Sondertilgung beim Kredit: Kosten, Ersparnis und Regeln

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf einen Ratenkredit, die Restschuld und Zinsen senkt. Bei Ratenkrediten dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen; eine Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags gedeckelt, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 %. Manche Anbieter verzichten ganz darauf.

Achten Sie schon beim Vergleich darauf, ob Sondertilgungen kostenlos sind. Für den Vergleich empfehlen wir Smava. Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredite mit Sondertilgung: Welche Anbieter passen?

Ob eine Sondertilgung etwas kostet, steht im Kreditvertrag. Prüfen Sie das vor der Unterschrift bei jedem Angebot:

1. Smava: Am besten, um Sondertilgungsbedingungen vieler Banken zu vergleichen

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das Ihre Anfrage SCHUFA-neutral an viele Banken weitergibt. Sie erhalten mehrere Angebote nebeneinander und können vor dem Abschluss in den Vertragsunterlagen prüfen, ob die jeweilige Bank für Sondertilgungen eine Entschädigung verlangt.

Smava passt, wenn Sie bereits wissen, dass Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, etwa mit einer Steuererstattung oder einer Prämie.

2. auxmoney: Am besten für kostenlose Sondertilgungen

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit. Sondertilgungen und eine vollständige vorzeitige Rückzahlung sind bei auxmoney kostenlos. Die SCHUFA ist ein Faktor unter vielen im eigenen Score.

Rechenbeispiel: Was spart eine Sondertilgung?

Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 245,12 Euro, Gesamtbetrag 11.765,76 Euro.

Nach 12 Monaten beträgt die Restschuld 7.797,92 Euro. Sie zahlen 2.000 Euro extra. Für den Rest gibt es zwei Möglichkeiten:

Bleibt die Rate gleich und sinkt die Laufzeit, sparen Sie am meisten Zinsen, hier 477,67 Euro. Selbst wenn die Bank die höchstmögliche Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % verlangt, also 20 Euro, bleibt die Ersparnis deutlich.

Vorfälligkeitsentschädigung beim Ratenkredit (§ 502 BGB)

Nach § 500 Abs. 2 BGB können Sie einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf dafür nach § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein fester Sollzins vereinbart ist. Bei Ratenkrediten ist sie gedeckelt:

• 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt,
• 0,5 %, wenn die Restlaufzeit höchstens ein Jahr beträgt,
• in keinem Fall mehr als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Ende noch angefallen wären.

Keine Entschädigung darf die Bank verlangen, wenn die Rückzahlung aus einer im Vertrag vorgeschriebenen Restschuldversicherung kommt oder wenn die Angaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Entschädigung im Vertrag unzureichend sind. Bei Baufinanzierungen gelten andere Regeln: Dort ist eine Sondertilgung während der Zinsbindung nur möglich, wenn sie vereinbart ist oder ein berechtigtes Interesse besteht.

Wann lohnt sich eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung lohnt sich fast immer, wenn Sie Geld übrig haben, das Sie nicht als Notreserve brauchen: Der Kreditzins ist in der Regel höher als die Zinsen auf Tagesgeld. Zwei Ausnahmen:

• Notgroschen fehlt: Behalten Sie etwa drei Netto-Monatsgehälter als Reserve; sonst landen Sie bei der nächsten Reparatur im teuren Dispo.
• Teurere Schulden vorhanden: Zahlen Sie zuerst Dispo oder Kreditkarte zurück, weil dort die Zinsen meist höher sind.

Sondertilgung oder Umschuldung?

Haben Sie keinen Betrag für eine Sondertilgung, aber einen teuren Kredit, kann eine Umschuldung auf einen günstigeren Kredit die Zinsen senken. Auch dabei gilt der Deckel für die Vorfälligkeitsentschädigung beim alten Kredit.

So beantragen Sie eine Sondertilgung

• Vertrag prüfen: Steht dort, ob Sondertilgungen kostenlos sind und ob es einen Mindestbetrag gibt?
• Bank informieren: Kündigen Sie die Zahlung schriftlich oder im Online-Banking an und fragen Sie nach der aktuellen Restschuld.
• Variante wählen: kürzere Laufzeit oder niedrigere Rate.
• Überweisen: mit dem Verwendungszweck, den die Bank vorgibt.
• Neuen Tilgungsplan anfordern: Kontrollieren Sie Restschuld und eine berechnete Entschädigung, falls die Bank eine verlangt.

Wie sich Rate, Laufzeit und Zinsen verändern, können Sie vorab mit unserem Kreditrechner durchspielen.

Häufige Fragen zur Sondertilgung

Wie oft darf ich beim Ratenkredit sondertilgen?

Gesetzlich jederzeit. Manche Banken legen Mindestbeträge fest oder verlangen bis zur gesetzlichen Grenze eine Entschädigung; die Details stehen im Vertrag.

Muss ich die Sondertilgung vorher ankündigen?

Eine Frist sieht das Gesetz für Ratenkredite nicht vor, aber die Bank braucht die Information, um die Zahlung richtig zu verbuchen. Kündigen Sie sie deshalb vor der Überweisung an.

Verbessert eine Sondertilgung meine SCHUFA?

Eine pünktlich und vollständig zurückgezahlte Kreditschuld wird in der SCHUFA als erledigt vermerkt und drei Jahre nach der Erledigung gelöscht. Die Sondertilgung selbst wird nicht gesondert bewertet; sie verkürzt aber die Zeit, in der der Kredit als laufend geführt wird.

Fazit

Eine Sondertilgung spart beim Ratenkredit fast immer Zinsen, weil die Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % beziehungsweise 0,5 % gedeckelt ist und manche Anbieter ganz darauf verzichten. Achten Sie schon beim Abschluss auf kostenlose Sondertilgungen und behalten Sie eine Notreserve.

Über Smava vergleichen Sie Kredite vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage. Die Anbieter im Überblick: