Bei welcher Bank bekomme ich am leichtesten einen Kredit?

Am leichtesten bekommen Sie einen Kredit bei der Bank, deren Prüfkriterien zu Ihrem Einkommen, Ihrer Beschäftigung und Ihrer SCHUFA passen. Eine Bank, die jedem einen Kredit gibt, gibt es nicht: Jede Bank in Deutschland muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, und jede gewichtet Einkommen, Arbeitsvertrag und SCHUFA-Score anders. Deshalb findet ein Kreditvergleich mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage die passende Bank schneller als einzelne Anträge bei mehreren Hausbanken.

Für diesen Vergleich empfehlen wir Smava, weil eine einzige Anfrage die Angebote vieler Partnerbanken zeigt. Unsere Empfehlungen im Überblick:

Welche Anbieter vergeben am leichtesten Kredite?

Am leichtesten vergeben Anbieter Kredite, die Ihre Anfrage an viele Banken weiterleiten oder die Bonität nicht allein am SCHUFA-Score messen. Die folgenden drei Anbieter decken diese Wege ab.

1. Smava: Am besten für den Vergleich vieler Banken mit einer Anfrage

Smava ist ein Kreditvermittler und Vergleichsportal, das Ihre Anfrage SCHUFA-neutral an viele Partnerbanken weitergibt; Vergleich, Anfrage und Antrag sind bei Smava kostenlos. Weil jede Partnerbank eigene Kriterien anlegt, sehen Sie mit einer Anfrage, welche Bank Ihren Betrag zu welchem effektiven Jahreszins anbietet. Lehnen Banken ab, zeigt Smava nach eigenen Angaben auch Privatkredite von privaten Geldgebern.

Laut Smava ist das Geld bei vollständig digitalem Ablauf oft nach 24 bis 48 Stunden auf dem Konto, mit Kontoblick, Video-Ident und elektronischer Unterschrift häufig nach 24 Stunden. Smava passt für fast jeden Kreditwunsch als erster Schritt.

2. auxmoney: Am besten, wenn der SCHUFA-Score nicht alles zeigt

auxmoney vermittelt Kredite von 1.000 bis 50.000 Euro mit 12 bis 84 Monaten Laufzeit und bewertet die Bonität mit einem eigenen Score, in dem die SCHUFA nur ein Faktor unter vielen ist. Die Anfrage ist SCHUFA-neutral, das Einkommen belegen Sie mit Kontoauszügen oder per Kontoblick, und Zwischentilgungen sind kostenlos. auxmoney passt, wenn Ihr SCHUFA-Score mittelmäßig ist, Ihr Konto aber regelmäßige Einnahmen zeigt.

3. CrediMaxx: Am besten, wenn ein SCHUFA-Eintrag die Bankanfrage blockiert

CrediMaxx ist ein Kreditvermittler aus Zossen (Brandenburg), der nach eigenen Angaben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage über 3.500, 5.000, 7.500 oder 10.000 Euro mit 40 oder 58 Monaten Laufzeit vermittelt, ab 1.600 Euro Nettoeinkommen. Diese Kredite sind teurer als ein Ratenkredit mit sauberer SCHUFA. CrediMaxx passt, wenn Banken wegen eines SCHUFA-Eintrags ablehnen, Sie aber ein festes Einkommen in dieser Höhe haben.

Warum lehnen Banken einen Kredit ab?

Banken lehnen einen Kredit ab, wenn die Prüfung nach § 505a BGB ergibt, dass Sie die Raten voraussichtlich nicht über die ganze Laufzeit zahlen können. Die häufigsten Gründe sind:

• Zu wenig freies Einkommen: Nach Miete, Fixkosten, laufenden Raten und der Pauschale für den Lebensunterhalt bleibt zu wenig für die neue Rate.
• Negative SCHUFA-Einträge: offene Zahlungsstörungen, Inkasso-Forderungen oder eine laufende Insolvenz.
• Unsichere Beschäftigung: Probezeit, befristeter Vertrag oder Selbstständigkeit ohne mehrjährige Bilanzen.
• Zu viele Kreditanfragen: Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit wertet die nächste Bank als Hinweis auf Geldnot.
• Unvollständige Unterlagen: fehlende Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge.

Weil jede Bank diese Punkte anders gewichtet, sagt die Absage einer Bank wenig über die nächste aus. Eine Bank mit bonitätsabhängigen Zinsen nimmt oft mehr Kunden an als eine Bank mit einem festen Zins für alle, verlangt dafür von schwächeren Kunden einen höheren Zins.

