Kredit mit Bürgen: Anbieter, Haftung & Alternativen

Ein Kredit mit Bürgen ist ein Ratenkredit, bei dem sich eine dritte Person, der Bürge, gegenüber der Bank verpflichtet, für Ihre Schulden einzustehen, wenn Sie die Raten nicht zahlen. Ein Bürge verbessert die Chancen auf einen Kredit trotz negativer SCHUFA, wenn die Bank private Bürgschaften akzeptiert und der Bürge selbst eine gute Bonität hat; viele Online-Kreditvermittler nehmen allerdings gar keine Bürgen an.

Online empfehlen wir deshalb zuerst Smava: Bei Smava stellen Sie eine SCHUFA-neutrale Anfrage bei vielen Banken und können einen zweiten Kreditnehmer mit eigenem Einkommen angeben, was die Chancen laut Smava ähnlich verbessert wie ein Bürge. Der zweite Kreditnehmer haftet gleichberechtigt und hat dafür auch Rechte am Kredit.

Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredit mit Bürgen: Die besten Online-Anbieter

Ob ein Online-Anbieter einen Bürgen akzeptiert, unterscheidet sich stark: Einige Plattformen schließen Bürgen ausdrücklich aus, andere arbeiten mit einem zweiten Kreditnehmer, der als Sicherheit ähnlich wirkt. Die folgenden Anbieter zeigen, welcher Weg zu welcher Ausgangslage passt.

1. Smava: Am besten für einen Kredit mit zweitem Kreditnehmer statt Bürgen

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das nach einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote vieler Banken zeigt. Laut Smava ist ein zweiter Kreditnehmer oft die bessere Alternative zum Bürgen, weil beide gleichberechtigt haften und gemeinsam vom Kredit profitieren; ein zweites Einkommen senkt das Ausfallrisiko der Bank und verbessert Chancen und Zinssatz.

Smava weist außerdem darauf hin, dass nicht jede Bank private Bürgen akzeptiert, vor allem bei sehr schwacher Bonität oder fehlendem Einkommen. Smava passt, wenn Ihr Partner oder ein Familienmitglied mit eigenem Einkommen den Kredit mit Ihnen gemeinsam aufnehmen kann.

2. auxmoney: Am besten, wenn Sie keinen Bürgen finden

auxmoney nimmt nach eigenen Angaben keine Bürgen und auch keinen zweiten Kreditnehmer an, bewertet die Bonität aber mit einem eigenen auxmoney-Score, in dem die SCHUFA nur ein Faktor unter vielen ist. Ein niedriger SCHUFA-Score schließt einen Kredit über auxmoney deshalb nicht aus; bei Insolvenz oder Haftbefehl vermittelt auxmoney keinen Kredit.

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten über die SWK Bank. auxmoney passt, wenn Ihre Hausbank nur mit Bürgen zusagen würde und Sie niemanden fragen möchten.

3. CrediMaxx: Am besten für einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage mit Berater

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der nach eigenen Angaben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage über 3.500, 5.000, 7.500 oder 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit vermittelt, ab 1.600 Euro Nettoeinkommen. CrediMaxx passt, wenn ein negativer SCHUFA-Eintrag die Bankanfrage blockiert, Sie aber ein festes Einkommen in dieser Höhe haben und keinen Bürgen einbinden möchten.

Was ist ein Bürge?

Ein Bürge ist eine Person, die sich in einem Bürgschaftsvertrag nach § 765 BGB gegenüber der Bank verpflichtet, für die Schulden des Kreditnehmers einzustehen. Der Bürge erhält selbst kein Geld aus dem Kredit, haftet aber mit seinem Einkommen und Vermögen, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt.

Die Bürgschaftserklärung muss schriftlich erteilt werden; eine Zusage per E-Mail oder mündlich reicht nicht. Anders als ein zweiter Kreditnehmer entscheidet der Bürge nicht über den Kredit mit, etwa über Sondertilgungen oder eine Aufstockung. Wann eine Bank einen Bürgen verlangt, zeigt der nächste Abschnitt.

Wann braucht man einen Kredit mit Bürgen?

Einen Bürgen verlangt eine Bank, wenn Ihre eigene Bonität für den gewünschten Kredit nicht ausreicht. Typische Fälle sind diese drei:

• Schwache Bonität: negative SCHUFA-Einträge, ein niedriger Score oder bereits mehrere laufende Kredite.
• Kurze Einkommensgeschichte: Auszubildende, Studenten und junge Erwachsene, häufig mit den Eltern als Bürgen.
• Unsicheres oder schwankendes Einkommen: Probezeit, befristeter Vertrag oder junge Selbstständigkeit.

Ein Bürge kann auch den Zins senken, weil das Risiko der Bank sinkt; bessere Konditionen sind laut Smava aber nicht garantiert. Den größten Unterschied macht ein Bürge bei einem negativen SCHUFA-Eintrag.

Kredit mit Bürgen trotz negativer SCHUFA

Ein Kredit mit Bürgen trotz negativer SCHUFA ist möglich, wenn die Bank Bürgschaften annimmt und der Bürge selbst eine einwandfreie SCHUFA und ein ausreichendes Einkommen hat. Laut Smava sollte die Bonität des Bürgen so gut sein, dass er den Kredit auch allein bekäme. Bei harten Negativmerkmalen wie einer laufenden Privatinsolvenz lehnen Banken in der Regel auch mit Bürgen ab.

Kredit mit Bürgen: Welche Bank akzeptiert Bürgen?

Bürgen akzeptieren vor allem Filialbanken mit persönlicher Beratung, weil die Bank den Bürgen prüfen und die schriftliche Bürgschaftserklärung einholen muss. Reine Online-Anfragen sehen meist keinen Bürgen vor, sondern einen zweiten Kreditnehmer. Fragen Sie deshalb vor dem Antrag ausdrücklich, ob die Bank eine Bürgschaft annimmt und welche Unterlagen der Bürge einreichen muss.

Wer kann Bürge für einen Kredit werden?

Bürge kann jede volljährige, voll geschäftsfähige Person mit guter Bonität und regelmäßigem Einkommen werden, meist Eltern, Partner oder Geschwister. Banken prüfen den Bürgen fast wie einen Kreditnehmer und verlangen in der Regel diese Unterlagen:

• Ausweis: Personalausweis oder Reisepass.
• Einkommensnachweise: die letzten Gehaltsabrechnungen, bei Selbstständigen Steuerbescheide.
• Bonitätsauskunft: die SCHUFA-Abfrage der Bank und Angaben zu eigenen Krediten und Verpflichtungen.

Ein Bürge darf selbst Kredite haben; eigene Raten verringern aber das Einkommen, mit dem er im Ernstfall einspringen könnte, und damit seine Eignung aus Sicht der Bank.

Große Summen, lange Laufzeiten

Je höher der Kredit und je länger die Laufzeit, desto schwerer finden Sie einen Bürgen: Für 2.000 Euro über zwei Jahre sagen Angehörige eher zu als für 30.000 Euro über acht Jahre. Auch das Alter zählt, denn die Bank achtet darauf, dass der Bürge über die gesamte Laufzeit zahlungsfähig bleibt; Eltern bürgen deshalb oft gemeinsam.

Pflichten eines Bürgen: Diese Bürgschaftsarten gibt es

Wie früh die Bank den Bürgen in Anspruch nehmen darf, hängt von der Art der Bürgschaft ab. Bei Ratenkrediten verlangen Banken fast immer die selbstschuldnerische Bürgschaft.

Selbstschuldnerische Bürgschaft

Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft verzichtet der Bürge auf die Einrede der Vorausklage. Die Bank kann vom Bürgen Zahlung verlangen, sobald der Kreditnehmer mit den Raten in Verzug ist, ohne vorher gegen den Kreditnehmer zu vollstrecken. Für den Bürgen ist das die riskanteste und zugleich häufigste Form.

Ausfallbürgschaft

Bei der Ausfallbürgschaft zahlt der Bürge erst, wenn die Bank nachweist, dass eine Zwangsvollstreckung gegen den Kreditnehmer erfolglos war; diese Einrede der Vorausklage regelt § 771 BGB. Für den Bürgen ist die Ausfallbürgschaft am sichersten, Banken bieten sie bei Verbraucherkrediten aber selten an.

Bürgschaft auf erstes Anfordern

Bei der Bürgschaft auf erstes Anfordern muss der Bürge sofort zahlen, wenn die Bank es verlangt; Einwände kann er erst danach geltend machen. Diese Form kommt vor allem im Geschäftsverkehr vor, etwa bei Mietkautionen von Unternehmen oder Bauverträgen.

Globalbürgschaft

Eine Globalbürgschaft deckt nicht nur einen Kredit, sondern alle bestehenden und künftigen Forderungen der Bank gegen den Kreditnehmer. Unterschreiben Sie als Privatperson nur eine Bürgschaft für einen bestimmten Kredit und mit Höchstbetrag.

Bürgschaft übernehmen: Das sollten Sie bedenken

Bevor Sie für jemanden bürgen, rechnen Sie durch, ob Sie die Raten im Ernstfall selbst tragen könnten, und lesen Sie den Bürgschaftsvertrag vollständig. Zahlt der Kreditnehmer nicht, haftet der Bürge auch dann, wenn ihn keine Schuld trifft; bei Paaren und in Familien belastet ein Zahlungsausfall zusätzlich die Beziehung.

Für welche Summe haftet der Bürge bei einem Kredit?

Der Bürge haftet nach § 767 BGB für die offene Kreditschuld einschließlich Zinsen und der Kosten einer Kündigung oder Rechtsverfolgung, nicht nur für den ausgezahlten Betrag. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro. Fällt der Kreditnehmer zu Beginn aus, steht der Bürge also für deutlich mehr als 10.000 Euro ein.

Eine Höchstbetragsbürgschaft begrenzt die Haftung auf eine im Vertrag festgelegte Summe. Zahlt der Bürge, geht die Forderung der Bank auf ihn über, und er kann das Geld vom Kreditnehmer zurückverlangen; bei einem zahlungsunfähigen Kreditnehmer bringt dieser Rückgriff aber oft wenig.

Bürgschaft und SCHUFA

Eine Bürgschaft wirkt sich auch auf die Bonität des Bürgen aus: Laut Smava wird die Bürgschaft eingetragen und verschlechtert die Chancen des Bürgen auf eigene Kredite, solange sie besteht.

Unterschied: Bürge vs. zweiter Kreditnehmer

Ein Bürge haftet nur, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, und hat keine Rechte am Kredit; ein zweiter Kreditnehmer unterschreibt den Kreditvertrag mit und haftet von Anfang an gleichberechtigt für jede Rate.

Leben Sie mit der Person zusammen, die einspringen würde, ist der zweite Kreditnehmer meist die einfachere Lösung. Der Bürge passt, wenn die Person nicht im Haushalt lebt und keine Rechte am Kredit erhalten soll.

Wann erlischt eine Bürgschaft?

Eine Bürgschaft für einen bestimmten Kredit erlischt, wenn der Kredit samt Zinsen vollständig zurückgezahlt ist. Sondertilgungen verkürzen deshalb auch die Zeit, in der der Bürge haftet.

Einseitig kündigen kann der Bürge eine Bürgschaft für einen bestimmten Kredit nicht; eine vorzeitige Entlassung ist nur mit Zustimmung der Bank möglich, etwa wenn eine andere Sicherheit an ihre Stelle tritt. Stirbt der Bürge, geht die Bürgschaft auf seine Erben über.

Kredit mit Bürgschaft der Eltern

Bürgen die Eltern für einen Kredit, haften sie mit ihrem Einkommen und Vermögen, wenn das Kind die Raten nicht zahlt. Sie sollten deshalb nur für einen Betrag bürgen, den sie im Ernstfall selbst tragen könnten, und eine Höchstbetragsbürgschaft statt einer unbegrenzten Bürgschaft vereinbaren.

Eine Bürgschaft naher Angehöriger kann sittenwidrig und damit unwirksam sein, wenn sie den Bürgen finanziell krass überfordert; darauf sollten sich Eltern aber nicht verlassen. Die Bürgschaft erlischt, wenn der Kredit vollständig getilgt ist; eine vorzeitige Entlassung ist nur mit Zustimmung des Kreditgebers möglich.

Kredit ohne Bürgen: Alternativen und Warnsignale

Ohne Bürgen bleiben drei realistische Wege, wenn die Bank Ihre Bonität allein für zu schwach hält:

• Zweiter Kreditnehmer: Partner oder Familienmitglied mit eigenem Einkommen beantragt den Kredit mit, online zum Beispiel über Smava.
• Plattform mit eigenem Scoring: auxmoney bewertet die SCHUFA als einen Faktor unter vielen und verlangt keinen Bürgen.
• Kleinerer Betrag oder längere Laufzeit: Eine niedrigere Rate passt eher in die Haushaltsrechnung der Bank.

Vorsicht bei Angeboten, die einen Kredit ohne SCHUFA und ohne Bürgen gegen Vorkasse versprechen: Ein Kreditvermittler darf nach § 655c BGB erst eine Vergütung verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist. Wer Gebühren vorab fordert oder eine Zusage ohne Prüfung verspricht, ist nicht seriös.

Häufige Fragen zum Kredit mit Bürgen

Kann die Bank den Bürgen direkt in Anspruch nehmen?

Ja, bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft kann die Bank den Bürgen in Anspruch nehmen, sobald der Kreditnehmer im Zahlungsverzug ist. Nur bei einer Ausfallbürgschaft muss die Bank zuerst erfolglos gegen den Kreditnehmer vollstrecken.

Bekommen Selbstständige einen Kredit mit Bürgen?

Ja, Selbstständige mit kurzer Firmengeschichte oder schwankendem Gewinn verbessern mit einem Bürgen ihre Chancen bei Banken, die Bürgschaften annehmen. Die Bank prüft dann neben Steuerbescheiden und Betriebswirtschaftlicher Auswertung auch Einkommen und SCHUFA des Bürgen.

Kredit mit Bürgen: Das Fazit

Ein Kredit mit Bürgen passt, wenn Ihre Bonität allein nicht reicht, eine Filialbank Bürgschaften annimmt und eine Person mit sehr guter Bonität bewusst das volle Risiko übernimmt. Er passt nicht, wenn der Bürge die Raten im Ernstfall nicht selbst tragen könnte oder wenn ein Partner im Haushalt als zweiter Kreditnehmer einsteigen kann, denn das ist online einfacher und fairer verteilt. Die Angebote stellen Sie dann wie in unserem Kreditvergleich nach effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag gegenüber.

Online beginnen Sie am besten mit Smava und einem zweiten Kreditnehmer; ohne Mitantragsteller ist auxmoney die Alternative ohne Bürgen. Die Anbieter im Überblick: