Unseriöse Kreditvermittler erkennen: Warnzeichen & Hilfe

Unseriöse Kreditvermittler erkennen Sie vor allem daran, dass sie Geld verlangen, bevor ein Kredit ausgezahlt ist: Vorkosten, Gebühren per Nachnahme oder den Kauf von Zusatzprodukten. Ein seriöser Kreditvermittler hat nach § 655c BGB erst dann Anspruch auf eine Vergütung, wenn das Darlehen ausgezahlt ist.

Besonders häufig treffen unseriöse Angebote Menschen mit negativer SCHUFA, die bei ihrer Hausbank abgelehnt wurden. Die folgenden Abschnitte zeigen die typischen Warnzeichen, wie Sie einen Vermittler und die vermittelnde Bank prüfen und was Sie tun, wenn Sie bereits gezahlt haben.

Woran erkennt man unseriöse Kreditvermittler?

Das wichtigste Warnzeichen unseriöser Kreditvermittler sind Vorkosten, also Zahlungen, die vor der Auszahlung des Kredits fällig werden sollen. Die Verbraucherzentrale und die BaFin nennen außerdem diese typischen Maschen:

• Vorkosten unter anderem Namen: „Bearbeitungsentgelt vorab“, „Auslagen“, „Eilbearbeitung“ oder Reisekosten eines Außendienstmitarbeiters.
• Unterlagen per Nachnahme: Der Postbote kassiert die Vermittlergebühr, im Umschlag liegen wertlose Papiere, etwa ein Antrag auf eine Finanzsanierung statt eines Kreditvertrags.
• Kopplung mit Prepaid-Kreditkarte oder Handyvertrag: Der Kreditantrag ist nur zusammen mit einer Prepaid-Karte möglich, die per Nachnahme kommt und später eine Jahresgebühr kostet; ein Kredit folgt in der Regel nicht.
• Hausbesuche mit Zusatzverträgen: Versicherungen, Bausparverträge oder Geldanlagen werden als angeblich nötige Sicherheit verkauft und erhöhen die monatliche Belastung.
• Teure Hotlines: Kostenpflichtige Servicenummern gehören zu den Kosten, die ein Vermittler nicht verlangen darf.
• Versprechen ohne Prüfung: „Soforthilfe“, „trotz Schulden“ oder Kredite ohne Bonitätsprüfung gibt es bei seriösen Banken nicht, denn Banken in Deutschland müssen die Kreditwürdigkeit nach § 505a BGB prüfen.
• Fehlende Angaben: kein Impressum, eine unauffindbare Adresse, keine Telefonnummer oder ein Sitz im Ausland.

Ein einzelnes Warnzeichen reicht, um ein Angebot abzulehnen. Bei Vorkosten oder Nachnahme ist der Fall eindeutig, denn das Gesetz erlaubt diese Zahlungen nicht.

Sind Vorkosten bei Kreditvermittlern erlaubt?

Nein, Vorkosten sind bei der Vermittlung eines Verbraucherkredits nicht erlaubt. Nach § 655c BGB muss der Verbraucher die Vermittlungsvergütung nur zahlen, wenn das Darlehen infolge der Vermittlung ausgezahlt wurde und ein Widerruf nicht mehr möglich ist.

• Keine Nebenentgelte: Außer der Vergütung und einem vereinbarten Entgelt für Beratung darf der Vermittler nach § 655d BGB kein weiteres Entgelt vereinbaren.
• Auslagen nur eng begrenzt: Erforderliche, tatsächlich entstandene Auslagen darf er nur erstattet verlangen, wenn das vorher vereinbart wurde; Hotlines, Eilgebühren oder Fahrtkosten zählen laut Verbraucherzentrale nicht dazu.
• Schriftlich und im Kreditvertrag: Die Vergütung muss im Vermittlungsvertrag vereinbart und im Kreditvertrag ausgewiesen sein.
• Umschuldung: Dient der neue Kredit der Ablösung eines alten, entsteht der Vergütungsanspruch nur, wenn der effektive Jahreszins nicht steigt.

Wer trotzdem vorab zahlt, verbessert damit die Chancen auf einen Kredit nicht, denn über die Kreditvergabe entscheidet allein die Bank.

Wie prüfe ich, ob ein Kreditvermittler seriös ist?

Einen Kreditvermittler prüfen Sie in vier Schritten: Impressum, Erlaubnis, vermittelnde Bank und Vertragsbedingungen.

• Impressum und Erreichbarkeit: Vollständiger Firmenname, ladungsfähige Adresse in Deutschland oder der EU, Telefonnummer und Handelsregistereintrag. Prüfen Sie, ob es die Adresse tatsächlich gibt.
• Erlaubnis nach § 34c GewO: Kreditvermittler brauchen eine Erlaubnis der Gewerbebehörde. Die Erlaubnis ist laut Verbraucherzentrale eine Formsache und kein Gütesiegel; ihr Fehlen ist dagegen ein klares Ausschlusskriterium.
• Die Bank hinter dem Angebot: Kreditvermittler stehen nicht unter Aufsicht der BaFin, die Banken schon. In der Unternehmensdatenbank der BaFin sehen Sie, ob die genannte Bank in Deutschland Kredite vergeben darf.
• Vertrag vor Zahlung: Ein seriöses Angebot nennt Sollzins, effektiven Jahreszins, Laufzeit, Rate und Gesamtbetrag und verlangt keine Zahlung vor der Auszahlung.

Kredit ohne Vorkosten: Woran erkennt man seriöse Angebote?

Seriöse Kreditangebote kosten bis zur Auszahlung nichts: Vergleich, Anfrage und Antrag sind kostenlos, Kosten entstehen erst als Zinsen nach Vertragsschluss. Weitere Merkmale sind eine Bonitätsprüfung durch die Bank, ein Kreditvertrag mit allen Pflichtangaben und eine Vermittlung an Banken, die Sie in der BaFin-Datenbank finden.

1. Smava: Am besten für einen kostenlosen Kreditvergleich ohne Vorkosten

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, bei dem nach eigenen Angaben Vergleich, Anfrage und Antrag kostenlos sind; Kosten entstehen erst, wenn der Kredit zustande kommt, in Form der vereinbarten Zinsen. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral und zeigt Angebote vieler Partnerbanken, die über den Kredit nach Prüfung von Einkommen und Bonität entscheiden. Smava passt, wenn Sie Kreditangebote ohne Vorkosten und ohne Einzelanträge bei mehreren Banken vergleichen möchten.

Schweizer Kredit und Auslandskredit: Welche Maschen gibt es?

Bei Angeboten für einen Schweizer Kredit geht es laut BaFin oft gar nicht um ein Darlehen, sondern um die Vermittlung eines teuren Vertrags zur Schuldensanierung. Betrügerische Anbieter aus dem europäischen Ausland, die BaFin nennt etwa Frankreich, nutzen gefälschte Briefköpfe von Behörden, verlangen Gebühren vor der Auszahlung und sind danach nicht mehr erreichbar.

Häufig beginnt der Kontakt über Werbung in sozialen Medien oder eine Direktnachricht, gefolgt von einem gefälschten Kreditvertrag und der Bitte um eine Vorauszahlung für Steuern, Versicherung oder Notar. Wie ein echter Schweizer Kredit funktioniert, was ein seriöser Kredit aus dem Ausland kostet und welche Banken Kredite ohne SCHUFA-Abfrage vergeben, erklären die verlinkten Seiten. Werbung für einen Kredit für hoffnungslose Fälle richtet sich gezielt an Menschen in Notlagen und verdient deshalb besondere Vorsicht.

Was tun, wenn Sie Vorkosten gezahlt haben?

Wenn Sie Vorkosten gezahlt haben, überweisen Sie kein weiteres Geld und sichern Sie alle Belege. Danach helfen diese Schritte:

• Kontakt abbrechen: Betrüger setzen Betroffene oft mit neuen Forderungen unter Druck; weitere Zahlungen führen nicht zur Auszahlung.
• Anzeige erstatten: bei jeder Polizeidienststelle oder in der Onlinewache Ihres Bundeslandes.
• Verbraucherzentrale einschalten: Die Beratungsstellen prüfen, ob Sie unzulässige Entgelte zurückfordern können, und helfen beim Schreiben an den Vermittler.
• Gewerbeaufsicht informieren: Sie ist für Kreditvermittler zuständig; bei ausländischen Anbietern hilft die Aufsichtsbehörde des jeweiligen Landes weiter.
• Identitätsdiebstahl melden: Haben Sie eine Ausweiskopie verschickt, zeigen Sie das ebenfalls an, beantragen Sie ein neues Dokument und informieren Sie die SCHUFA.

Häufige Fragen zu unseriösen Kreditvermittlern

Was ist ein Kredithai?

Ein Kredithai ist umgangssprachlich ein Kreditgeber oder Vermittler, der die Notlage von Kreditsuchenden mit überhöhten Zinsen, unzulässigen Gebühren oder Zwangsprodukten ausnutzt. Ein Kredit mit Zinsen, die in auffälligem Missverhältnis zur Leistung stehen, kann als Wucher nach § 138 BGB nichtig sein.

Ist jeder Kredit ohne SCHUFA unseriös?

Nicht jeder Kredit ohne SCHUFA-Abfrage ist unseriös: Einige Banken vergeben Kredite ohne Abfrage bei der SCHUFA, prüfen aber Einkommen und Kontoauszüge. Unseriös wird das Angebot, sobald Vorkosten, Nachnahme oder Zusatzprodukte verlangt werden.

Fazit

Unseriöse Kreditvermittler verlangen Geld, bevor ein Kredit ausgezahlt ist, und das verbietet § 655c BGB. Prüfen Sie Impressum, Erlaubnis und die vermittelnde Bank, zahlen Sie nichts vorab und lehnen Sie Nachnahme, Prepaid-Karten und Zusatzverträge ab. Wer bereits gezahlt hat, wendet sich an Polizei und Verbraucherzentrale.

Seriöse Anbieter für Ratenkredite, bei denen Vergleich und Antrag kostenlos sind, zeigt die folgende Übersicht.