Sicherheiten für Kredit: Arten, Immobilie & Anforderungen
Kreditsicherheiten sind Werte oder Personen, auf die die Bank zugreifen kann, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Die wichtigsten sind die Grundschuld auf eine Immobilie, die Sicherungsübereignung eines Autos, verpfändete Guthaben, abgetretene Lebensversicherungen und Bürgschaften. Für einen normalen Ratenkredit verlangen Banken meist keine Sicherheit außer Ihrem Einkommen; bei hohen Beträgen, Baufinanzierungen oder schwächerer Bonität kann eine Sicherheit den Kredit erst möglich machen oder den Zins senken.
Für einen unbesicherten Ratenkredit über 10.000 Euro mit 48 Monaten Laufzeit ergibt sich bei 8,32 % gebundenem Sollzins und 8,64 % effektivem Jahreszins (Bundesbank-Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im September 2026) eine Rate von 245,63 Euro und ein Gesamtbetrag von 11.790,24 Euro; das Rechenbeispiel hat keinen Angebotscharakter.
Unsere Empfehlungen im Überblick:
Kredit mit oder ohne Sicherheiten: Die Anbieter
Bei Ratenkrediten gilt das regelmäßige Einkommen als wichtigste Sicherheit. Zusätzliche Sicherheiten wie ein zweiter Kreditnehmer oder ein zweckgebundener Autokredit können den Zins senken.
1. Smava: Beste Wahl, wenn ein zweiter Kreditnehmer oder ein fester Zweck den Zins senkt
Über eine einzige SCHUFA-neutrale Anfrage stellt Smava die Ratenkredite zahlreicher Banken gegenüber, auch mit zweitem Kreditnehmer oder festem Verwendungszweck. Laut Smava können ein zweiter Kreditnehmer und ein Verwendungszweck wie der Autokauf den Zins senken; bei Autokrediten dient das Fahrzeug meist als Sicherheit.
2. auxmoney: Am besten für Kredite ohne zusätzliche Sicherheiten
auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro über die SWK Bank ohne zusätzliche Sicherheiten; Bürgen oder zweite Kreditnehmer akzeptiert auxmoney laut FAQ nicht. Die Entscheidung stützt sich auf einen eigenen Score, in dem die SCHUFA nur ein Faktor ist.
3. CrediMaxx: Am besten für persönliche Beratung zu Sicherheiten
CrediMaxx vermittelt laut Preisaushang Kredite von 3.000 bis 80.000 Euro mit 36 bis 144 Monaten Laufzeit ohne Vorkosten; ein persönlicher Berater bespricht, welche Sicherheiten Ihre Chancen verbessern können.
Wann werden Kreditsicherheiten benötigt?
Banken verlangen Sicherheiten vor allem in drei Fällen:
- bei Baufinanzierungen und hohen Beträgen, die das Einkommen allein nicht absichert
- bei zweckgebundenen Krediten wie Autokrediten, bei denen das finanzierte Objekt als Sicherheit dient
- bei schwacher Bonität, unsicherem Einkommen oder in der Probezeit, wo ein zweiter Kreditnehmer oder Bürgen das Risiko senkt
Eine Sicherheit ersetzt die Bonitätsprüfung nicht: Die Bank muss trotzdem prüfen, ob Sie die Raten aus Ihrem Einkommen zahlen können. Ein Haus zu beleihen trotz negativer SCHUFA ist deshalb schwierig; die Immobilie verbessert aber Ihre Verhandlungsposition.
Welche Sicherheiten gibt es?
Man unterscheidet Sachsicherheiten, bei denen ein Vermögenswert haftet, und Personalsicherheiten, bei denen eine weitere Person haftet.
| Sicherheit | Wie sie funktioniert | Typischer Einsatz |
|---|---|---|
| Grundschuld | Eintrag im Grundbuch, Bank kann die Immobilie verwerten | Baufinanzierung, Modernisierung |
| Sicherungsübereignung | Bank wird Eigentümerin, Sie nutzen das Auto weiter; die Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II | Autokredit |
| Verpfändung von Guthaben | Spar- oder Festgeldkonto oder Depot wird an die Bank verpfändet | Kredit gegen Guthaben, Wertpapierkredit |
| Abtretung | Ansprüche aus Lebensversicherung, Bausparvertrag oder Gehalt gehen an die Bank | Ratenkredit, Baufinanzierung |
| Bürgschaft | Eine andere Person haftet für Ihre Schuld | Kredit bei schwacher Bonität |
| Zweiter Kreditnehmer | Partner haftet gleichberechtigt und bringt Einkommen ein | Ratenkredit, Baufinanzierung |
Bargeld und Guthaben
Guthaben auf Spar- oder Festgeldkonten lassen sich leicht bewerten und verwerten und gehören deshalb zu den besten Sicherheiten. Wer hohe Ersparnisse hat, sollte aber prüfen, ob sich der Kredit überhaupt lohnt: Die Kreditzinsen sind meist höher als die Zinsen auf das Guthaben.
Lebensversicherung
Kapitallebens- und Rentenversicherungen werden in Höhe ihres Rückkaufswerts als Sicherheit anerkannt, den Sie bei der Versicherung erfragen können. Ein junger Vertrag mit wenigen Beiträgen hat kaum Rückkaufswert und taugt deshalb wenig als Sicherheit.
Aktien, Fonds und Schmuck
Wertpapiere beleihen Banken nur mit Abschlag, weil Kurse schwanken. Schmuck, Uhren oder Gold nimmt in der Regel nur ein Pfandhaus an; die Bank kann solche Werte schwer bewerten und verkaufen.
Einkommen
Bei Ratenkrediten ist das Einkommen die zentrale Sicherheit. Viele Kreditverträge enthalten eine Lohnabtretung, mit der die Bank bei Zahlungsausfall direkt beim Arbeitgeber einen Teil des Gehalts einziehen kann.
Anforderungen an Sicherheiten
Eine gute Sicherheit hat einen stabilen Wert ohne starken Wertverlust, lässt sich leicht bewerten und schnell verkaufen. Immobilien und Guthaben erfüllen das am besten, Autos verlieren schnell an Wert, Schmuck ist schwer zu bewerten. Je besser die Sicherheit, desto geringer das Risiko der Bank und desto niedriger in der Regel der Zins.
Rechtlich hängen Kredit und Sicherheit über die Sicherungsabrede zusammen. Sie regelt, für welche Forderungen die Sicherheit haftet, wann die Bank sie verwerten darf und dass Sie sie nach vollständiger Rückzahlung zurückbekommen. Lesen Sie die Sicherungsabrede genau, denn eine weite Zweckerklärung kann die Sicherheit auch für spätere Kredite haften lassen.
Immobilie als Sicherheit für einen Kredit
Die Immobilie ist die wichtigste Sicherheit für große Kredite. Sie wird über eine Grundschuld nach § 1191 BGB eingesetzt: Die Bank erhält das Recht, eine bestimmte Geldsumme aus dem Grundstück zu verlangen, wenn Sie nicht zahlen. Das senkt das Risiko der Bank und damit den Zins deutlich unter das Niveau eines Ratenkredits.
Wie wird die Grundschuld eingetragen?
Die Grundschuldbestellung wird von einem Notar beurkundet und in Abteilung III des Grundbuchs beim Amtsgericht eingetragen. Für Notar und Grundbuchamt fallen Gebühren an. Eine bestehende Grundschuld aus einem abbezahlten Kredit muss nicht gelöscht werden: Sie kann an eine neue Bank abgetreten oder für einen neuen Kredit wieder genutzt werden, was Kosten für Löschung und Neueintragung spart.
Voraussetzungen für die Immobilie als Sicherheit
- Sie sind Eigentümer oder Miteigentümer; bei Miteigentum müssen alle Eigentümer zustimmen.
- Die Bank ermittelt den Beleihungswert anhand von Lage, Alter, Zustand und Ertrag; vorrangige Grundschulden mindern den nutzbaren Wert.
- Ihr Einkommen muss die Raten tragen, die Immobilie allein reicht nicht.
- Auch eine Eigentumswohnung oder eine bereits abbezahlte Immobilie kann als Sicherheit für eine weitere Immobilie oder eine Modernisierung dienen.
Beleihungswert und Beleihungsgrenze
Der Beleihungswert ist ein vorsichtig ermittelter, dauerhaft erzielbarer Wert und liegt meist unter dem Kaufpreis. Die Beleihungsgrenze gibt an, bis zu welchem Anteil dieses Werts die Bank günstig finanziert: Pfandbriefbanken dürfen Darlehen nur bis zu 60 % des Beleihungswerts zur Deckung von Pfandbriefen nutzen (§ 14 PfandBG). Darüber hinaus finanzieren viele Banken auch, verlangen aber Zinsaufschläge. Mehr Eigenkapital senkt deshalb den Zins.
Zinsen, Laufzeit und Sondertilgung bei der Baufinanzierung
Baufinanzierungen laufen oft 20 bis 30 Jahre, die Zinsen werden für 5 bis 20 Jahre festgeschrieben. Achten Sie auf kostenlose Sondertilgungen, etwa 5 % der Darlehenssumme pro Jahr, denn anders als bei Ratenkrediten ist eine vorzeitige Rückzahlung in der Zinsbindung sonst nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Für den Antrag brauchen Sie neben Einkommensnachweisen Grundbuchauszug, Flurkarte, Wohnflächenberechnung und Fotos der Immobilie.
Kredit vom Verkäufer übernehmen?
Beim Immobilienkauf kann der Käufer den Kredit des Verkäufers samt Grundschuld übernehmen, wenn die Bank zustimmt. Das spart Notar- und Grundbuchkosten für eine neue Grundschuld und lohnt sich vor allem, wenn der alte Kredit einen niedrigen Zins hat. Der Verkäufer spart so eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.
Personalsicherheiten: Bürge und zweiter Kreditnehmer
Ein Bürge haftet nach § 765 BGB für Ihre Schuld, wenn Sie nicht zahlen. Banken verlangen meist eine selbstschuldnerische Bürgschaft, bei der sie sofort auf den Bürgen zugreifen können. Ein zweiter Kreditnehmer haftet dagegen von Anfang an gleichberechtigt, sein Einkommen fließt in die Bonitätsprüfung ein. Beides sollte nur übernehmen, wer das Risiko kennt und im Ernstfall zahlen kann.
Fazit
Für einen normalen Ratenkredit reicht meist Ihr Einkommen als Sicherheit. Bei hohen Beträgen oder schwacher Bonität helfen ein zweiter Kreditnehmer, ein Bürge oder ein zweckgebundener Kredit. Für Baufinanzierungen ist die Grundschuld auf die Immobilie Standard; mehr Eigenkapital und ein niedriger Beleihungsauslauf senken den Zins.
Ohne Sicherheit gerechnet, kostet ein Ratenkredit über 10.000 Euro bei 48 Monaten Laufzeit, 8,32 % gebundenem Sollzins und 8,64 % effektivem Jahreszins 245,63 Euro im Monat; insgesamt fließen 11.790,24 Euro an die Bank zurück (Beispiel ohne Angebotscharakter).