Ratenpause beim Kredit: Kosten, Dauer & Alternativen

Einen Kredit pausieren können Sie nur, wenn Ihr Kreditvertrag eine Ratenpause vorsieht oder die Bank einer Stundung zustimmt; einen gesetzlichen Anspruch auf eine Ratenpause gibt es nicht. Während der Pause laufen die Zinsen weiter, und die Laufzeit verlängert sich meist um die ausgesetzten Monate, der Kredit wird also teurer.

Ist die Rate nicht nur kurz, sondern dauerhaft zu hoch, hilft eine Umschuldung mehr als eine Pause. Dafür empfehlen wir Smava: Mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage vergleichen Sie dort Angebote vieler Banken für einen neuen Kredit mit niedrigerer Rate oder längerer Laufzeit, der den alten ablöst.

Unsere Empfehlungen im Überblick:

Kredit mit Ratenpause oder Umschuldung: Die Anbieter

Welcher Anbieter passt, hängt davon ab, ob Sie einen laufenden Kredit kurz entlasten oder die Rate dauerhaft senken möchten. Für eine dauerhafte Entlastung steht der Vergleich für eine Umschuldung an erster Stelle.

1. Smava: Am besten für eine Umschuldung mit niedrigerer Rate

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, bei dem Sie Umschuldung als Verwendungszweck wählen und die Angebote vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Konditionsanfrage abfragen. Ein neuer Kredit mit längerer Laufzeit senkt die Monatsrate dauerhaft, ohne dass Raten ausgesetzt werden und sich Zinsen der Pause aufstauen.

Smava passt, wenn Sie Ihre Raten bisher pünktlich gezahlt haben, Ihre SCHUFA sauber ist und die Rate wegen eines dauerhaft niedrigeren Einkommens nicht mehr in Ihr Budget passt.

2. auxmoney: Am besten für flexible Rückzahlung beim laufenden Kredit

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro über die SWK Bank. Laut auxmoney beantragen Kreditnehmer eine Ratenpause oder Stundung über die auxmoney-App, wenn sie bereits im Zahlungsrückstand sind, und sonst per E-Mail; die Verlegung des Abbuchungstermins kostet 30 Euro. Sondertilgungen sind bei auxmoney in beliebiger Höhe kostenlos.

auxmoney passt, wenn Sie Wert darauf legen, Zahlungen später flexibel anpassen zu können, etwa mit kostenlosen Sondertilgungen nach einem Engpass.

3. CrediMaxx: Am besten, wenn ein SCHUFA-Eintrag die Umschuldung blockiert

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der nach eigenen Angaben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage über 3.500, 5.000, 7.500 oder 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit vermittelt, ab 1.600 Euro Nettoeinkommen. CrediMaxx passt, wenn ein Zahlungsverzug bereits zu einem negativen SCHUFA-Eintrag geführt hat und Banken eine Umschuldung deshalb ablehnen.

Was ist eine Ratenpause beim Kredit?

Eine Ratenpause ist eine mit der Bank vereinbarte Aussetzung einer oder mehrerer Kreditraten für einen festgelegten Zeitraum. Rechtlich ist sie eine Stundung: Die Raten werden nicht erlassen, sondern verschoben, und die Bank berechnet für die Pause weiter Zinsen auf die Restschuld.

Drei Begriffe werden oft gleich verwendet, meinen aber Unterschiedliches:

• Ratenpause (Zahlpause): ist im Kreditvertrag als Option geregelt, etwa eine Rate pro Jahr, wenn die bisherigen Raten pünktlich gezahlt wurden.
• Stundung: vereinbaren Sie im Einzelfall mit der Bank, wenn der Vertrag keine Pause vorsieht; Dauer und Stundungszinsen legt die Vereinbarung fest.
• Tilgungsaussetzung: Sie zahlen für eine Zeit nur die Zinsen, die Tilgung ruht; die Rate sinkt, entfällt aber nicht ganz.

Kredit aussetzen während der Corona-Pandemie: Was davon gilt heute?

Während der Corona-Pandemie galt 2020 eine gesetzliche Stundung für Verbraucherkredite (Art. 240 § 3 EGBGB): Raten, die zwischen April und Juni 2020 fällig wurden, konnten Kreditnehmer mit pandemiebedingtem Einkommensausfall um drei Monate verschieben. Die Regelung ist inzwischen aufgehoben. Heute hängt jede Ratenpause wieder allein vom Kreditvertrag oder von der Zustimmung der Bank ab.

Kann man jeden Kredit pausieren?

Nein, eine Ratenpause ist nur möglich, wenn der Kreditvertrag sie vorsieht oder die Bank im Einzelfall zustimmt. Einige Banken räumen in ihren Ratenkrediten ein bis zwei Zahlpausen pro Jahr ein, meist erst nach einer Mindestzahl pünktlich gezahlter Raten; andere sehen keine Pause vor.

Sieht Ihr Vertrag keine Pause vor, sprechen Sie die Bank vor der nächsten fälligen Rate an und fragen nach einer Stundung oder vorübergehend niedrigeren Rate. Setzen Sie die Rate nie eigenmächtig aus: Ohne Vereinbarung gilt die ausgebliebene Zahlung als Zahlungsverzug.

Wann bekommen Sie eine Ratenpause genehmigt?

Eine Ratenpause genehmigen Banken vor allem Kunden, die ihre bisherigen Raten pünktlich gezahlt haben und deren Engpass absehbar endet. Typische Voraussetzungen sind:

• Pünktliche Zahlungen bisher: mehrere Raten ohne Rückstand, bei vielen Banken nach einer Mindestlaufzeit des Vertrags.
• Rechtzeitige Ankündigung: Sie melden sich vor der fälligen Rate, nicht erst nach einer Rücklastschrift.
• Vorübergehender Engpass: etwa Kurzarbeit, Krankheit, Elternzeit oder eine hohe Reparatur, belegt durch Nachweise.
• Aussicht auf Rückkehr zur Rate: ein neuer Arbeitsvertrag, das Ende der Kurzarbeit oder eine erwartete Zahlung.

Geringe Chancen haben Anträge nach bereits geplatzten Raten oder bei unbefristeter Arbeitslosigkeit ohne Aussicht auf neues Einkommen. In diesen Fällen entscheidet die Bank eher über eine dauerhafte Lösung wie eine Ratensenkung.

Wie lange kann man einen Kredit pausieren?

Bei vertraglich geregelten Zahlpausen dürfen Sie meist eine Rate pro Jahr aussetzen, bei manchen Banken zwei. Eine Stundung im Einzelfall vereinbaren Banken laut auxmoney je nach Anbieter für drei bis zwölf Monate, wobei ein ganzes Jahr die Ausnahme ist. Die Laufzeit verlängert sich um die ausgesetzten Monate.

Halten Sie die Pause so kurz, wie der Engpass dauert. Jeder zusätzliche Monat kostet Zinsen und schiebt das Ende des Kredits nach hinten, und damit auch den Tag, an dem der Kredit aus Ihrer SCHUFA-Auskunft verschwindet.

Was kostet eine Ratenpause?

Eine Ratenpause kostet die Zinsen, die während der Pause auf die Restschuld weiterlaufen, und bei manchen Banken eine Gebühr für die Vereinbarung. Wie viel das ist, zeigt ein Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro.

Pausieren Sie nach zwölf Raten drei Monate lang, beträgt die Restschuld 8.313,22 Euro. Auf diese Summe fallen in den drei Monaten rund 171 Euro Zinsen an, die Sie zusätzlich zahlen, und der Kredit endet drei Monate später. Der effektive Jahreszins von 8,53 % entspricht dem Durchschnitt neuer Konsumentenkredite im Juli 2026 laut Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank.

Lassen Sie sich die Kosten vor der Zusage schriftlich nennen: Höhe der Stundungszinsen, eine mögliche Gebühr, die neue Rate oder das neue Laufzeitende. Eine Pause, die im Vertrag von Anfang an geregelt ist, hat meist feste Bedingungen; eine nachträglich ausgehandelte Stundung kann teurer ausfallen.

So beantragen Sie eine Ratenpause

Eine Ratenpause beantragen Sie in vier Schritten:

• Vertrag prüfen: Suchen Sie in den Kreditbedingungen nach einer Klausel zu Zahlpause, Ratenpause oder Stundung, mit Anzahl, Frist und Kosten.
• Bank früh kontaktieren: schriftlich, per App oder Kundenportal, vor der nächsten fälligen Rate.
• Engpass belegen: etwa Kurzarbeitsbescheid, Krankmeldung, Kündigung oder Auftragslage bei Selbstständigen.
• Vereinbarung schriftlich bestätigen lassen: mit Beginn und Ende der Pause, Stundungszinsen und dem Termin der nächsten Rate.

Folgen für SCHUFA und Kreditvertrag

Eine vereinbarte Ratenpause führt in der Regel nicht zu einem negativen SCHUFA-Eintrag, weil die Raten mit Zustimmung der Bank verschoben werden. Negativ wird es erst, wenn Raten ohne Vereinbarung ausbleiben: Die Bank kann den Zahlungsverzug nach Mahnungen an die SCHUFA melden, und das senkt Ihren Score für Jahre.

Bei anhaltendem Verzug darf die Bank den Verbraucherkredit nach § 498 BGB kündigen und die gesamte Restschuld verlangen, wenn Sie mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Raten in Verzug sind, der Rückstand bei Laufzeiten über drei Jahren mindestens 5 % des Kreditbetrags erreicht (bis drei Jahre: 10 %) und eine zweiwöchige Zahlungsfrist erfolglos verstrichen ist. Spätestens mit dieser Frist soll die Bank Ihnen ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten.

Was die SCHUFA über Sie gespeichert hat, sehen Sie in der kostenlosen SCHUFA-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO.

Restschuldversicherung statt Ratenpause

Haben Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen, zahlt die Versicherung bei Arbeitsunfähigkeit oder, je nach Tarif, bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit die Raten für die im Tarif vereinbarte Dauer, oft erst nach einer Wartezeit oder Karenzzeit. Melden Sie den Leistungsfall früh; die Versicherung ersetzt dann die Ratenpause, ohne dass Zinsen aufgeschoben werden.

Alternativen zur Ratenpause

Hilft eine kurze Pause nicht, weil die Rate dauerhaft zu hoch ist, bleiben diese Wege:

• Umschuldung: ein neuer Kredit mit längerer Laufzeit und niedrigerer Rate löst den alten ab; bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf höchstens 1 % begrenzt.
• Laufzeitverlängerung oder Ratensenkung: die Bank passt den bestehenden Vertrag dauerhaft an, ohne einzelne Raten auszusetzen.
• Tilgungsaussetzung: Sie zahlen für einige Monate nur die Zinsen.
• Schuldnerberatung: bei mehreren Krediten und Rückständen helfen kostenlose Beratungsstellen der Wohlfahrtsverbände, Kommunen und Verbraucherzentralen.

Eine Umschuldung setzt eine ausreichende Bonität für den neuen Kredit voraus. Ist die SCHUFA durch Rückstände bereits belastet, ist die Vereinbarung mit der eigenen Bank meist der bessere erste Schritt.

Vor- und Nachteile einer Ratenpause

Häufige Fragen zur Ratenpause

Wie oft kann man eine Ratenpause einlegen?

Bei vertraglich geregelten Zahlpausen meist einmal, bei manchen Banken zweimal pro Kalenderjahr, und oft nur nach einer Mindestzahl pünktlicher Raten. Eine weitere Stundung über diese Grenze hinaus ist nur mit Zustimmung der Bank möglich.

Gibt es eine Ratenpause auch bei einem Kredit aus dem Ausland?

Ja, sofern der Vertrag der ausländischen Bank sie vorsieht oder die Bank zustimmt. Es gelten die Vertragsbedingungen und Ansprechpartner dieser Bank; fragen Sie dort schriftlich nach Dauer und Kosten der Pause.

Fazit

Eine Ratenpause passt, wenn Ihr Engpass vorübergehend ist, Sie bisher pünktlich gezahlt haben und die Bank die Pause vertraglich oder auf Anfrage erlaubt. Sie kostet Zinsen und verlängert die Laufzeit, schützt aber vor Mahnungen, SCHUFA-Eintrag und Kündigung. Sie passt nicht, wenn die Rate dauerhaft zu hoch ist: Dann senkt eine Umschuldung mit längerer Laufzeit die Belastung nachhaltiger.

Für die Umschuldung vergleichen Sie über Smava die Angebote vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage. Die Anbieter im Überblick: