autofinanzierung behält die Bank die Zulassungsbescheinigung Teil II, bis der Kredit getilgt ist.
• Bürgschaft: Ein Bürge muss der Übernahme zustimmen, sonst endet seine Haftung.

Wann kommt eine Kreditübernahme in Frage?

Immobilienkredit übertragen: Hauskauf und Scheidung

Am häufigsten wird ein Immobilienkredit übertragen: Der Käufer übernimmt beim Hauskauf die Finanzierung des Verkäufers, oder nach einer Scheidung übernimmt ein Partner Haus und Kredit allein. Der Vorteil: Die Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Kündigung entfällt, und ein günstiger alter Zins bleibt erhalten. Banken verlangen für den Schuldnerwechsel bei Baufinanzierungen oft Gebühren von mehreren hundert Euro; hinzu kommen Notar- und Grundbuchkosten. Lohnend ist die Übernahme vor allem, wenn der alte Zins unter dem aktuellen Marktzins liegt.

Kredit auf Partner oder Kinder übertragen

Geht ein Elternteil in Rente oder verdient ein Partner nicht mehr genug, kann ein Familienmitglied den Kredit übernehmen. Die Bank prüft auch hier die Bonität des Übernehmers. Oft ist eine Schuldmitübernahme der realistischere Weg, weil der bisherige Kreditnehmer mithaftet.

Autofinanzierung übernehmen

Beim Privatkauf eines finanzierten Autos bietet der Verkäufer manchmal an, den Kredit gegen einen niedrigeren Kaufpreis zu übernehmen. Das ist nur mit Zustimmung der Bank möglich, die den Fahrzeugbrief hält. Üblicher ist, dass der Verkäufer den Kredit mit dem Kaufpreis ablöst und die Bank den Brief freigibt.

Lohnt sich eine Übertragung beim Ratenkredit?

Beim Ratenkredit lohnt sich ein Schuldnerwechsel selten. Der bisherige Kreditnehmer kann den Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen; die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr auf 0,5 %, und darf die noch ausstehenden Sollzinsen nicht übersteigen.

Beispiel: Bei 8.000 Euro Restschuld kostet die vorzeitige Ablösung höchstens 80 Euro Vorfälligkeitsentschädigung. Der Übernehmer nimmt stattdessen einen eigenen Kredit auf. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 8.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 196,09 Euro, Gesamtbetrag 9.412,32 Euro.

Umschuldung als Alternative zum Schuldnerwechsel

Stimmt die Bank nicht zu, ist eine Umschuldung meist der direkte Weg: Der neue Kreditnehmer nimmt einen Kredit bei einer Bank seiner Wahl auf, löst damit den alten Vertrag ab, und der bisherige Kreditnehmer ist frei. Das hat zwei Vorteile: Der Zins richtet sich nach der Bonität des neuen Kreditnehmers, und Betrag und Laufzeit lassen sich neu festlegen. Bei Baufinanzierungen mit hoher Vorfälligkeitsentschädigung rechnen Sie beide Wege durch, bevor Sie sich entscheiden.

Häufige Fragen zur Kreditübertragung

Kann ich einen Kredit auf eine andere Bank übertragen?

Einen Kredit „auf eine andere Bank übertragen“ heißt in der Praxis umschulden: Die neue Bank zahlt den alten Kredit aus, und Sie zahlen künftig an die neue Bank. Der Kreditnehmer bleibt dabei derselbe.

Kann die Bank den neuen Schuldner ablehnen?

Ja. Ohne Genehmigung der Bank ist eine befreiende Schuldübernahme nicht wirksam. Die Bank lehnt ab, wenn Einkommen, SCHUFA oder Sicherheiten des Übernehmers nicht ausreichen.

Kostet eine Kreditübertragung Gebühren?

Bei Ratenkrediten fallen bei einer Übernahme in der Regel keine oder nur geringe Kosten an. Bei Immobilienkrediten verlangen Banken häufig Bearbeitungsgebühren von mehreren hundert Euro, dazu kommen Notar- und Grundbuchkosten.

Ändern sich Zins und Rate bei der Übertragung?

Nein. Bei der Schuldübernahme bleibt der Vertrag unverändert, der neue Schuldner übernimmt Zins, Rate und Restlaufzeit. Wer andere Konditionen möchte, braucht einen neuen Kredit.

Fazit

Einen Kredit übertragen können Sie nur mit Zustimmung der Bank, die den neuen Schuldner wie bei einem Neukredit prüft. Sinnvoll ist das vor allem bei Immobilienkrediten mit günstigem Altzins nach Hauskauf oder Scheidung. Beim Ratenkredit ist die Ablösung mit einem neuen Kredit meist einfacher, weil die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt ist.

Über Smava vergleicht der neue Kreditnehmer Angebote vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage. Die Anbieter im Überblick: