Kredit aufstocken: So erhöhen Sie einen laufenden Kredit
Einen Kredit aufstocken heißt, die Summe eines laufenden Kredits zu erhöhen. In der Praxis löst die Bank dabei fast immer den alten Kredit durch einen neuen, höheren Kredit ab und prüft Ihre Bonität erneut; Zins, Rate und Laufzeit werden neu festgelegt. Möglich ist das bei der eigenen Bank, per Umschuldung zu einer anderen Bank oder mit einem zusätzlichen Zweitkredit.
Für das Umschulden und Aufstocken empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava laut Anbieter mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage über 20 Banken vergleicht und Sie so sehen, ob eine neue Bank für Restschuld plus Zusatzbetrag günstiger ist als die Aufstockung bei der eigenen Bank.
Wie funktioniert eine Kreditaufstockung?
Eine Kreditaufstockung läuft wie ein neuer Kreditantrag ab. Die Schritte:
- Restschuld erfragen: Ihre Bank nennt den offenen Betrag des laufenden Kredits zum Ablösetag.
- Neuen Betrag festlegen: Restschuld plus Zusatzbedarf ergibt den neuen Nettodarlehensbetrag.
- Bonitätsprüfung: Die Bank prüft Einkommen, Ausgaben, SCHUFA und das bisherige Zahlungsverhalten.
- Neuer Vertrag: Der neue Kredit löst den alten ab; den Rest erhalten Sie auf Ihr Konto.
Viele Banken bieten eine Aufstockung erst an, wenn der Kredit einige Monate läuft und alle Raten pünktlich bezahlt wurden. War der alte Kredit zweckgebunden, etwa als Autokredit, gilt die Zweckbindung oft auch für den Zusatzbetrag.
Kurz gesagt: Eine Aufstockung ist rechtlich meist ein neuer Kredit. Vergleichen Sie deshalb immer, ob eine andere Bank für Restschuld plus Zusatzbetrag ein günstigeres Angebot macht.
Kredit aufstocken bei gleicher Rate: Rechenbeispiel
Bei gleicher Rate ist eine Aufstockung nur mit längerer Laufzeit möglich, und dann steigen die Zinskosten. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter, durchgehend mit dem Bundesbank-Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im Juli 2026 von 8,53 % effektivem Jahreszins (8,21 % gebundener Sollzins):
- Ursprünglicher Kredit: 10.000 Euro, 60 Monate, Monatsrate 203,77 Euro. Nach 24 Raten beträgt die Restschuld 6.482,64 Euro.
- Aufstockung um 5.000 Euro: neuer Nettodarlehensbetrag 11.482,64 Euro.
- Mit 72 Monaten Laufzeit beträgt die Rate 202,51 Euro, also fast so viel wie bisher; der Gesamtbetrag liegt bei 14.580,72 Euro, die Zinsen bei 3.098,08 Euro.
- Mit 36 Monaten Laufzeit steigt die Rate auf 360,94 Euro; der Gesamtbetrag sinkt auf 12.993,84 Euro, die Zinsen auf 1.511,20 Euro.
Die gleiche Rate kostet in diesem Beispiel 1.586,88 Euro mehr Zinsen als die kurze Laufzeit und verlängert die Restlaufzeit von 36 auf 72 Monate. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie sicher tragen können.
Aufstocken, umschulden oder Zweitkredit?
Für mehr Geld gibt es drei Wege, die sich in Kosten und Aufwand unterscheiden:
| Weg | So funktioniert es | Sinnvoll, wenn |
|---|---|---|
| Aufstockung bei der eigenen Bank | Die Bank löst den alten Kredit durch einen höheren ab, oft mit Mischzins. | der alte Kredit günstig ist und die Bank faire Konditionen anbietet |
| Umschuldung mit Aufstockung | Eine neue Bank löst den alten Kredit ab und zahlt den Zusatzbetrag aus. | die Zinsen heute niedriger sind oder Sie mehrere Kredite bündeln wollen |
| Zweitkredit | Ein zusätzlicher Kredit läuft neben dem alten, mit eigener Rate. | der Zusatzbetrag klein ist und sich eine Ablösung nicht rechnet |
Bei einer Umschuldung dürfen Sie den alten Ratenkredit nach § 500 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nach § 502 BGB auf 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %. Rechnen Sie diese Kosten in den Vergleich ein.
Kredit aufstocken: Die besten Anbieter
Für eine Aufstockung kommen die eigene Bank und Anbieter in Frage, die Umschuldung und Zusatzbetrag in einem Kredit verbinden. Diese Anbieter können Sie über diese Seite anfragen:
1. Smava: Am besten für Umschuldung mit Aufstockung zum günstigsten Zins
Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das laut eigenen Angaben mit einer Anfrage Angebote von über 20 Banken einholt. Geben Sie als Betrag Restschuld plus Zusatzbedarf und als Verwendungszweck Umschuldung an; die neue Bank löst den alten Kredit ab. Die Anfrage ist kostenlos, unverbindlich und SCHUFA-neutral.
2. auxmoney: Am besten für bestehende auxmoney-Kunden
Bei auxmoney ist eine Aufstockung laut den Kreditnehmer-FAQ von auxmoney nach einigen Monaten pünktlicher Ratenzahlung möglich. Sie stellen im Kundenbereich eine neue Anfrage; der neue Kredit löst den laufenden ab, muss deshalb höher sein als die Restschuld und darf höchstens 50.000 Euro betragen, bei 12 bis 84 Monaten Laufzeit. Haben sich Ihre Daten nicht geändert, braucht auxmoney laut eigenen Angaben keine weiteren Unterlagen.
Bei erfolgreicher Vermittlung berechnet auxmoney eine einmalige Vermittlungsgebühr, deren Höhe von Laufzeit und Bonität abhängt; das gilt auch für einen Aufstockungskredit. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag mit einer Umschuldung über Smava.
3. CrediMaxx: Am besten für Zusatzkredite ohne SCHUFA-Abfrage
CrediMaxx ist ein Kreditvermittler. Für den Kredit ohne SCHUFA vermittelt CrediMaxx feste Beträge von 3.500, 5.000, 7.500 und 10.000 Euro mit Laufzeiten von 40 oder 58 Monaten über Partnerbanken, die keine SCHUFA-Auskunft einholen; Voraussetzung ist laut CrediMaxx ein Nettoeinkommen von mindestens 1.600 Euro. Als Zweitkredit belastet er Ihr Budget mit einer zusätzlichen Rate.
Voraussetzungen für eine Kreditaufstockung
- Der laufende Kredit wurde einige Monate pünktlich bedient, ohne Rücklastschriften.
- Ihr Einkommen ist gleich geblieben oder gestiegen, und die neue Rate passt in die Haushaltsrechnung.
- Keine neuen negativen SCHUFA-Einträge seit dem ersten Kredit.
- Aktuelle Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge oder ein digitaler Kontoblick.
Reicht Ihr Einkommen allein nicht, kann ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen die Aufstockung ermöglichen; er haftet für die gesamte Rate mit. Ein Bürge haftet dagegen erst, wenn Sie nicht zahlen.
Vor- und Nachteile einer Kreditaufstockung
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Eine Rate und ein Vertrag statt mehrerer Kredite | Erneute Bonitätsprüfung und neue SCHUFA-Meldung |
| Die Bank kennt Ihr Zahlungsverhalten | Mischzins oder neuer Zins kann höher sein als der alte |
| Oft schneller als ein ganz neuer Kredit | Längere Laufzeit erhöht die Gesamtkosten |
Häufige Fragen zum Kredit aufstocken
Kann man jeden Kredit aufstocken?
Nein, einen Anspruch auf Aufstockung gibt es nicht. Ob und in welcher Höhe Ihre Bank aufstockt, entscheidet sie nach einer neuen Bonitätsprüfung; lehnt sie ab, bleibt die Umschuldung zu einer anderen Bank.
Wie oft kann man einen Kredit aufstocken?
Eine feste Grenze gibt es nicht, viele Banken begrenzen aber Anzahl oder Abstand. Jede Aufstockung verlängert meist die Schuldenzeit; mehrfache Aufstockungen in kurzer Zeit verschlechtern oft die Konditionen.
Kann man einen Hauskredit aufstocken?
Ein Immobiliendarlehen lässt sich meist über ein Nachrangdarlehen oder eine Erhöhung der Grundschuld erweitern; das läuft über die Baufinanzierung und nicht über einen Ratenkredit. Für kleinere Beträge kann ein separater Modernisierungs- oder Ratenkredit einfacher sein.
Ändert sich bei der Aufstockung der Zinssatz?
Ja, meist gilt ein neuer Zinssatz oder ein Mischzins aus altem und neuem Kredit. Ist das Zinsniveau seit dem ersten Kredit gestiegen oder Ihre Bonität gesunken, wird der Kredit teurer.
Fazit
Einen Kredit aufzustocken ist meist ein neuer Kredit, der den alten ablöst, mit neuer Bonitätsprüfung, neuem Zins und oft längerer Laufzeit. Gleiche Rate bedeutet längere Laufzeit und höhere Zinsen. Vergleichen Sie die Aufstockung bei der eigenen Bank mit einer Umschuldung über Smava, nutzen Sie als auxmoney-Kunde die Aufstockung im Kundenbereich, und wählen Sie die kürzeste tragbare Laufzeit.
Lehnt die Bank wegen eines SCHUFA-Eintrags ab, bleiben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage als Zweitkredit; diese Anbieter im Vergleich: