Wie funktioniert ein Kredit? Einfach erklärt mit Beispiel

Ein Kredit funktioniert so: Eine Bank leiht Ihnen einen festen Betrag, und Sie zahlen ihn in vereinbarten Raten zurück. Jede Rate besteht aus einem Zinsanteil, mit dem die Bank verdient, und einem Tilgungsanteil, der Ihre Schuld verringert. Vorher prüft die Bank Ihre Bonität, denn davon hängen Zusage und Zinssatz ab.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 % (Bundesbank-Durchschnitt für neue Konsumentenkredite im Juli 2026), monatliche Rate 245,12 Euro, Gesamtbetrag 11.765,76 Euro.

Unsere Empfehlungen im Überblick:

Wie funktioniert ein Kredit? Der Ablauf in 5 Schritten

• Bedarf festlegen: Sie entscheiden, wie viel Geld Sie brauchen und welche Monatsrate in Ihr Budget passt.
• Angebote vergleichen: Über eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage sehen Sie Zinsen mehrerer Banken, ohne dass Ihr Score leidet.
• Antrag stellen: Sie reichen Einkommensnachweise und Kontoauszüge ein und weisen sich per Video-Ident oder Post-Ident aus.
• Bonitätsprüfung und Vertrag: Die Bank prüft Einkommen, Ausgaben und die SCHUFA-Auskunft, nennt den endgültigen Zins und schickt den Vertrag.
• Auszahlung und Rückzahlung: Nach der Unterschrift überweist die Bank das Geld, danach zahlen Sie monatlich die Rate.

Nach Vertragsschluss können Sie einen Verbraucherkredit innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen.

Zinsen und Tilgung: So setzt sich die Rate zusammen

Bei einem Ratenkredit bleibt die Monatsrate gleich, ihr Inhalt ändert sich aber: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, weil noch die volle Summe geschuldet wird. Im Beispiel oben sind das in der ersten Rate 68,42 Euro Zinsen (10.000 Euro × 8,21 % ÷ 12) und 176,70 Euro Tilgung. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, der Zinsanteil wird kleiner und der Tilgungsanteil größer.

Über 48 Monate zahlen Sie in diesem Beispiel 1.765,76 Euro Zinsen. Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate, aber desto höher die Zinskosten insgesamt.

Ihre eigene Rate und den Tilgungsplan berechnen Sie mit unserem Kreditrechner.

Was kostet ein Kredit?

Die Kosten eines Kredits stecken im Zins. Zwei Werte sollten Sie kennen:

• Sollzins (gebundener Sollzins): der reine Zinssatz, mit dem die Bank die Zinsen auf die Restschuld berechnet.
• Effektiver Jahreszins: enthält zusätzlich die Wirkung der monatlichen Zahlung und alle Pflichtkosten. Er ist der richtige Wert für den Vergleich.

Banken müssen in der Werbung ein repräsentatives Beispiel mit beiden Zinssätzen, Laufzeit und Gesamtbetrag nennen (§ 17 PAngV). Bearbeitungsgebühren dürfen Banken bei Verbraucherkrediten seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs von 2014 nicht mehr verlangen. Optionale Zusatzkosten wie eine Restschuldversicherung machen einen Kredit dagegen teurer.

Wie günstig Ihr Kredit ist, hängt vor allem von Ihrer Bonität ab. Laut Smava lag der Medianzins für 20.000 Euro Kredite mit 37 bis 84 Monaten von August 2024 bis September 2026 bei 6,08 % effektiv; der Bundesbank-Durchschnitt aller neuen Konsumentenkredite lag im Juli 2026 bei 8,53 %.

Der Kredit aus Bankensicht: Bonität und SCHUFA

Für die Bank ist ein Kredit ein Geschäft mit Risiko: Sie verdient an den Zinsen, verliert aber Geld, wenn Sie nicht zurückzahlen. Deshalb muss sie nach § 505a BGB vor jedem Verbraucherkredit Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Je geringer das Risiko, desto niedriger meist der Zins.

Dazu holt die Bank in der Regel eine Auskunft bei der SCHUFA ein. Dort stehen laufende Kredite, Konten und Zahlungsstörungen. Kreditanfragen speichert die SCHUFA 12 Monate, störungsfrei zurückgezahlte Kredite bis 3 Jahre nach Erledigung. Eine Konditionsanfrage sehen andere Banken nicht; sie beeinflusst Ihren Score deshalb nicht.

Voraussetzungen für einen Kredit

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
• ein Girokonto bei einer Bank in Deutschland
• ein regelmäßiges Einkommen, das nach Abzug der festen Ausgaben die Rate trägt
• eine ausreichende Bonität ohne aktuelle Zahlungsausfälle

Bei hohen Beträgen verlangen Banken oft Sicherheiten, etwa das finanzierte Auto, eine Grundschuld oder einen zweiten Kreditnehmer.

Anbieter: Wo Sie einen Kredit aufnehmen

Einen Kredit erhalten Sie bei Ihrer Hausbank, bei Direktbanken oder über Kreditvermittler und Vergleichsportale, die Ihre Anfrage an mehrere Banken weiterleiten. Ein Vergleich lohnt sich, weil sich die Zinsen je nach Bank deutlich unterscheiden. Mehr dazu lesen Sie im Kreditvergleich.

1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal. Mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage sehen Sie Angebote vieler Banken für Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten und können das günstigste auswählen.

2. auxmoney: Am besten bei mittlerer Bonität

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit über die SWK Bank. Die SCHUFA ist bei auxmoney nur ein Faktor eines eigenen Scores, und Sondertilgungen sind laut auxmoney kostenlos.

3. CrediMaxx: Am besten für persönliche Beratung

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Brandenburg. Laut Preisaushang vermittelt CrediMaxx Kredite von 3.000 bis 80.000 Euro mit 36 bis 144 Monaten Laufzeit und effektiven Jahreszinsen von 3,99 % bis 17,99 %, ohne Vorkosten.

Welche Kreditarten gibt es?

• Ratenkredit: fester Betrag, feste Rate, feste Laufzeit; meist ohne Zweckbindung.
• Dispokredit: Überziehungsrahmen auf dem Girokonto, flexibel, aber mit hohen Zinsen. Wie Sie ihn ersetzen, lesen Sie unter Dispokredit ablösen.
• Kleinkredit: Ratenkredit über kleine Beträge, oft bis einige tausend Euro.
• Autokredit: zweckgebunden für ein Fahrzeug; das Auto dient als Sicherheit, deshalb ist der Zins oft niedriger.
• Immobilienkredit (Baufinanzierung): lange Laufzeit, durch eine Grundschuld besichert.
• Studienkredit: Auszahlung in Monatsraten während des Studiums, Rückzahlung nach einer Karenzzeit.
• Umschuldungskredit: löst teure Kredite durch einen günstigeren ab; mehr dazu beim Umschuldungskredit.

Zweckgebundene Kredite wie Auto- oder Immobilienkredite sind meist günstiger, weil die Bank eine Sicherheit hat. Ein freier Ratenkredit (auch Blankokredit) kommt ohne Sicherheit aus, kostet dafür oft etwas mehr.

Sondertilgung und Aufstockung

Mit einer Sondertilgung zahlen Sie einen Teil des Kredits außerplanmäßig zurück. Das verkürzt die Laufzeit oder senkt die Rate und spart Zinsen. Bei Ratenkrediten dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; die Bank kann dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 BGB).

Bei einer Aufstockung erhöhen Sie einen laufenden Kredit um einen weiteren Betrag; meist wird dafür ein neuer Vertrag geschlossen. Wann sich das lohnt, erklären wir unter Kredit aufstocken.

Häufige Fragen

Wie funktioniert ein Kredit einfach erklärt?

Die Bank leiht Ihnen Geld, und Sie zahlen es mit Zinsen in Raten zurück. Der Zins ist der Preis für das geliehene Geld.

Wie hoch sollte die Kreditrate sein?

Die Rate sollte nach Miete, Lebenshaltung und Rücklagen noch Spielraum lassen. Planen Sie lieber eine etwas längere Laufzeit, als jeden Monat am Limit zu sein.

Wann ist ein Kredit sinnvoll?

Sinnvoll ist ein Kredit für größere, notwendige Anschaffungen oder zum Ablösen teurer Schulden wie eines Dispos. Für Konsum, den Sie in wenigen Monaten ansparen könnten, ist Sparen meist günstiger.

Fazit

Ein Kredit ist geliehenes Geld gegen Zinsen, das Sie in festen Raten zurückzahlen. Entscheidend sind der effektive Jahreszins, eine Rate, die zu Ihrem Budget passt, und eine Laufzeit, die nicht unnötig lang ist. Vergleichen Sie vor der Aufnahme mehrere Angebote SCHUFA-neutral.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 245,12 Euro, Gesamtbetrag 11.765,76 Euro.