Welche Voraussetzungen müssen Sie für einen Kredit erfüllen?

Für einen Ratenkredit verlangen Banken in Deutschland fast immer diese Voraussetzungen:

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland mit gültigem Ausweisdokument.
• Deutsches Girokonto für Auszahlung und Raten.
• Regelmäßiges, pfändbares Einkommen über der Pfändungsfreigrenze, belegt durch Gehaltsabrechnungen oder Kontoauszüge.
• Ausreichende Bonität ohne offene Zahlungsstörungen in der SCHUFA.

Je mehr dieser Punkte eindeutig erfüllt sind, desto mehr Banken kommen in Frage und desto niedriger fällt meist der Zins aus.

Woran erkennen Sie seriöse Online-Kredite?

Seriöse Online-Kredite erkennen Sie daran, dass vor der Auszahlung keine Kosten anfallen und der Kreditgeber eine Banklizenz hat. Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern leiten Anfragen an Banken weiter; eine Vergütung darf ein Vermittler erst verlangen, wenn der Kredit ausgezahlt ist. Ob eine Bank zugelassen ist, prüfen Sie in der Unternehmensdatenbank der BaFin.

Die Verbraucherzentralen nennen typische Warnzeichen unseriöser Angebote:

• Vorkasse oder "Bearbeitungskosten" vor der Auszahlung
• Antragsunterlagen per Nachnahme
• Hausbesuche, bei denen zusätzlich Versicherungen oder andere Verträge unterschrieben werden sollen
• Werbung mit "Sofortzusage" oder einem Kredit für jeden, ganz ohne Prüfung
• fehlendes oder unvollständiges Impressum

Was kostet ein Kredit, und wie finden Sie die besten Konditionen?

Was ein Kredit kostet, zeigt der effektive Jahreszins: Er enthält Sollzins und alle Pflichtkosten und macht Angebote vergleichbar. Konsumentenkredite kosteten im Neugeschäft im Juli 2026 laut Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank im Durchschnitt 8,53 % effektiven Jahreszins.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 10.000 Euro, Laufzeit 60 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 203,77 Euro, Gesamtbetrag 12.226,20 Euro.

Die besten Konditionen finden Sie mit diesen Hebeln:

• Effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag vergleichen: nicht nur die Monatsrate.
• Laufzeit passend wählen: Eine kurze Laufzeit bedeutet höhere Raten, aber weniger Zinsen; eine lange Laufzeit senkt die Rate und verteuert den Kredit.
• Verwendungszweck angeben: Auto-, Modernisierungs- und Umschuldungskredite sind bei vielen Banken günstiger als Kredite zur freien Verwendung.
• Zu zweit beantragen: Ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen senkt das Risiko für die Bank.
• Sondertilgungen prüfen: Kostenlose Sondertilgungen machen den Kredit flexibel.

Die niedrigste Monatsrate hat das Angebot mit der längsten Laufzeit; das günstigste Angebot ist das mit dem niedrigsten Gesamtbetrag bei der Laufzeit, die Sie tragen können.

Welche Rolle spielt die SCHUFA?

Die SCHUFA ist die größte Auskunftei in Deutschland und liefert Banken einen Score, der die Wahrscheinlichkeit pünktlicher Rückzahlung schätzt. Der SCHUFA-Score ist bei den meisten Banken das wichtigste Kriterium neben dem Einkommen; Anbieter wie auxmoney beziehen zusätzlich eigene Daten ein.

Kredit trotz schlechter SCHUFA

Mit einer schlechten SCHUFA kommen weniger Banken in Frage, die Chancen steigen aber, wenn ein Eintrag bereits erledigt ist und Ihr Einkommen die Rate sicher trägt. Ein erledigter Eintrag bleibt in der Regel drei Jahre nach Erledigung gespeichert; wurde eine erstmalige Zahlungsstörung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung an die SCHUFA bezahlt, wird sie schon 18 Monate nach Erledigung gelöscht, sofern bis dahin keine weiteren Negativdaten gemeldet werden und keine Einträge aus Schuldnerverzeichnis oder Insolvenzbekanntmachungen vorliegen. Bei offenen Einträgen bleiben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage, die teurer sind.

Wie verbessern Sie Ihre Bonität?

• Daten prüfen: Mit der kostenlosen SCHUFA-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO sehen Sie alle Einträge und lassen falsche Angaben berichtigen.
• Pünktlich zahlen: Daueraufträge und Lastschriften verhindern Mahnungen.
• Offene Forderungen begleichen: Wer eine gemeldete Forderung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung bezahlt, kann die Speicherdauer von drei Jahren auf 18 Monate verkürzen.
• Wenige Konten und Karten: Ungenutzte Kreditkarten und Ratenkäufe kündigen, alte Girokonten behalten.
• Anfragen bündeln: nur Konditionsanfragen stellen, die andere Banken nicht sehen.

Brauchen Sie dringend Geld, bekommen aber keinen Kredit?

Wenn keine Bank einen Kredit vergibt, bleiben diese Wege:

• Zweiter Kreditnehmer oder Bürge: Partner, Eltern oder Freunde mit guter Bonität haften mit; das macht viele Anträge erst möglich.
• Privatkredit von privaten Geldgebern: Über Kreditmarktplätze finanzieren Privatpersonen Kredite; die Bonität prüfen auch diese Plattformen.
• Kredit ohne SCHUFA-Abfrage: etwa sogenannte Schweizer Kredite. Sie sind deutlich teurer und meist auf wenige feste Beträge begrenzt.
• Dispo oder Rahmenkredit: für kurze Engpässe, mit höheren Zinsen als ein Ratenkredit.
• Schuldnerberatung: Bei mehreren offenen Forderungen hilft eine kostenlose Schuldnerberatung von Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden mehr als ein neuer Kredit.

Kredit in der Probezeit: Ist das möglich?

In der Probezeit lehnen viele Banken einen Ratenkredit ab, weil der Arbeitgeber mit kurzer Frist kündigen kann. Ein zweiter Kreditnehmer mit festem Einkommen verbessert die Chancen; sonst lohnt es sich, das Ende der Probezeit abzuwarten.

So beantragen Sie den Kredit online

Online beantragen Sie einen Kredit in drei Schritten:

• Kredit aussuchen: Betrag, Laufzeit und Verwendungszweck eingeben und die Angebote nach effektivem Jahreszins vergleichen.
• Kredit beantragen: persönliche Angaben, Einkommen und Ausgaben vollständig eintragen und die Unterlagen hochladen oder per Kontoblick freigeben.
• Identität bestätigen und unterschreiben: per Video-Ident und elektronischer Signatur. Nach der abschließenden Prüfung zahlt die Bank aus.

Schneller geht es, wenn Sie alle Unterlagen digital übermitteln, statt sie per Post zu schicken, und den Antrag an einem Werktag stellen.

Häufige Fragen

Gibt es einen Kredit für jedermann?

Nein, einen Kredit für jedermann gibt es bei seriösen Anbietern nicht, weil jede Bank die Kreditwürdigkeit prüfen muss. Angebote, die einen Kredit ohne jede Prüfung versprechen, sind ein Warnzeichen.

Welche Bank ist am besten für einen Kredit geeignet?

Am besten geeignet ist die Bank mit dem niedrigsten effektiven Jahreszins für Ihr Profil, und die wechselt je nach Bonität, Betrag und Laufzeit. Ein Vergleichsportal wie Smava zeigt mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage, welche Bank das ist.

Schadet ein Kreditvergleich der SCHUFA?

Ein Kreditvergleich über eine Konditionsanfrage schadet der SCHUFA nicht, weil andere Banken diese Anfrage nicht sehen. Erst wenn Sie ein Angebot annehmen, stellt die Bank eine Kreditanfrage.

Fazit

Den Kredit bekommen Sie am leichtesten bei der Bank, deren Kriterien zu Ihrem Profil passen, und die finden Sie am schnellsten über einen Vergleich vieler Banken mit einer SCHUFA-neutralen Anfrage. Festes Einkommen, eine saubere SCHUFA, ein zweiter Kreditnehmer und vollständige Unterlagen erhöhen die Chancen bei jeder Bank. Meiden Sie Anbieter, die Vorkosten verlangen oder einen Kredit für jeden versprechen.

Rechenbeispiel ohne Angebotscharakter: Nettodarlehensbetrag 5.000 Euro, Laufzeit 48 Monate, gebundener Sollzins 8,21 % p. a., effektiver Jahreszins 8,53 %, monatliche Rate 122,56 Euro, Gesamtbetrag 5.882,88 Euro.

Mit Smava sehen Sie in einer Anfrage, welche Banken Ihnen einen Kredit anbieten. Die Anbieter für Ratenkredite im Überblick: