Kredit mit zwei Kreditnehmern: Vorteile, Haftung, Trennung

Bei einem Kredit mit zwei Kreditnehmern unterschreiben zwei Personen den Kreditvertrag gemeinsam: Die Bank rechnet beide Einkommen an, und beide haften für die gesamte Schuld. Das kann die Chance auf eine Zusage und den Zinssatz verbessern, wenn der zweite Kreditnehmer ein sicheres Einkommen und eine saubere SCHUFA mitbringt.

Für den Vergleich empfehlen wir Smava: Bei einer SCHUFA-neutralen Anfrage können Sie einen zweiten Kreditnehmer direkt angeben. Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredit zu zweit: Welche Anbieter passen?

Fast alle Banken akzeptieren einen zweiten Kreditnehmer. Ein Vergleich zeigt, wie stark sich der Zins durch das zweite Einkommen verändert:

1. Smava: Am besten für den Zinsvergleich mit und ohne Mitantragsteller

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das Ihre Anfrage SCHUFA-neutral an viele Banken weitergibt. Nach einer eigenen Auswertung von Smava lag der durchschnittliche effektive Jahreszins der über Smava vermittelten Ratenkredite zwischen Dezember 2024 und September 2026 mit zweitem Kreditnehmer bei 6,42 %, ohne zweiten Kreditnehmer bei 7,16 %. Das ist ein Durchschnitt, kein Angebot; Ihr Zins hängt von der Bonität beider Antragsteller ab.

Smava passt, wenn Sie vergleichen möchten, ob sich der gemeinsame Antrag für Sie lohnt.

2. auxmoney: Am besten, wenn ein Partner keine klassische Gehaltsabrechnung hat

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit und bewertet die Bonität mit einem eigenen Score, in dem die SCHUFA ein Faktor unter vielen ist. Das Einkommen lässt sich mit Kontoauszügen oder einem digitalen Kontoblick belegen, was bei Selbstständigen oder Teilzeit-Einkommen hilft. Sondertilgungen sind kostenlos.

Voraussetzungen für einen zweiten Kreditnehmer

Ein zweiter Kreditnehmer hilft nur, wenn er den Antrag aus Sicht der Bank stärker macht. Die Grundvoraussetzungen sind:

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
• ein regelmäßiges, nachweisbares Einkommen
• keine negativen SCHUFA-Einträge
• genug freies Budget, damit die gemeinsame Rate tragbar bleibt

Meist sind es Ehepaare oder Lebenspartner in einem Haushalt; möglich sind auch Eltern mit erwachsenem Kind. Kaum Vorteil bringt ein zweiter Kreditnehmer mit Probezeit, Minijob, vielen laufenden Raten oder deutlich schwächerer SCHUFA: Dann kann sich das Ergebnis sogar verschlechtern.

Welche Einkommen rechnet die Bank an?

Wie haften zwei Kreditnehmer?

Zwei Kreditnehmer sind Gesamtschuldner nach § 421 BGB: Die Bank kann die gesamte Rate von jedem der beiden verlangen, egal wer das Geld bekommen hat. Einen Haupt- und einen Nebenschuldner gibt es nicht; „erster“ und „zweiter“ Kreditnehmer bezeichnen nur die Reihenfolge im Antrag. Beide erhalten einen SCHUFA-Eintrag über den Kredit.

Zahlt einer allein, kann er nach § 426 BGB vom anderen einen Ausgleich verlangen, im Zweifel zu gleichen Teilen. Regeln Sie die Aufteilung deshalb schriftlich, besonders ohne Trauschein.

Zweiter Kreditnehmer oder Bürge?

Ein Bürge haftet nur, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, und hat keine Rechte am Kredit. Ein zweiter Kreditnehmer ist gleichberechtigter Vertragspartner und haftet von Anfang an. Für Paare, die den Kredit gemeinsam nutzen, passt der zweite Kreditnehmer; wenn Eltern einem Kind helfen, ohne selbst Vertragspartner zu werden, ist der Kredit mit Bürgen die Alternative.

Was kostet der Kredit zu zweit?

Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 nach der Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins. Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 20.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 407,54 Euro, Gesamtbetrag 24.452,40 Euro. Ein besserer Zins durch den zweiten Kreditnehmer senkt die Gesamtkosten; vergleichen Sie Angebote mit und ohne Mitantragsteller, bevor Sie sich entscheiden.

Trennung und Scheidung: Was passiert mit dem Kredit?

Eine Trennung ändert den Kreditvertrag nicht: Beide haften weiter für die volle Schuld, bis der Kredit abbezahlt ist. Ein Partner kann nur mit Zustimmung der Bank aus dem Vertrag entlassen werden; die Bank prüft dann, ob der verbleibende Partner die Rate allein tragen kann. Alternativ löst ein Partner den Kredit mit einem neuen Kredit auf seinen Namen ab, oder beide zahlen ihn vorzeitig zurück.

Verheiratete haften übrigens nicht automatisch für Kredite, die der Ehepartner allein aufgenommen hat; die gemeinsame Haftung entsteht erst durch die gemeinsame Unterschrift.

Alternativen, wenn die Bank ablehnt

• Bürge statt zweitem Kreditnehmer: wenn die zweite Person nicht Vertragspartner werden möchte.
• Kleinerer Betrag oder längere Laufzeit: senkt die Rate und verbessert die Haushaltsrechnung.
• Sicherheiten: etwa ein Sparguthaben oder die Sicherungsübereignung eines Autos.
• Ablehnungsgrund klären: Hinweise dazu im Ratgeber Kredit abgelehnt.

Häufige Fragen zum Kredit mit zwei Kreditnehmern

Kann ich einen Online-Kredit mit zwei Kreditnehmern beantragen?

Ja. Die meisten Online-Banken und Vergleichsportale fragen im Antrag nach einem zweiten Kreditnehmer; beide legitimieren sich anschließend, etwa per Video-Ident.

Bekomme ich als Azubi einen Kredit ohne Mitantragsteller?

Mit einer Ausbildungsvergütung bewilligen Banken allein meist nur kleine Beträge. Ohne Mitantragsteller oder Bürgen kommen eher kleine Kredite mit kurzer Laufzeit in Frage.

Kann ein Kreditnehmer den gemeinsamen Kredit allein kündigen?

Eine Kündigung durch einen Kreditnehmer beendet nicht automatisch seine Haftung. Ob sie den Vertrag wirksam beendet, hängt von Vertrag und Kündigungsrecht ab; bis zur Klärung müssen die Raten weiterlaufen.

Fazit

Ein Kredit mit zwei Kreditnehmern lohnt sich, wenn der zweite Antragsteller ein sicheres Einkommen und eine saubere SCHUFA mitbringt: Dann sinkt das Risiko für die Bank, was Zusage und Zins verbessern kann. Dafür haften beide für die gesamte Schuld, auch nach einer Trennung.

Über Smava vergleichen Sie Kredite vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage, auch zu zweit. Die Anbieter im Überblick: