Kredit für Selbstständige: Unterlagen, Anbieter & Kosten

Ein Kredit für Selbstständige ist ein Ratenkredit, den Banken auf Basis von Einkommensteuerbescheiden und einer aktuellen betriebswirtschaftlichen Auswertung (BWA) statt Gehaltsabrechnungen vergeben. Viele Banken erwarten zwei bis drei abgeschlossene Geschäftsjahre; wer kürzer selbstständig ist oder keine BWA hat, findet eher bei Vermittlern mit eigener Einkommensprüfung ein Angebot.

Weil das Einkommen schwankt, prüfen Banken Selbstständige genauer und verlangen oft einen höheren Zinssatz als von Angestellten. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins.

Für Selbstständige empfehlen wir an erster Stelle Smava, weil Smava mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote vieler Banken einholt, darunter Banken, die Selbstständige und Freiberufler finanzieren. Diese Seite zeigt, welche Unterlagen Sie brauchen, welche Anbieter Selbstständige akzeptieren und welche Wege es für Freiberufler, Gründer und bei schwacher Bonität gibt.

Welche Unterlagen verlangen Banken von Selbstständigen?

Banken verlangen von Selbstständigen meist die Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre und eine aktuelle BWA; viele setzen außerdem zwei bis drei Jahre Selbstständigkeit voraus. Smava nennt zusätzlich, dass neben dem privaten Wohnsitz auch der Geschäftssitz des Unternehmens in Deutschland liegen muss. Typische Unterlagen sind:

• Gültiger Personalausweis oder Reisepass.
• Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre.
• Aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste oder eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung.
• Kontoauszüge der letzten Monate, privat und geschäftlich; manche Anbieter nutzen stattdessen einen digitalen Kontoblick.
• Je nach Rechtsform Gewerbeanmeldung oder Handelsregisterauszug.

Mit einer vollständigen Mappe aus Steuerbescheiden, BWA und Kontoauszügen prüft die Bank schneller und muss weniger nachfragen. Fehlt ein Dokument, fragen Sie vor dem Antrag, welchen Ersatz der Anbieter akzeptiert.

Wie lange Sie selbstständig sein müssen, legt jede Bank selbst fest: Viele setzen zwei bis drei Jahre voraus, weil erst dann Steuerbescheide eine belastbare Einkommensentwicklung zeigen. Einige Anbieter verzichten auf eine Mindestdauer und prüfen das Einkommen über Kontoumsätze; der Zinssatz ist dann meist höher. Für die Gründungsphase sind Förderkredite oft der bessere Weg.

Anbieter für Selbstständige im Vergleich

Zwei Anbieter stellen wir vor, weil sie unterschiedliche Situationen abdecken: Smava vergleicht viele Banken für Selbstständige mit Steuerbescheid und BWA, auxmoney vermittelt Kredite auch ohne BWA.

1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken mit einer Anfrage

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das nach einer Anfrage Kreditangebote vieler Banken zeigt, darunter Angebote speziell für Selbstständige und Freiberufler. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral, kostenlos und unverbindlich, und jedes Angebot nennt den effektiven Jahreszins. Laut Smava brauchen Sie meist Einkommensteuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre und eine aktuelle BWA; ein zweiter Kreditnehmer oder Sicherheiten wie Immobilien verbessern laut Smava die Chancen und die Konditionen.

Smava passt, wenn Sie Steuerbescheide und BWA vorlegen können und das günstigste Angebot unter vielen Banken suchen. Neben Banken vermittelt Smava über Partner auch Kredite von Privatpersonen, deren Bedingungen laut Smava flexibler sind.

2. auxmoney: Am besten für Selbstständige ohne BWA

auxmoney vermittelt Online-Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Selbstständige, Freiberufler und Existenzgründer können nach Angaben von auxmoney ohne betriebswirtschaftliche Auswertung anfragen; das Einkommen prüft auxmoney auch über Kontoauszüge oder einen digitalen Kontoblick. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral, und die SCHUFA-Auskunft ist bei auxmoney ein Faktor unter mehreren.

auxmoney passt, wenn Sie noch keine zwei Steuerbescheide haben oder Ihre BWA das Einkommen schlecht abbildet. Rechnen Sie mit einem höheren Zinssatz als bei einer Bank, die Sie mit vollständigen Unterlagen finanziert.

Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis

Einen Kredit für Selbstständige ganz ohne Einkommensnachweis vergibt keine seriöse Bank, weil jeder Kreditgeber nach § 505a BGB die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Möglich ist ein Kredit ohne klassische Unterlagen wie BWA: Dann schätzt der Anbieter Ihr Einkommen über Kontoauszüge, einen digitalen Kontoblick oder den letzten Steuerbescheid ein. Welche Nachweise BWA und Steuerbescheid ersetzen und welche Anbieter so prüfen, zeigt unser Ratgeber zum Kredit für Selbstständige ohne Einkommensnachweis.

Für Angestellte, Rentner und andere Gruppen ohne klassischen Gehaltsnachweis gibt es eine eigene Übersicht zum Kredit ohne Einkommensnachweis.

Kredit für Selbstständige bei negativer SCHUFA

Mit einem negativen SCHUFA-Eintrag lehnen die meisten Banken Selbstständige ab, weil zum schwankenden Einkommen ein Zahlungsausfall in der Vergangenheit kommt. Die Chancen steigen mit einem zweiten Kreditnehmer mit festem Einkommen, mit Sicherheiten oder bei Anbietern, die die SCHUFA-Auskunft nur als einen Faktor werten. Kredite ohne SCHUFA-Abfrage gibt es nur über spezialisierte Vermittler; auch dort prüft der Kreditgeber Einkommen und Kontoumsätze.

Wie Selbstständige mit Eintrag vorgehen und welche Anbieter dafür in Frage kommen, beschreibt unser Ratgeber zum Kredit für Selbstständige mit negativer SCHUFA.

Freiberufler und Gründer: Was ist anders?

Freiberufler wie Ärzte, Architekten, Anwälte oder Journalisten weisen ihr Einkommen meist mit Einkommensteuerbescheid und Einnahmen-Überschuss-Rechnung nach, weil sie keine Gewerbeanmeldung haben. Banken bewerten freie Berufe mit stabilen Einnahmen oft günstiger als Gewerbetreibende in schwankenden Branchen. Details zu Unterlagen und Anbietern für Freiberufler stehen in unserem Ratgeber zum Kredit für Freiberufler.

Gründer im ersten oder zweiten Geschäftsjahr haben noch keine aussagekräftigen Steuerbescheide und bekommen deshalb selten einen privaten Ratenkredit für betriebliche Zwecke. Für den Aufbau des Unternehmens sind Förderkredite, etwa der KfW, und ein Businessplan der übliche Weg; wie Sie die Gründungsfinanzierung planen, erklärt unser Ratgeber zum Kredit für die Existenzgründung.

Privatkredit oder Geschäftskredit?

Ein Privatkredit für Selbstständige ist ein Verbraucherkredit für private Zwecke wie Auto, Möbel oder Umschuldung, bei dem Sie privat haften. Für betriebliche Investitionen, Waren oder Liquiditätsengpässe des Unternehmens sind Betriebsmittel-, Investitions- oder Kontokorrentkredite gedacht, die die Bank anhand der Geschäftszahlen vergibt. Fragen Sie vor dem Antrag, ob der Kreditgeber eine betriebliche Verwendung erlaubt.

Was kostet ein Kredit für Selbstständige?

Ein Kredit für Selbstständige kostet meist mehr als derselbe Kredit für Angestellte, weil die Bank das schwankende Einkommen mit einem Risikoaufschlag ausgleicht. Wie viel genau, hängt von Gewinnentwicklung, Branche, SCHUFA-Score und Kreditbetrag ab. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 15.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 305,66 Euro, Gesamtbetrag 18.339,60 Euro. Die Zinsen betragen in diesem Beispiel 3.339,60 Euro.

Nach § 17 der Preisangabenverordnung muss Werbung mit einem Zinssatz ein repräsentatives Beispiel nennen, zu dem mindestens zwei Drittel der Verträge zustande kommen. Für Selbstständige liegt der persönliche Zinssatz oft oberhalb dieses Beispiels, deshalb zählt erst das Angebot nach der Anfrage.

Wie verbessern Selbstständige ihre Chancen auf einen Kredit?

Selbstständige verbessern ihre Chancen vor allem mit vollständigen Unterlagen, einem zweiten Kreditnehmer und realistischen Eckdaten:

• Zweiter Kreditnehmer: Ein Partner mit festem Einkommen haftet mit und erhöht das Einkommen, mit dem die Bank rechnet.
• Bürge oder Sicherheiten: Ein Bürge, Lebensversicherungen, Spareinlagen oder Immobilien senken das Risiko der Bank.
• Angemessener Betrag: Ein kleinerer Betrag oder eine längere Laufzeit hält die Rate deutlich unter Ihrem durchschnittlichen Monatsgewinn.
• Trennung von Konten: Getrennte Geschäfts- und Privatkonten machen Einnahmen und private Ausgaben für die Bank nachvollziehbar.
• SCHUFA prüfen: Eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO zeigt falsche oder veraltete Einträge, die Sie vor dem Antrag berichtigen lassen können.

So beantragen Sie einen Kredit als Selbstständiger

Ein Kredit für Selbstständige läuft online in vier Schritten ab:

• Unterlagen sammeln: Steuerbescheide, BWA und Kontoauszüge als PDF bereitlegen.
• Vergleich starten: Betrag, Laufzeit und Beschäftigung „selbstständig“ oder „freiberuflich“ angeben und Angebote nach effektivem Jahreszins vergleichen.
• Prüfung: Unterlagen hochladen oder den Kontoblick freigeben und die Identität per Video-Ident bestätigen.
• Vertrag: Den Vertrag elektronisch unterschreiben; nach der Prüfung überweist die Bank den Betrag.

Bei Selbstständigen dauert die Prüfung oft länger als bei Angestellten, weil die Bank BWA und Bescheide auswertet und häufiger nachfragt. Rechnen Sie mit einigen Bankarbeitstagen bis zur Auszahlung.

Häufige Fragen zum Kredit für Selbstständige

Kann ich als Selbstständiger einen Kredit ohne BWA beantragen?

Ja, einige Anbieter verzichten auf die BWA und prüfen das Einkommen über Steuerbescheid und Kontoauszüge, etwa auxmoney. Die meisten Banken verlangen aber eine aktuelle BWA, weil sie die laufende Geschäftsentwicklung zeigt.

Gibt es einen Sofortkredit für Selbstständige?

Eine Zusage in wenigen Minuten ist bei Selbstständigen selten, weil die Bank Steuerbescheide und BWA prüfen muss. Schnell wird es mit vollständigen Unterlagen, digitalem Kontoblick und elektronischer Unterschrift; die Auszahlung folgt dann meist nach wenigen Bankarbeitstagen.

Kann ich als Selbstständiger einen Kredit umschulden?

Ja, Selbstständige können teure Kredite oder einen Dispokredit mit einem neuen Ratenkredit ablösen, wenn das Einkommen die neue Rate trägt. Die Bank prüft dafür dieselben Unterlagen wie bei einem neuen Kredit.

Fazit

Ein Kredit für Selbstständige hängt weniger vom Anbieter als von Ihren Unterlagen ab: Mit zwei Steuerbescheiden, aktueller BWA und stabilem Gewinn bekommen Sie bei vielen Banken ein Angebot, mit kurzer Selbstständigkeit oder schwankenden Zahlen ist die Auswahl kleiner und der Zinssatz höher.

Smava passt, wenn Sie Steuerbescheide und BWA vorlegen können und viele Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage vergleichen möchten. auxmoney passt, wenn Sie ohne BWA anfragen oder noch nicht lange selbstständig sind. Für die Gründung selbst sind Förderkredite meist günstiger als jeder Privatkredit.

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