Kreditrechner: Monatsrate, Zinsen & Tilgungsplan berechnen

Der Kreditrechner berechnet aus Kreditbetrag, Laufzeit und effektivem Jahreszins die monatliche Rate, die Gesamtzinsen, den Gesamtbetrag und den Tilgungsplan eines Ratenkredits. Die Berechnung läuft direkt in Ihrem Browser, ohne Anmeldung und ohne persönliche Daten.

Der Kreditrechner zeigt, was ein Kredit bei einem angenommenen Zinssatz kostet. Welchen effektiven Jahreszins eine Bank Ihnen tatsächlich anbietet, steht erst nach der Bonitätsprüfung fest; Smava holt dafür mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage persönliche Angebote von über 20 Banken ein, die Sie anschließend mit dem Ergebnis des Rechners vergleichen.

Was berechnet der Kreditrechner?

Der Kreditrechner berechnet vier Werte für einen Ratenkredit mit fester monatlicher Rate (Annuitätendarlehen): die Monatsrate, die Summe aller Zinsen, den Gesamtbetrag aller Raten und den Tilgungsplan Monat für Monat. Eingeben müssen Sie dafür nur drei Werte:

• Kreditbetrag: der Nettodarlehensbetrag, den die Bank auszahlt, im Rechner von 500 bis 120.000 Euro.
• Laufzeit: die Zahl der Monatsraten, im Rechner von 6 bis 120 Monaten; Ratenkredite laufen bei den meisten Banken zwischen 12 und 120 Monaten.
• Effektiver Jahreszins: der Zinssatz aus einem Angebot oder einem Rechenbeispiel; der Rechner leitet daraus den gebundenen Sollzins ab.

Die drei Eingaben hängen direkt zusammen: Ein höherer Kreditbetrag erhöht Rate und Zinsen im gleichen Verhältnis, eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht die Zinsen, und ein höherer Zinssatz erhöht beides. Für Baufinanzierungen mit Grundschuld, Zinsbindung und Restschuld nach der Zinsbindung ist der Rechner nicht gedacht, weil dort die Tilgung und nicht die Laufzeit die Rate bestimmt.

Wie berechnet man die monatliche Rate eines Kredits?

Die monatliche Rate eines Ratenkredits ergibt sich aus der Annuitätenformel: Rate = K × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1). Dabei ist K der Kreditbetrag, n die Zahl der Monatsraten und i der Monatszins, der sich aus dem effektiven Jahreszins als i = (1 + effektiver Jahreszins)^1/12 − 1 ergibt.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Für einen Nettodarlehensbetrag von 15.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit und 8,53 % effektivem Jahreszins liegt der Monatszins bei 0,6845 %, der gebundene Sollzins bei 8,21 % p.a. Daraus folgen 59 Monatsraten zu je 305,68 Euro und eine Schlussrate von 305,83 Euro, der Gesamtbetrag liegt bei 18.340,95 Euro und die Zinsen bei 3.340,95 Euro.

Die Schlussrate weicht um wenige Cent ab, weil der Rechner wie die Banken jede Rate und jeden Zinsbetrag auf volle Cent rundet und den Rundungsrest mit der letzten Rate ausgleicht. In jeder Rate sinkt der Zinsanteil, weil die Restschuld kleiner wird, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend; das zeigt der Tilgungsplan des Rechners für jeden Monat.

Effektiver Jahreszins oder Sollzins: Welchen Zins geben Sie ein?

Geben Sie in den Kreditrechner den effektiven Jahreszins ein, weil er alle Pflichtkosten des Kredits enthält und deshalb die Vergleichszahl zwischen zwei Angeboten ist. Der gebundene Sollzins ist dagegen nur der Preis für das geliehene Geld und liegt bei monatlicher Zahlung ohne weitere Kosten etwas unter dem effektiven Jahreszins, weil sich die Zinsen innerhalb des Jahres verzinsen. Den Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Sollzins erklären wir ausführlich in einem eigenen Ratgeber.

Im Rechenbeispiel mit 15.000 Euro und 60 Monaten entsprechen 8,53 % effektiver Jahreszins einem gebundenen Sollzins von 8,21 %. Enthält ein Angebot Pflichtkosten wie eine vorgeschriebene Restschuldversicherung, liegt der effektive Jahreszins stärker über dem Sollzins; freiwillige Versicherungen sind im effektiven Jahreszins nicht enthalten und kommen zu der berechneten Rate hinzu.

Wer mit einem Zinssatz für einen Verbraucherkredit wirbt, muss nach § 17 der Preisangabenverordnung ein repräsentatives Beispiel mit Nettodarlehensbetrag, Sollzins, effektivem Jahreszins und Gesamtbetrag angeben, dessen effektiven Jahreszins mindestens zwei Drittel der Kunden erhalten oder unterschreiten. Dieser Zwei-Drittel-Zins ist für den Kreditrechner ein realistischerer Eingabewert als der beworbene Mindestzins.

Welcher Zinssatz ist im Kreditrechner voreingestellt?

Der Kreditrechner startet mit 8,53 % effektivem Jahreszins, weil laut MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank der durchschnittliche effektive Jahreszins für neue Konsumentenkredite an private Haushalte im Juli 2026 bei 8,53 % lag. Für die Voreinstellung ergibt sich dieses Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p.a., effektiver Jahreszins 8,53 %, 59 Monatsraten zu je 203,79 Euro und eine Schlussrate von 203,63 Euro, Gesamtbetrag 12.227,24 Euro.

Ihr persönlicher Zinssatz kann deutlich darunter oder darüber liegen, weil die meisten Banken bonitätsabhängige Zinsen vergeben. Wie stark der Zinssatz die Kosten bewegt, zeigt der Vergleich bei 15.000 Euro und 60 Monaten: Mit 6,00 % effektivem Jahreszins (5,84 % Sollzins) liegt die Rate bei 288,88 Euro und der Gesamtbetrag bei 17.333,14 Euro, mit 11,00 % effektivem Jahreszins (10,48 % Sollzins) bei 322,27 Euro und 19.336,29 Euro. Der Unterschied von 2.003,15 Euro entsteht allein durch den Zinssatz.

Monatliche Raten für typische Kreditbeträge

Die folgende Tabelle zeigt die Monatsrate und den Gesamtbetrag für sieben typische Kreditbeträge bei 36, 60 und 84 Monaten Laufzeit. Alle Werte sind ein Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter mit 8,53 % effektivem Jahreszins und 8,21 % gebundenem Sollzins p.a.; die Schlussrate kann um wenige Cent von der angegebenen Rate abweichen.

Bei 40.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit liegt die Rate im Beispiel bei 815,15 Euro, bei 20.000 Euro bei 407,58 Euro. Für andere Beträge oder einen anderen Zinssatz setzen Sie die Werte in den Kreditrechner oben ein; Einzelheiten zu Voraussetzungen und Anbietern für einzelne Beträge stehen auf den verlinkten Seiten.

Wie wirkt sich die Laufzeit auf Rate und Zinsen aus?

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und erhöht die Gesamtzinsen. Bei 15.000 Euro und 8,53 % effektivem Jahreszins liegt die Rate mit 36 Monaten Laufzeit bei 471,53 Euro und der Gesamtbetrag bei 16.974,90 Euro; mit 84 Monaten sinkt die Rate auf 235,39 Euro, der Gesamtbetrag steigt aber auf 19.773,14 Euro, also um 2.798,24 Euro.

Hinzu kommt, dass viele Banken für kurze Laufzeiten niedrigere Zinssätze verlangen als für lange, sodass der Abstand in der Praxis oft größer ist als im Rechenbeispiel mit gleichem Zinssatz. Wählen Sie deshalb die kürzeste Laufzeit, deren Rate Ihr Haushalt jeden Monat sicher trägt.

Welche Rate können Sie sich leisten?

Welche Rate Sie sich leisten können, ergibt sich aus Ihrem monatlichen Überschuss: Nettoeinkommen minus Miete, Nebenkosten, Lebenshaltung, Versicherungen und bestehende Raten. Dieselbe Haushaltsrechnung stellt auch die Bank bei der Kreditwürdigkeitsprüfung auf, bevor sie über den Kredit entscheidet.

Die neue Rate sollte unter dem Überschuss liegen und einen Puffer für Reparaturen, Nachzahlungen oder einen Einkommensrückgang lassen. Den Kreditrechner nutzen Sie dafür in umgekehrter Richtung: Verändern Sie Betrag und Laufzeit so lange, bis die Rate zu Ihrem Puffer passt, und prüfen Sie im Gesamtbetrag, was die längere Laufzeit zusätzlich kostet.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Ein Ratenkredit darf jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden, und jede Sondertilgung senkt die Restschuld und damit die Zinsen der folgenden Monate. Der Kreditgeber darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 BGB höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beträgt, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 %.

Zahlen Sie zum Beispiel 3.000 Euro vorzeitig zurück und läuft der Vertrag noch zwei Jahre, liegt die Entschädigung bei höchstens 30 Euro. Der Kreditrechner rechnet ohne Sondertilgungen; den Effekt sehen Sie, indem Sie nach einer geplanten Sondertilgung die verbleibende Restschuld aus dem Tilgungsplan als neuen Kreditbetrag mit der Restlaufzeit eingeben.

Wie genau ist das Ergebnis des Kreditrechners?

Das Ergebnis des Kreditrechners ist auf den Cent genau, solange die Bank mit gleichbleibender Monatsrate, monatlicher Verzinsung und dem eingegebenen effektiven Jahreszins rechnet. Abweichungen von einem Kreditangebot entstehen aus drei Gründen:

• Anderer Zinssatz: Ihr persönlicher effektiver Jahreszins hängt bei bonitätsabhängigen Krediten vom Ergebnis der Bonitätsprüfung ab.
• Erste Rate und Zinstage: Liegt zwischen Auszahlung und erster Rate mehr oder weniger als ein Monat, ändern sich die Zinsen der ersten Rate um einige Cent bis wenige Euro.
• Freiwillige Zusatzkosten: Eine freiwillige Restschuldversicherung ist weder im effektiven Jahreszins noch in der berechneten Rate enthalten.

Das Ergebnis ist deshalb kein Angebot und keine Zusage einer Bank, sondern eine Rechengrundlage, mit der Sie Angebote auf Plausibilität prüfen und verschiedene Beträge und Laufzeiten vergleichen.

Häufige Fragen zum Kreditrechner

Ist der Kreditrechner kostenlos und anonym?

Ja, der Kreditrechner ist kostenlos und rechnet anonym: Die Berechnung läuft vollständig in Ihrem Browser, und Ihre Eingaben werden weder gespeichert noch an eine Bank übermittelt. Ein Eintrag bei der SCHUFA entsteht durch die Berechnung nicht.

Was zeigt der Tilgungsplan?

Der Tilgungsplan zeigt für jeden Monat die Rate, den Zinsanteil, den Tilgungsanteil und die Restschuld nach der Zahlung. Am Anfang der Laufzeit ist der Zinsanteil am höchsten; mit jeder Rate sinkt die Restschuld, bis sie mit der Schlussrate bei null liegt.

Funktioniert der Kreditrechner auf dem Smartphone?

Ja, der Kreditrechner passt sich an die Bildschirmbreite an, und Betrag, Laufzeit und Zinssatz lassen sich per Eingabefeld oder Schieberegler einstellen. Den Tilgungsplan blenden Sie bei Bedarf ein und scrollen ihn innerhalb der Tabelle.

Kann ich mit dem Kreditrechner eine Umschuldung prüfen?

Ja, geben Sie die Restschuld des alten Kredits als Kreditbetrag ein und vergleichen Sie den neuen Gesamtbetrag einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung mit den verbleibenden Raten des alten Vertrags. Wann sich ein Umschuldungskredit lohnt, hängt von dieser Differenz ab.

Fazit

Der Kreditrechner zeigt vor dem Kreditantrag, welche Monatsrate, welche Zinsen und welcher Gesamtbetrag zu Ihrem Kreditbetrag und Ihrer Laufzeit gehören. Rechnen Sie mit dem effektiven Jahreszins, vergleichen Sie mehrere Laufzeiten über den Gesamtbetrag und wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Ihr Haushalt sicher trägt.

Für ein persönliches Angebot mit Ihrem tatsächlichen Zinssatz passt Smava, wenn Sie mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage Angebote mehrerer Banken vergleichen möchten; wie der Anbietervergleich funktioniert, erklärt der Kreditvergleich. Kein Kredit passt, wenn die berechnete Rate schon heute über Ihrem monatlichen Überschuss liegt.

Unsere Empfehlungen im direkten Vergleich zeigt die folgende Übersicht.