Heizung finanzieren: Kredit, KfW-Förderung und Steuerbonus
Eine neue Heizung finanzieren Sie am günstigsten mit einer Kombination: Zuerst den KfW-Zuschuss für eine klimafreundliche Heizung beantragen, den Rest mit Ersparnissen, dem KfW-Ergänzungskredit oder einem Ratenkredit bezahlen. Für Heizungen, die nicht gefördert werden, oder wenn es schnell gehen muss, bleibt der Ratenkredit von der Bank.
Für den Vergleich von Ratenkrediten empfehlen wir Smava: Eine SCHUFA-neutrale Anfrage zeigt, welche Banken Ihre Heizung zu welchem Zins finanzieren. Unsere Empfehlungen im Überblick:
Kredit für die Heizung: Welche Anbieter passen?
Den Eigenanteil nach Abzug der Förderung, eine nicht geförderte Gas- oder Ölheizung oder eine Notreparatur im Winter finanzieren Sie mit einem Ratenkredit. Diese Anbieter eignen sich:
1. Smava: Am besten für den günstigsten Zins beim Eigenanteil
Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das Ihre Anfrage SCHUFA-neutral an viele Banken weitergibt. Mit dem Verwendungszweck Modernisierung oder Wohnen sehen Sie, welche Banken den Betrag für die Heizung zu welchem effektiven Jahreszins anbieten. Der Antrag läuft digital mit Video-Ident.
Smava passt, wenn das Angebot des Heizungsbauers vorliegt und Sie den Eigenanteil mit dem günstigsten Kredit bezahlen möchten.
2. auxmoney: Am besten für eine Heizungsreparatur, die schnell bezahlt sein muss
auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit. Bei vollständigen Unterlagen ist das Geld laut auxmoney innerhalb von 24 Stunden auszahlungsbereit. Die SCHUFA ist ein Faktor unter vielen im eigenen Score, und Sondertilgungen sind kostenlos, etwa wenn ein Zuschuss später eintrifft.
3. CrediMaxx: Am besten für persönliche Beratung bei höheren Beträgen
CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der Kredite von 3.500 bis 30.000 Euro über ein Netz von Partnerbanken mit SCHUFA-neutraler Anfrage vermittelt. Ein persönlicher Berater begleitet den Antrag, die Identifizierung läuft per WebID.
CrediMaxx passt, wenn Sie eine Wärmepumpe oder Pelletheizung mit höherem Eigenanteil finanzieren und den Antrag mit einem Ansprechpartner durchgehen möchten.
Was kostet eine neue Heizung?
Die Kosten hängen von Heizungsart und Gebäude ab. Nach Angaben der gemeinnützigen Beratungsgesellschaft co2online kostet eine Gas-Brennwertheizung für ein Einfamilienhaus typischerweise um 9.500 Euro ohne Einbau, mit Nebenarbeiten schnell über 10.000 Euro. Eine Wärmepumpe kostet je nach System und Gebäude etwa 22.500 bis 28.500 Euro, eine Pelletheizung im Schnitt 18.500 Euro.
Für Wärmepumpe und Pelletheizung gibt es Zuschüsse, für eine reine Gas- oder Ölheizung nicht. Rechnen Sie deshalb die Kosten nach Förderung und die Betriebskosten über die Jahre, bevor Sie sich für ein System entscheiden.
KfW-Heizungsförderung: Zuschuss für die neue Heizung
Die KfW-Heizungsförderung (Zuschuss 458) fördert private Eigentümer, die in einem bestehenden Wohngebäude eine klimafreundliche Heizung einbauen, etwa eine Wärmepumpe, eine Biomasseheizung oder einen Anschluss an ein Wärmenetz. Das Gebäude muss mindestens fünf Jahre alt sein. Der Zuschuss muss nicht zurückgezahlt werden und setzt sich laut KfW im Oktober 2026 so zusammen:
- Grundförderung: 30 % der förderfähigen Kosten.
- Klimageschwindigkeitsbonus: 16 % für selbstnutzende Eigentümer, die eine funktionstüchtige Öl-, Kohle-, Gas-Etagen- oder Nachtspeicherheizung oder eine mindestens 20 Jahre alte Gas- oder Biomasseheizung austauschen. Er sinkt ab 1. Februar 2027 halbjährlich um 4 Prozentpunkte und entfällt für Anträge ab 1. August 2028.
- Einkommensbonus: 10 bis 40 % für selbstnutzende Eigentümer, gestaffelt nach dem zu versteuernden Haushaltsjahreseinkommen bis 50.000 Euro, mit Familienzuschlag für Haushalte mit Kindern unter 18.
Insgesamt sind höchstens 70 % möglich, für Haushalte mit sehr niedrigem Einkommen bis 80 %. Beim Einfamilienhaus berücksichtigt die KfW Kosten bis 28.000 Euro. Die Förderung steht unter dem Vorbehalt verfügbarer Haushaltsmittel, ein Rechtsanspruch besteht nicht.
Wichtig: Den Zuschuss beantragen Sie, bevor die Arbeiten beginnen. Der Vertrag mit dem Fachbetrieb braucht dafür eine aufschiebende oder auflösende Bedingung, die ihn an die Förderzusage knüpft.
KfW-Ergänzungskredit 358/359
Den Eigenanteil können Sie mit dem KfW-Ergänzungskredit finanzieren, wenn bereits eine Zuschusszusage vorliegt. Er finanziert bis zu 100 % der förderfähigen Kosten, höchstens 120.000 Euro je Wohneinheit, und wird über Ihre Bank oder Sparkasse beantragt. Für selbstnutzende Eigentümer mit einem Haushaltsjahreseinkommen bis 90.000 Euro sieht das Programm 358 einen zusätzlichen Zinsvorteil vor.
Steuerbonus statt Zuschuss
Alternativ können selbstnutzende Eigentümer die Heizungserneuerung nach § 35c EStG von der Steuer absetzen: 7 % der Kosten im Jahr des Abschlusses und im Folgejahr, 6 % im dritten Jahr, insgesamt 20 % und höchstens 40.000 Euro je Objekt. Das Gebäude muss älter als zehn Jahre sein. Für dieselbe Maßnahme können Sie nicht zusätzlich einen KfW-Zuschuss nutzen; der Zuschuss ist meist höher.
Ratenkredit oder Förderkredit: Was passt wann?
Ein Förderkredit der KfW ist meist günstiger, setzt aber eine Zuschusszusage voraus und läuft über die Hausbank. Klassische Ratenkredite sind schneller und an keine Heizungsart gebunden. Sie passen, wenn
- die Heizung im Winter ausfällt und keine Zeit für den Förderantrag bleibt,
- eine nicht förderfähige Gas- oder Ölheizung eingebaut wird,
- nur ein kleiner Eigenanteil bleibt, für den sich der Aufwand eines Förderkredits nicht lohnt,
- der Zuschuss erst nach Abschluss ausgezahlt wird und Sie die Rechnung bis dahin bezahlen müssen.
Rechenbeispiel: Wärmepumpe mit Zuschuss und Kredit
Eine Wärmepumpe kostet 25.000 Euro. Mit Grundförderung und Klimageschwindigkeitsbonus (zusammen 46 %) ergibt sich bei Bewilligung ein Zuschuss von 11.500 Euro, es bleiben 13.500 Euro Eigenanteil. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 13.500 Euro, Laufzeit 84 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 211,83 Euro, Gesamtbetrag 17.793,72 Euro.
| Nettodarlehensbetrag | Laufzeit | Sollzins (gebunden) | Effektiver Jahreszins | Monatsrate | Zinsen | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 60 Monate | 8,21 % | 8,53 % | 203,77 € | 2.226,20 € | 12.226,20 € |
| 13.500 € | 84 Monate | 8,21 % | 8,53 % | 211,83 € | 4.293,72 € | 17.793,72 € |
| 17.500 € | 84 Monate | 8,21 % | 8,53 % | 274,59 € | 5.565,56 € | 23.065,56 € |
Wird der Zuschuss erst nach Fertigstellung ausgezahlt, können Sie ihn mit einem Ratenkredit mit kostenloser Sondertilgung vorfinanzieren und den Kredit nach Eingang des Zuschusses teilweise zurückzahlen.
Heizung finanzieren ohne SCHUFA?
Banken und auch die Hausbank beim KfW-Kredit prüfen vor jedem Kredit die Bonität, in der Regel mit einer SCHUFA-Auskunft. Ist Ihre SCHUFA nicht perfekt, kann auxmoney mit eigenem Score eine Option sein. CrediMaxx vermittelt Kredite ohne SCHUFA-Abfrage über Partnerbanken in festen Stufen von 3.500 bis 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit, laut CrediMaxx ab einem Nettoeinkommen von 1.600 Euro; für eine Wärmepumpe reicht das allein meist nicht.
Ohne Kredit kommen Heizungsmiete oder Wärmecontracting in Frage: Ein Anbieter stellt die Heizung und Sie zahlen eine monatliche Gebühr. Vergleichen Sie die Summe der Gebühren über die Vertragslaufzeit mit den Kosten von Kauf und Kredit.
So gehen Sie bei der Heizungsfinanzierung vor
- Energieberatung nutzen: Ein Energieberater klärt, welche Heizung zum Haus passt und welche Förderung möglich ist.
- Angebote einholen: Mindestens zwei Angebote von Fachbetrieben, mit Hinweis auf die Förderbedingung im Vertrag.
- Zuschuss beantragen: vor Beginn der Arbeiten im Kundenportal der KfW.
- Eigenanteil finanzieren: Ergänzungskredit über die Hausbank oder Ratenkredit vergleichen.
- Einbau und Nachweise: Nach dem Einbau reichen Sie die Nachweise ein, dann zahlt die KfW den Zuschuss aus.
Häufige Fragen zur Heizungsfinanzierung
Kann ich eine Heizung beim Heizungsbauer finanzieren lassen?
Viele Heizungshersteller und Fachbetriebe bieten eine Finanzierung über eine Partnerbank an. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins mit einem Ratenkredit; ein Bankkredit gibt Ihnen außerdem die Freiheit, den Fachbetrieb unabhängig von der Finanzierung zu wählen.
Gibt es einen Kredit für eine neue Heizung bei der Sparkasse?
Sparkassen und andere Hausbanken vergeben Modernisierungskredite und beantragen für Sie den KfW-Ergänzungskredit. Holen Sie dort ein Angebot ein und vergleichen Sie es mit Online-Banken.
Wie lange kann ich eine Heizung finanzieren?
Ratenkredite laufen meist bis 84 oder 120 Monate. Wählen Sie die Laufzeit so, dass der Kredit abbezahlt ist, lange bevor die Heizung ersetzt werden muss.
Fazit
Eine neue Heizung finanzieren Sie am günstigsten, wenn Sie zuerst den KfW-Zuschuss beantragen und nur den Eigenanteil mit dem Ergänzungskredit oder einem Ratenkredit bezahlen. Ein Ratenkredit ist die richtige Wahl bei Notfällen im Winter, nicht geförderten Heizungen oder zur Vorfinanzierung des Zuschusses.
Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro.
Über Smava vergleichen Sie Kredite für die Heizung bei vielen Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage. Die Anbieter im Überblick: